Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Западноевропейский банковский бизнес

Банковское дело в греческом мире

Частная банковское дело

Хронология и географическое распространение

Существуют доказательства, подтверждающие наличие менял и банкиров, обменивали деньги, в 88 городах и селах Древней Греции: 11 - на Европейском континенте: Афины, Коринф, Сикион, Эпидавр, Фивы, Тисба, Дельфы, Навпакт, Византий, Ольвия и Тир ; 8 - на греческих островах: Егион, Делос, Тенос, Самос, Кос, Нисир, Родос и Кипр; 4 - на Сицилии и в Великой Греции: Сиракузы, Регий, Тарент и Путеолы; Десятых Малой Азии: Никея, Пруса, Кизике, Атарней, Эфес, Милет, Галикарнас, Родиополь, Келендерий и Кесария; 2 - в Сирии: Антиохия и неизвестный город-порт; 1 - в Месопотамии: Дура-Европос на берегах Евфрата; 2 - в Палестине Иерусалим и Бет-Ши-Арима; 50 других - в Египте. Многие из этих городов были развитыми коммерческими центрами, тогда как другие, такие как Delphi, Эпидавр, Кос и Иерусалим, отличались наличием храмов, где собирались паломники,

В классический период менял - банкиры были только в семи городах: Афинах, Коринфе, Дельфах, Егиони, Византии, Ольвии (на берегах Черного моря) и Атарнея в Малой Азии. В 81 других городах и селах их не было до эллинского периода или даже в еще более позднего римского. Именно в этот период частные банки в Греции получили свое наибольшее распространение. Развитие и распространение банковских институтов в Римский период не было длительным процессом. После первых десятилетий III в. н. е. в источниках нет признаков существования банков, за исключением египетских папирусов. События, характерные для этой эпохи, хорошо объясняют такой феномен. В III в. Римская империя находилась в глубокой политической, экономической, монетарной и социальный кризис. Однако Египет этого почти не чувствовал, потому что он больше имел дела с евреями, которые находились в лучшем положении. В IV в., Когда во времена правления императора Константина был возрожден экономику и доверие к деньгам, банки появились снова в центрах урбанизации, особенно в восточной части империи - Византии, Эфесе, Антиохии, Кесарии и Сиракузах.

В V в. в греческих текстах появляются два новых слова для обозначения "банкира": аргиропрат (argyroprates) и коллектарий (kollektarios). Аргиропрат - от лат. "Арген-рий" {argentarius), который использовался для обозначения банкиров, а с IV в. - И ювелиров. Что касается термина "коллектарий", то это является точным греческим эквивалентом термина коллектанус (collectanus). Папирусы административных отделов прежде всего ссылаются на коллектариив. Хотя они профессионально назывались менял, они также имели дело и с получением наличных, платежами и займам. Торговля коллектариив осуществлялась многочисленными диаконами. Эту категорию банкиров можно видеть в эллинском мире к VIII в. Надписи на памятниках Корико в Киликии также подтверждают существование девяти трапезитов между V и VII вв., Тогда как правовые источники говорят, что многочисленные банкиры были в VI и X в. в Константинополе. В этих городах они были объединены в корпорации или гильдии и контролировались государством. В отношении территорий арабских завоеваний, то их монетарные системы были ассимилированы с системой банков: драхма стала дирхемов, а динарус - динаром, но обмениваемых денег и кредитные операции должны были остаться в руках христиан и иудеев. Важными банковскими центрами были Александрия, Каир, Багдад, Медина, Куфа и Басра.

Банковские операции

Обмен денег

Обмен валют был первым банковской операцией, выполняли трапезиты. Это требовало хороших технических навыков, учитывая то, что греческая монетарная система была очень сложной - было не менее пятнадцати норм и около 2750 различных монет. Поскольку на многих из этих монет не было надписей, менял имели распознавать их по меткам, выбитыми на них. На греческих монетах редко было отмечено номинальную стоимость. Это следовало из веса монеты, однако, даже несмотря на универсальность официального стандарта, вес мог быть разной в зависимости от использования, износа и системы производства монет. Правительства древнего мира ни определяли ограничения на приемлемое состояние монет, поэтому они часто находились в обращении более века. Редко случалось изъятия монет из обращения властью. Трапезиты имели идентифицировать сомнительные отметки и другие штампы, знать правила чеканки монет, монетарные союза, по крайней мере те, что существовали в IV в. до н. е. между Фосисом и Мителином, курсы обмена на главных рынках, так же как и официальные и рыночные цены на ценные металлы.

