Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Западноевропейский банковский бизнес

Возникновение частного банковского дела

Хорошим стимулом для потребительского кредита была реприза монетарной экономики Западной Европы на местном уровне. Крестьяне и ремесленники начали регулярно брать займы у известных купцов. При этом гарантией займа выступали будущий урожай или предоставления каких-то услуг. В это время также распространялась практика предоставления кредитов под проценты. Часто такие операции требовали внесения залога как гарантии. В позднем средневековье залоговые займы стали наиболее популярной формой потребительского кредита. Фактически каждый прибегал к такой форме кредита, но чаще всего - лица с небольшими доходами. Не очень зажиточные крестьяне, городские ремесленники, поденщики, вдовы, больные люди и лица с низких слоев, то есть все, кому были нужны деньги, брали взаймы деньги под залог таких объектов: мебель, утварь, одежда, товары, драгоценности и т. Предмет, который предоставлялся в качестве залога, не мог быть получен назад и мог быть выставленным на публичную продажу, если предоставленная сумма с процентами не была возвращена в течение двенадцати месяцев.

В позднем средневековье объем займа никогда не превышал 60% рыночной стоимости залога. Более того, процент был очень большим. Как правило, закон устанавливал фиксированное ограничение на недельный процент, который исчислялся на базе 40-65% годовых. Неудивительно, что люди называли таких кредиторов ростовщиками. Они получили недобрую славу и в глазах церкви.

Некоторые церковные советы в раннем средневековье запрещали предоставление денег под проценты, а позже совета и синоды только подтверждали такие действия. В начале II тысячелетия ссылки на ростовщиков увеличились. Была уверенность, что спрос на займы под проценты набирал новую силу, а запреты на этот счет не всегда выполнялись. Растущее количество бедняков в городах и духовное обновление, которое за этим наступило, заставили церковь ввести решительные меры по запрета предоставления денег под проценты. Совета Лиона (1 274) и Вены (1 311 и тысячу триста девяносто две) решили за ростовщичество налагать крупные штрафы, включая отлучение от церкви. Все это было бесполезно. На самом деле в период, когда торговый капитализм был в расцвете, спрос на кредит среди бедных и богатых, а также среди церквей значительно возрастал. При таких условиях церковь постепенно смягчала условия предоставления займов под проценты, фактически не только в контексте торговли, но и в отношении залоговых кредитов тем, кому они были нужны. Ростовщики не получали прибыли от неудач других, они имели только ростовщический процент.

Предоставление залоговых кредитов в средневековье было сферой деятельности преимущественно евреев. Они создавали банки для предоставления беззалоговых кредитов, которые были известны как ломбарды, или кредитные лавки. Иудеи были первыми европейскими предпринимателями, которые предоставляли залоговые займы в XI и XII вв. Важная роль, которую они играли, была тесно связана с религиозными амбициями того времени. их собственные законы запрещали им предоставлять кредиты под проценты другим иудеям, а в отношении представителей других конфессий, то евреи имели свободный спектр действий. Более того, поскольку они не были христианами, запрета христианской церкви по ростовщичества их касались. Ничего не запрещало им также финансировать деятельность, опосредованную деньгами, особенно в области кредита и залога. Для этого они создавали специальные банки, а система лицензий и грантов давала им возможность свободно заниматься своей деятельностью под протекцией государственной власти несмотря на неудовлетворительную репутацию.

Ростовщики иудейского происхождения очень активно работали в Италии, откуда их деятельность распространилась на Германскую империю. Вскоре их можно было найти в старых городах на Рейне. Из Италии и берегов Рейна их деятельность распространялась и на другие страны: Испанию, Францию, Англию и страны современного Бенилюкса. Они создали большой торговый и коммуникационный путь, который соединял Брюгге и Кельн. В течение

XIII в. деятельность отдельных кредиторов-евреев было постепенно заменено деятельностью ломбардов, которые специализировались на денежных делах, в частности в Асти, Чиери, Новаре и Александрии, а также в Каори, городе Юго-Западной Франции.

С X в. эти города-ломбарды усилили политические и религиозные отношения между Италией и Германией. Они получали определенные привилегии, которые давали им возможность устанавливать торговые связи между двумя странами. Растущий успех торговли между Италией и другими городами Европы способствовал специализации купцов Ломбардии и юга Франции на финансовых операциях. Уже в XIII в. ломбарды и каорсины были известны во всей Западной Европе как выдающиеся специалисты, которые оказывали залоговые займы. В некоторых странах, в частности Франции, Англии и странах современного Бенилюкса, к этому времени они могли вытеснить евреев из ведущих позиций, которые те занимали в финансовом секторе. Причины этого разные. Даже сегодня нет четкой определенности, но, безусловно, одним из важнейших факторов была значимость торгового пути, который соединял Италию с Северной Европой в XII и ХПИ ст. На этом пути было шесть ярмарок - в Шампани, Париже и Англии, а также в странах современного Бенилюкса. Менял и те, кто торговал за деньги, считались купцами. К 1400 году. Ломбарды и каорсины уже создали банки, которые занимались ростовщичеством, в частности во Фландрии, Артуа, Пикардии, Геннегау (Эно), Брабанте и Намюре. Не менее четырех таких центров было в Брюгге. Только в некоторых местах Брабанта, таких как Вилворде, Льеж, Херенталс и Нивель, ломбарды и каорсины отставали с ростовщической деятельностью.

Успех залогового кредита или ростовщичества ломбардов и каорсинив зависел прежде всего от растущей важности трансконтинентальных торговых путей, проходивших через Францию. Фактически ломбарды и каорсины появились также в Германии и Англии, хотя в меньшем масштабе. Вторым важным фактором их успеха, безусловно, было распространение в Европе антисемитских настроений. Стремительный рост населения на Западе, многочисленные голодоморы и чума, которая регулярно появлялась после тысяча триста семьдесят четыре p., Вызвали значительную социальную напряженность и конфликты. Еврейские кредиторы, которые очень активно действовали именно в этот период, оказались охаянной, и они не ожидали стать жертвами различных актов насилия, а в некоторых случаях и смерти. Именно гражданская и религиозная власть достаточно часто вызывала злобу людей; иногда они прибегали к агитации, чем непосредственно порождали насильственные движения. В других случаях власть вмешивалась ради улажены конфликтов, наказывая кредиторов или осуждая их к смертной казни.

Такую изменяющуюся поведение власти в этих делах можно объяснить тем, что чиновники сами значительно задолжали кредиторам, заложив в залог ценные предметы, иногда даже драгоценности короны. Через некоторое время уровень их задолженности стал слишком большим, чтобы его обслуживать, и возникал соблазн настраивать против кредиторов народ, стыдить их как ростовщиков, пугать отменой их привилегий, осудить их или даже покончить с ними. Однако такие конфликты можно решить путем аннулирования кредиторами публичного долга, а также предоставление новых привилегий при условии, что менял увеличат свои годовые взносы в бюджет или предоставлять новые займы. Герцог Бургундии Карл Храбрый, которому во второй половине XV в. требовались средства для экспансии в Лотарингию, часто прибегал к такой политике. Например, в 1473 г.. Он аннулировал все ранее предоставленные менял в странах современного Бенилюкса привилегии и издал приказ о закрытии 45 заведений этой сферы. Именно тогда он позволил менял снова открыться сроком на десять лет с выплатой 60% необходимой суммы, чтобы они могли использовать такие привилегии. В то же время герцог требовал от кредиторов предоставить ему новый заем в размере 60 000 ливров Артуа. В 1476 г.. Кредиторы