Они также имели отличать монеты высокой пробы от фальшивых, часто было нелегко сделать. Это было обусловлено тем, что монеты чеканились чаще вручную, чем с помощью специальных форм. Поэтому незначительным неточностям и различиям в весе нельзя было предотвратить. Фальшивомонетчики часто встречались среди работников монетных дворов, где они могли использовать оригинальную сырье. Они изготавливали много монет с неполным содержанием, которые могли использоваться в качестве официальной валюты по такому же номиналом, как и монеты высшего сорта, что значительно усложняло распознавания подделок. Правительства, которые временно чувствовали проблемы с деньгами, часто были искушены также изготавливать монеты с неполным содержанием. Такой случай произошел в Афинах в период Пелопоннесской войны, что нашло отражение в работе Аристофана "Лягушки" (717-725). Выпуск монет неполного содержания за рубежом значительно усложнил работу менял. На самом деле Демосфен отмечал, что в период кризиса многие греческих государств снизили стоимость своих валют. Монеты, сохранившиеся до нашего времени, не позволяют ни согласиться с Демосфеном, ни его оспорить. Древние монеты, дошедших до нас, были в большинстве случаев монетами резервного запаса, которые, как правило, были высшего качества. Испытания монет приобрело такое значение, что некоторые государства-города официально назначали специальных проверяющих, о чем свидетельствуют два документа. Текст закона, изданного в 375 или 374 г.. Номотетом в Афинах и найденного в 1 970 p., Определяет достаточно точно условия работы и обязанности докимастив (dokimastes), или официальных испытателей денег. Рабочего, докимаста, было добавлено к менял как агора (agora). По сравнению с аттическими тетрадрахмами (tetradrachms), возникших для такой цели в Египте, его задачи были еще более сложными. Законом было только назначено второго докимаста, задачей которого было определение сомнительных монет в Пирее. Любой мог воспользоваться его услугами, однако основными его клиентами были купцы, отправляли или получали грузы морем. Второй документ подтверждает, что отсутствие компетентных перевирювачив монет, выполняли инструкции, могла бы осложнить коммерческие операции. В 258 г. до н. Э. е. в письме Аполлония служащий, ответственный за финансы при Птолемеи II, Деметрий, который был главой царского монетного двора в Александра, писал: "Эти люди (иностранные купцы) такие назойливые, что мы больше не будем принимать монеты, которые принимают банки. Таким образом, они не могут послать своего агента в иностранную страну для приобретения товаров. их золото остается бездействующим, а они являются жертвами значительный ущерб ".

Монетный двор отказался принимать иностранные монеты по двум причинам. Во-первых, он не имел компетентных перевирювачив, а во-вторых, не получил никаких официальных указаний относительно того, как работать с этими монетами. Поскольку их нельзя было принять на монетный двор по любой цене, менял также отказались принимать их. Через несколько лет первые докимасты начали работать в царских банках Египта.

Разница между ценами покупки и продажи иностранных монет была премией менялы денег. Для обозначения такого рода прибыли использовались три выражения: каталаг (katalage), епикаталаг (epikatalage) и коллибос (kollybos). Как правило, обменные курсы колебались свободно, как и сегодня, в зависимости от вида монеты, срока и менялы денег. Однако одновременно колебания обменных курсов относительно их паритетов, базировавшихся на чистом содержании ценного металла в разных монетах, были менее драматичными в интенсивности и времени. В случае серебряной валюты лаг колебался от 5 до 6%, но при обмене серебряных монет на медные он достигал 25%.

В Греции монеты встречались еще редко, хотя в классический период они опосередковувалы все платежи; чековых и жироплатежив еще не существовало. Это было причиной того, почему процентные ставки и лаги находились на высоком уровне, что, безусловно, препятствовало коммерции. С целью снижения стоимости обменных операций и ограничений, связанных с этими затратами, купцы предпочитали использованию лишь некоторых монет. Такие валюты получили международный характер, как сейчас, скажем, доллар США. Ключевыми валютами, которые использовались, были аттическая тетрадрахма (Attic tetradrachm). Такую монету было найдено в сокровищницах греческого мира. Статер Кизика (stater of Cyzicus) имел тенденцию обращения прежде всего в греческих колониях на побережье Черного моря, а также в Афинах. В Ольвии запрещалось даже увеличивать спрэд при денежных платежей, цены покупки и продажи должны были быть быть одинаковыми во всем регионе - 8,5 статера.

В эллинскую эпоху обменные операции стали реже. Монеты, которые в результате обращения в империи Александра Македонского имели обменный курс, теперь находились по значительно более широкой территории. Это касается, в частности, александрийских драхм (drachm) и тетрадрахм (tetradrachm) и монет диадохов.

Монетарные транзакции между городами, иногда вдвое превышали обменные операции, как правило, требовали транспортировки монет со всеми присущими ему рисками, поскольку аккредитивы и векселя еще не использовались. Однако люди старались избегать перевозки монет. В этом контексте Греция дает три примера, в которых требовалось вмешательство банкиров.

Во-первых, житель Боспорского царства, который в 395 или 394 г. до н. Э. е. жил в Афинах, хотел использовать деньги, которые были у него в его родной стране. Для того чтобы это сделать, он занимал необходимую сумму у купца, что вскоре должен был вернуться в Боспорского царства, а Сопиосу (отцу) писал письмо, в котором предписывал ему выплатить этом купцу сумму в 300 статеров. Гарантом того, что отец не откажется выполнить требование своего сына, выступал афинский банкир Пасион.

Другой пример имел место в 257 г. до н. Э. э., когда Ксантипп, триерарх царства Птолемеев, который в то время проживал в Галикарнасе, почувствовал острую потребность в деньгах. Банк Сополиса предоставил ему аванс в размере 3000 драхм, полученных по налогам, которые Галикарнас задолжал Птолемею II. Ксантипп вернул эту сумму Аполлонию, руководивший царскими финансами в Александра. Итак, казна царства могла получить свои 3 000 драхм вместо налогов, не прибегая к перевозке денег.

В-третьих, в 541 г. н. Э. е. в Константинополе банкир Флавий Анастасий предоставил двум египтянам заем в размере 20 солидов (solidity) под обычную ставку - 8%. Эту ссуду они должны были вернуть через 4 мес. его агенту Фоме в Александра.

Депозиты

В конце V в. до н. е. меняла денег превратился в депозитарий фондов. Теперь следует показать различия между двумя типами депозитов - платежным и инвестиционным. Терминологии, то у греков таких различий не было. В классический период они использовали единственный термин "паракататек" (parakatatheke), а в эллинский - "паратек" (paratheke) и "тема" (thema).

Современная банковская терминология предлагает термины "бессрочный вклад" и "срочный вклад", однако это не полностью соответствует депозитам античного периода, поскольку все они, включая инвестиционные депозиты, всегда выполнялись немедленно; это было основным постулатом банковской деятельности. В противоположность платежном инвестиционный депозит нельзя было использовать для расчетов. Он предусматривал определенное вознаграждение, тогда как на платежный депозит проценты не начислялись. Можно провести параллель между инвестиционными депозитам в античности и сберегательным депозитам в наше время, которые также имеют процент и есть немедленно выплачиваемые.

В классический период практика осуществления платежей путем вычета из платежного депозита предусматривала, что владелец счета даст устные указания своему банкиру. Кажется, что доверия к письменных инструкций почти не было. Возьмем Демосфена: "Найдется ли такой дурак, который сделал бы платеж другому лицу, кроме кредитора, на основе всего лишь какое-то письмо и еще и на указанный в этом письме сумму денег?" Владелец счета всегда имел возможность направить своих работников с приказом платежа в банк, имея в виду, что банкир его знал или мог установить его личность. Если бенефициар платежа не мог находиться в банке в компании своего дебитора, который был владельцем счета, он имел идентифицировать себя с помощью свидетелей для получения платежа.

В III в. до н. е. в процедуре осуществления платежей через банк появились три важных инновации: письменное платежное поручение, жиророзрахунок и чековый платеж. Большое количество банковских документов на папирусе и остраках (глиняных черепках), сохранившихся в Египте, предоставили много полезной информации по этому поводу. Существование письменных приказов банкирам датируется уже 254 г. до н. Э. е. Это вообще является одним из древнейших примеров: "Зенон приветствует Артемидора. Пожалуйста, заплатите секретарю Диодору его месячную зарплату в Фаменоти в размере 15 драхм. 28-й день Фаменота 30-го года". В этом документе указано автора, Зенона, хорошо известного служащего Аполлония, который работал диоикетом (администратором финансов) по Птолемея II; банкира Артемидора (в документе не указано точно его профессию, но вывод можно сделать из многих других источников); бенефициара (получателя) Диодора; мотив платежа и необходимую сумму; дату.

С периода Птолемея до нас дошло около 27 аналогичных документов под общим названием "хрематизмы" (chre-matismoi, письменные платежные поручения), в которых от указанного банкира требовалось осуществить платеж. К этому можно добавить и 26 других документов римской эпохи. В те времена они были известны как еписталм (epistalma) или епитека (epitheke) - платежные поручения. Слово "диаграфен" (diagraphein) тогда использовалось для обозначения банковских платежей, выполнял указанный банк. Кроме Египта, такой метод ассигнования банка платежей также применяли в Делосе, Косе, Самосе и Теноси (на это часто встречаем ссылки в грецьних комедиях того времени), но только для ограниченного круга клиентов: магистратов, лиц, которые на протяжении длительного времени не могли приходить к банка для осуществления каждого платежа; владельцев счетов, которые не присутствовали в городе, где во время платежа находился их банк. В других странах устные платежные поручения выполнял банкир; так было и в средневековье.

Когда банкир получал от одного из своих клиентов поручения, он заносил это в свою банковскую книгу и посылал получателю ноту, известную под названием диаграфе (diagraphe), в которой он информировал последнего, что для него в банке есть деньги. Когда получатель приходил в банк с нотой, чтобы получить деньги, банкир, как правило, подписывал чек (гипограф (hypographe) - подпись), и этот документ оставался в банке.

Твердых доказательств существования жиротрансферив между счетами в IV в. до н. е. нет, но наличие таких операций не кажется невозможной. Только в папирусе, найденном в Тебтуниси, датируемый П ст. до н. е., есть неопровержимые доказательства использования жиротрансферив между счетами с целью осуществления платежей через посредство банка. Этот документ является большим отрывком из главной книги банка, имел достаточно разветвленную административную структуру. Здесь есть детали 127 операций: расчетов и получения платежей от имени клиентов. Именно в нем можно найти (в родительном падеже) имена тех лиц, счета которых кредитовались и (в дательном падеже) тех, счета которых дебетувалися. Эти имена размещены друг за другом: те, что в дательном падеже, - с отступом 1 см справа, чтобы можно было легко различить платежи и получения.

УИ ст. до н. е. чековые платежи наконец появляются в Египте. В 1973 г.. Библиотека Государственного университета Флориды приобрела 24 банковские документы, сделанные на папирусе примерно между 87 и 84 pp. до н. е. Они касаются платежных поручений банка гераклеопольского отделения и оформлены одинаково. Вот пример: "Птолемей, сын Хестиея, приветствует банкира Протарка. Пожалуйста, заплатите Епитеуксу 500 (пятьсот) драхм медью. 26 Фармоута 31 года". Способ сборки хре-матизмов значительно отличается от ассигнаций Птолемейского и Римского периодов. Различия заключаются в том, что очень часто, в 25 случаях из 52, имена трех сторон (банкира, получателя и распорядителя) пишутся сокращенно. Четыре из десяти имен получателей сокращено; имя отца и профессия получателя часто не указаны; в документах университета Флориды отсутствуют мотивы платежа, присутствовали в платежных поручениях, на которые были ссылки выше. Эти тексты, однако, указывают на общие черты с современными чеками, хотя не очень верится, что эти неполные документы с достаточно сокращенной форме могли быть эффективным инструментом платежа. Несмотря на это, есть доказательства, что эти так называемые чеки, письменные поручения банкиру выплатить определенную сумму денег третьему лицу для осуществления платежей, существовали в Римскую эпоху. 6 те времена заемщик составлял два документа: чек для получателя и записку, содержащую основную информацию чеке (имя получателя и необходимую сумму), которую он потом посылал своему банкиру. Итак, последний получал инструкции относительно необходимого платежа, а в результате и средство финансового контроля.

Такая записка была подобная чеку. Современные формы чеков появились в Англии примерно в 70-х годах XVII в .; тогда они назывались "заемщику записка". Слово «чек» впервые начали использовать в 1706 в смысле квитанции к заемщику записки. Позже этот термин использовался в отношении документов, состоявшие из ссудную записку и квитанцию, а с XIX в. его использовали для обозначения самой заемщику записки. Однако нельзя считать, что папирусы из Флориды является чеками, они, бесспорно, является квитанциями, которые выдавались в качестве средства контроля. Различия между квитанциями, что изначально контролировали английские чеки, и современными квитанциями заключаются в том, что сегодня они хранятся у заемщика, тогда как в Птолемейского период эти документы направлялись в банк как заемщику записки. Они не были чеками в современном понимании.

Папирусы из Флориды опубликовали в 1975 p., В надежде, что и чеки Птолемейского периода когда будут найдены. Это произошло в 1980 p., Когда коллекция папирусов в Берлине была обогащена 17 платежными поручениями, которые предназначались для банкира Гефестиона. Эти документы были найдены в том же саркофаге, и папирусы из Флориды, и датировались 82 г. до н. Э. е. Они также принадлежали к гераклеопольского подразделения. На наш взгляд, их можно назвать чеками в современном понимании, а не квитанциями; они являются инструментом платежа, направляется прямо к получателю. От папирусов из Флориды они отличаются тем, что имена сторон почти не сокращались (за исключением пяти случаев) во многих случаях указывается имя отца и профессия получателя; в некоторых документах указано мотив платежа. Все эти инструменты платежа перечеркнуты, чтобы быть аннулированным. Это позволяет предположить, что они были именно инструментами платежа, а не квитанциями.

В этот период банки начали выписывать чеки друг другу и внедрять между собой жиротрансферы. Заметим, что в Египте чеки не использовались, кроме случаев, когда люди хорошо знали друг друга, то есть были членами одной семьи, друзьями или политиками. Таким документам не оказывалось никакого правовой защиты и они не могли быть подписаны, поскольку не содержали никакой указательный или платежной предложения, иногда в них было указано только цель платежа. С технической точки зрения, чек в том виде, в котором он существовал в Греции, наверняка содержал очень важную инновацию. С экономической точки зрения, чеки, использовались в древнем мире, могли иметь ограниченную полезность.

Возможно, появление чеке в Египте была связана с природой денег в этой стране, так как почти все счета и платежные поручения были выражены в меди. Если платежи осуществлялись так (а в I в. До н. Э. Было невозможно обменивать медь на серебро), такие операции, осуществлявшиеся на основе веса монет, никогда не могли быть удобными. Во времена Клеопатры VII (51-ЗО pp. До н. Э.) Слитки в 80 драхм, например, весили 18,4 г. Общая стоимость, указанная в папирусах университета Флориды, составляет 12 128 драхм, то есть 2 815 кг металла. Наибольшая сумма (10 талантов) соответствовала 13800 кг меди. Чеки также могли использоваться для расчетов меньшими суммами, например, менее 100 драхм.

В Римский период в Палестине была другая причина для возникновения чеков. Еврейские банкиры открыли чеки через посредство своих египетских коллег, которые были сторонниками использования этого вида платежа. Закон Моисея (Второзакония, 24,15) обязывал работодателей платить зарплату своим работникам на ежедневной основе, до захода солнца.

Согласно Талмуду а этой целью они могли выдать работнику поручение банкира, по другому - чек, если имеющихся денег было недостаточно для уплаты всем работникам. Существовало требование, что эти чеки должны быть написаны рукой работодателя, и все стороны должны были дать согласие на такой вид платежа.

Более того, чековые платежи были доступны для христиан и иудеев и других обстоятельств. Иудеи и христиане изучили профессию банкира в арабском мире. Менял - банкиры были известны там под названием "Сарраф" (sarraf) и сами принимали чековые платежи как для себя, так и для третьих лиц. Существуют доказательства, что такая деятельность была в X в. в важном торговом центре - Басре, где предприниматели имели депозитные счета и осуществляли платежи через посредство чеков.

В эллинский период наблюдаем такой же феномен: банки совершенствуют новые технологии платежей, по крайней мере в Египте, доступ к банковским институтам был значительно демократизированный. УIV ст. до н. е. в Афинах клиенты банков были люди знатного происхождения - среди них преимущественно политики (Агюрхий и медиа), военачальники (стратеги, strategoi) (Тимофей), промышленники (отец Демосфена), те, кто имел рудники по добыче полезных ископаемых (Мантиас и Мантитей ), состоятельные предприниматели (Комон и Ксенокла), состоятельные иностранцы (сын Сопиоса в Боспоре) и купцы, занимавшиеся морской коммерцией. Как пишет Теофраст, банковский счет имели лишь привилегированные классы. Исследуемые клиенты греческих банков также занимали высокое место в социальной иерархии и за пределами Египта. В классический период афинские банкиры имели дело с большими суммами денег, свидетельствует о социальном положении их клиентуры. Есть данные о том, что депозиты достигали объемов от 600 драхм до 6 талантов (36000 серебряных драхм). Минимальная сумма займов, которые предоставляли банкиры, составила 2 250 драхм. Займы афинского банкира Пасиона достигали 67 талантов, в том числе с его собственного капитала - 39, из привлеченных депозитов - 28 талантов.

Банковские документы Египта свидетельствуют, что услугами банка могли пользоваться все слои населения. Итак, главные книги Тебтуниса всегда записывали профессию клиента банка. Среди клиентуры банка были правительственные служащие (старший префект и префект), мэр поселка, секретарь, откупщик, путешествующие купцы, розничные торговцы всеми видами товаров - шерстяным и хлопковым одеждой, потребительскими товарами (пшеницей, маслом, медом и малой скотом), ремесленники (пекари , ткачи, шкирникы, портные, ювелиры и т.д.). Кроме своих работников, это заведение имел также других банкиров для своих клиентов. Указанный документ показывает, что со II в. до н. е. все активное население малого египетского города (за исключением крестьян) мало консервативные взгляды на профессию и осуществляло платежи через посредство банка. Популярность банковского дела в Египте может быть оценена и суммами денег, которые были задействованы в банковских операциях. Наибольшая сумма, указанная в реестре Тебтуниса, составила 40 000 драхм медью, что в серебряном эквиваленте равно 100 драхм, - соотношение двух металлов в то время составляло 400: 1. Суммы, выплачиваемые чеками, колебались от 10 талантов до 100 драхм медью, что составляло 150 драхм и 1,5 серебряных обола. В Египте банковские платежи стали настолько частыми, что контракты начали внедрять стандартные виды платежей: "dia cheiroa ex oikou" (из рук в руки) или "dia trapezes" (через банк). Существование и выработки в Египте папируса значительно способствовало внедрению и использованию письменных документов в экономической жизни, в частности в банковских операциях.

Египет, без сомнения, был последней из древних цивилизаций, которая развивала монетарный сектор, однако в эпоху Птолемея основные принципы были утрачены. Учитывая тот факт, что в банках средневековья оставались устные платежные поручения и первый известный в Европе чек (Полица, роиигга), найдено в архивах банкиров Парацоне и Донато в Пизе (датируется тысячу триста семьдесят четыре p.), Можно сделать вывод: банкиры Греции использовали более усовершенствованные технологии, чем их преемники в более поздние времена.

Выше было рассмотрено платежные депозиты, а греческие банкиры имели дело также с инвестиционными. К этой категории можно отнести 6 талантов, положенных на депозит в банк Пасиона сыном Сопиоса, которые Пасион предоставил взаймы третьему лицу. Поскольку депозит был сделан в иностранной валюте, в данном случае - Электрум статер Кизика, он должен был быть возвращен в таком же валюте. Документы подтверждают, что по этим депозитам банкир платил процент. В этом документе Апполодор, сын банкира Пасиона, обвиняет своего врага Стефаноса в том, что тот представил лжесвидетелей и утверждает, что он сделал "egasiai aphaneis dia tes trapezes": нечестную сделку через посредство банка. Деньги, которые Стефанос положил в банк на депозит, в этом случае сделали процент на финансовых операциях, но это было сделано тайно, без записи в расчетной книге банка - документе, который при необходимости мог служить доказательством в суде. В этом случае он уклонялся от налогов. Мы видим, что в этом случае банк можно было использовать для сокрытия активов от eisphora (наследственного налога) или от литургических обязательств. Греки называли такую деятельность "as ousian aphanizein", выражение, которое означает "скрывать собственность или богатство". Поскольку деньги не были зарегистрированы в учетной книге банка, клиент, участвующий в этой скрытой операции, зависел от порядочности своего банкира.

По Исократом, банкир Пасион отрицает существование таких нелегальных депозитов. Другие источники указывают на уплату процентов по инвестиционным депозитам, имели нелегальный характер.

В этот период банки платили по депозитам 10%. Это был самый низкий процент в Афинах. В эллинский период банкиры государства предлагали 10% на депозиты, которые затем немедленно предоставляли взаймы. Св. Матфей (25, 27) и св. Лука (19, 23) показывают, что даже иудейские банкиры предлагали проценты по депозитам. В Римскую эпоху последние привлекались под 8%.

Кредит

Третьей экономической функцией агентов было предоставление кредитов. Простые займы были наиболее популярной формой банковского кредита. Существуют данные о 11 займов в Афинах в IV в. до н. е. в суммах между 100 и 6000 драхм, а средняя сумма составляла 2250 драхм. Уйдя из бизнеса в 371 г. до н. Э. е., банкир Пасион имел свое имя кредита в размере не менее 50 талантов. Кроме части собственного капитала, предоставляя взаймы деньги, которые он привлек на депозиты от своих клиентов, трапезитов имел проявлять осторожность. Это всегда требовало от дебиторов возможность предоставления гарантий. Банкиры, которые были свободны в приобретении и владении недвижимостью, могли предоставлять кредиты, гарантированные залогом имущества. Однако большинство афинских банкиров были иностранцами, которым не разрешалось приобретать собственность таким образом, то такой вид залога не мог широко использоваться. С другой стороны, займы могли гарантироваться, и это, кажется, было единственным путем. Гарантами выступали ценности, драгоценные камни и слитки ценных металлов. Серебряный предмет стоимостью 100 драхм, например, давал возможность заемщику получить кредит в размере 75-80 серебряных драхм. Трапезиты предпочитали такого типа закладным займам в связи с целым рядом причин: стоимость ценных металлов почти не колебалась, банкиры были хорошо осведомлены на этих делах и не желали подвергать себя риску быть обманутыми, а залоговые займы такого типа могли легко быть проданы по рыночной стоимостью ценных металлов ювелирам или на монетный двор. Для того чтобы гарантировать ликвидность банков, требовалось иметь несколько гарантий, которые можно было легко реализовать. Практика займов, гарантированных имуществом дебитора, что описана в древних правовых документах, не была слишком распространенной, хотя есть доказательства, что она существовала. Трапезиты не всегда требовали личных или имущественных гарантий, когда они были абсолютно уверены в заемщику. Однако они должны увеличить процент для лиц, которым они доверяли меньше.

Есть очень ограниченную информацию о процентных ставках, которые банки требовали за свои займы. Философу Эсхина Сфетту, стремившегося взять взаймы деньги, чтобы открыть парфюмерную лавку, банкиром Сосиномом было предложено 36%. Однако только по этому случаю нельзя обобщать, потому Эсхин имел репутацию неудачника. В I в. до н. е. банкир Луцины Ауфид предоставил много займов городу Тенос, среди которых одна составила 11000 аттических драхм, а другая - 19 500, обе под 16% - ставку, которая была ниже тех, что предлагали другие кредиторы. Когда город оказался несостоятельным оплатить долг, сын банкира, Луций Ауфид Басе, решил освободить его от уплаты процентов. Что касается других бывших долгов, то он уменьшил ставку до 12%. Позже он заключил с городом соглашение об отсрочке "что реструктуризировало основную сумму и проценты, перечислив заем с 12% на пятилетний кредит под 8%. Когда этот срок был исчерпан, город Тенос все равно не имело возможности оплатить ни основную сумму, ни проценты . После нескольких лет ожидания Луций Ауфид Басе предоставил другие значительные кредиты, сообщив граждан города, что он не будет уменьшать проценты по займам, они могли оплатить в течение одиннадцати лет. Такие события означали симптомы болезненной финансовой ситуации, наблюдавшейся в греческих городах в течение I в. до н. э. Процентные ставки (16, 12 и 8%) не соответствуют обычным процентам того периода: они представляют собой преференциальные тарифы. В IV в. до н. э. в Афинах процентные ставки, как правило, составляли 12% в залоговый кредит и от 16 до 18% - на другие типы займов, за исключением морских кредитов. Таким образом, можно считать, что проценты трапезитов также колебались в этих пределах, а кредиты, гарантированные залогом, могли оказывать только самые важные и самые из них, такие как Пасион и Формион, которые получили гражданство. В III в. до н. е. процентные ставки для такого типа кредитов снизились до 10% в почти всем греческом мире. Что касается других видов личных займов данных о процентных ставках нет. Имеющаяся информация касается только Египта. В 249 г. до н. Э. е. в Александрии банковская ссуда, гарантированная слитком серебра, предоставлялась под 12%. В другой части страны в III и II ст. до н. е. деньги предоставлялись в среднем под 24%. Очевидно, что банкиры города-порта Александрии снижали процентные ставки, чтобы они могли быть сопоставимы с теми, которые предлагались в других городах средиземноморского побережья. Во времена правления императора Юстиниана наибольшая процентная ставка по кредитам в банках Константинополя составила 8%. С экономической точки зрения важно знать, как использовались банковские ссуды: были они направлены на потребительские или на производственные интересы? Существует только два примера, когда банки поддерживали предпринимательство. Одна из таких займов была предоставлена ученику Сократа, Эсхин Сфетту, с целью открытия парфюмерной лавки, другая, в размере 2000 драхм, была предоставлена банкиром Блепаиосом каком Мантиасу для приобретения добывающей концессии. Эти два случая в определенной степени доказывают, что банкиры предоставляли займы предпринимателям, но примеров потребительского кредита в пять раз больше не только в Афинах, но и в Дел оси, Эфесе, Сикионе, Египте и др.

Ссуды в банках часто брали для политических целей. Так, в 243 г. до н. Э. е. в Сикионе банкир Егиас предоставил взаймы известному военачальнику Аратусу 60 талантов, которые были гарантированы серебряными предметами и драгоценностями. Эти деньги были нужны ему для получения информации, чтобы захватить крепость в Коринфе. С V в. н. е. в Константинополе многочисленные государственные должностные места можно было купить, и банкиры часто предоставляли кандидатам займа для таких приобретений. Однако в провинциях такие займы было запрещено. Итак, займы трапезитов очень часто были направлены на потребление, а не на производство.

Документы классического периода в Греции свидетельствуют, что из 900 предоставленных займов только пять служили целям предпринимательства: две были приведены выше; одна - для приобретения мастерские для выплавки серебра из руды; две другие - для приобретения шерсти для открытия производства одежды и участки земли (но это скорее было направлено на строительство, чем на открытие коммерческого или промышленного предприятия). Исходя из этого, можно сделать вывод, что в банках древнего мира главной целью займов было финансирования потребления. Кредиты на производственные цели предоставлялись преимущественно в виде морских займов.

Писатели классической эпохи приводят около 28 примеров предоставления морских займов, но кредиты такой категории встречаются также в Эфесе, Египте и Риме. В Афинах это было основным средством финансирования морской торговли. Контракты такого типа займов имели предостережения относительно морских рисков, таких как гибель корабля, повреждение и потеря груза, а уплата как основной суммы, так и процентов происходила по прибытии корабля в порт. В кредите учитывались риски гибели, что значительно повышало процентные ставки - до ЗО% за путешествие от Афин до Черного моря. Как свидетельствуют источники, трапезиты не хотели финансировать такого типа займа. Процентные ставки варьировали от 10 до 33%, что зависело от продолжительности путешествия, выбранного маршрута и времени года. Чтобы дать правильную оценку вероятным рискам, заемщик должен быть хорошо осведомленным на морской торговле, знать, какие маршруты являются наиболее опасными, и сезонные риски навигации. Поскольку заемщики не имели опыта в этой области, кажется, что трапезиты не слишком прибегали к такого рода инвестиций, даже если это могло приносить 66% ежегодных доходов. Так, если депозитор соглашался, что его деньги будут служить такого типа рискованным операциям, то репутация банка, несомненно, падала. Несмотря на это, трапезиты играли важную роль в высокорискованных контрактам. Они всегда наблюдали за необходимой документацией, а платежи по этим контрактам осуществлялись преимущественно через банки.

Гарантированные кредиты и кредиты овердрафт были другими формами, хотя и не такими распространенными, которые оказывали греческие банкиры. Выше отмечалось, что в 243 г. до н. Э. е. военачальник Аратус оставил в залог ряд золотых и серебряных предметов и ценностей за предоставленную ему банкиром Егиасом в Сикионе заем в 60 талантов. Аратус уполномочил Егиаса выплатить 60 талантов двум ассирийцам, которые должны были предоставить Аратусу информацию, которая помогла бы ему захватить крепость в Коринфе, о которой они были очень хорошо осведомлены. Аратус добился успеха летом 243 г. до н. Э. е. На крепость было осуществлено успешную атаку, а те два ассирийцы получили в банке Егиаса 60 талантов.

В некоторых случаях банкиры могли предоставлять гарантии от имени своих клиентов. Фактически они предоставляли кредит, поскольку от банкира требовали уплатить определенную сумму гарантированных им денег, если клиент был в состоянии выполнить свои обязательства. Когда сын Сопиоса в Боспоре предоставил взаймы 300 статеров Кизика каком Стратоклий, банкир Пасион выступил гарантом заемщика. Другой пример: банкир Никон в Коринфе выступал гарантом по Филона, предпринимателя из того же города, который задолжал 450 драхм храма Асклепия в Эпидавре (III в. До н. Э.).

Какой же была роль трапезитов в финансировании разного типа займов, предоставляемых в Афинах в IV в. до н. е.? В трех важных областях - публичный, залоговый и высокорисковый кредит - банки играли лишь ограниченную роль. Публичный кредит был прежде всего сферой деятельностью муниципалитетов, храмов и частных лиц. Залоговый кредит предоставлялся храмами, частными лицами и теми трапезитами, которым удалось получить гражданство. Высокорисковый кредит (венчурные займа) предоставлялись скорее частными лицами, чем банковскими учреждениями. Кредиты, предоставленные банками, имели менее приемлемые условия, чем те, которые предоставляли храмы, процентная ставка которых никогда не превышала 10%. Более того, это касалось краткосрочных кредитов, поскольку для обеспечения ликвидности банкиры не могли предоставлять кредиты на длинные сроки. Заемщик не обратился к банкиру, за исключением случаев, когда ему срочно нужны деньги, а он не мог их получить на лучших условиях от других заемщиков. Поэтому военачальник Тимофей заставил все свое имущество, когда он обратился за помощью к банкиру Фузиона.

Банкиры оказывали в большинстве случаев потребительский кредит, который, как правило, был обеспечен определенной форме залога, а их экономическая роль в операциях такого типа была фактически неограниченной. Храмы и лица, которые предоставляли кредиты, делали это из своих собственных капитальных ресурсов. Если они договаривались о займе, они трансфертувалы дополнительную часть покупательной способности заемщику. Банк оперировал денежными ресурсами других лиц, при требовании выплачивались и были покупательной способностью депозитора. Предоставляя ссуды с депозитованих ресурсов, банки создавали дополнительную покупательную способность и, хотя несколько рестриктивной степени способствовали облегчению ситуации нехватки финансовых ресурсов., Существовавшей в древности. В этом плане кредит, который предоставлялся банком, приобретал экономической важности, большей, чем в случае храмов или частных лиц. Существенным функцией банков было создание дополнительной покупательной способности, что отражено в одном из писаний Павла. В своей четвертой проповеди в начале Деяний Апостолов Иоанн Креститель описывал полезность банков в Антиохии так: "Если бы трапезиты просто держали расположены у них депозиты в своих сберегательные, то их профессия не приносила бы никакой пользы. Ежедневно кто-то приходит положить деньги в банк, а другие сразу приходят брать их взаймы. Даже несмотря на то, что эти деньги им не принадлежали, они позволяли трапезитов получать значительные прибыли, предоставляя займы тем, кто в них нуждался ».

Заключение контрактов

В классический период банкиры всегда заботились о контракты своих клиентов. В эллинскую эпоху был достигнут новый уровень. Банкиры начали заключать контракты от имени своих клиентов. В I в. н. е. в Египте появился диаграфе (diagraphe). Этот документ, который готовился банком, свидетельствовал, что кто-то осуществлял платеж (диаграфе) от имени одного из своих клиентов в пользу третьего лица, но он также создал пункты конвенции, родили платежи: продажа, заем и т. Этот банковский документ заключался одновременно и как доказательство платежа, и как контракт. Фактически он приравнивался к нотариальному акту.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее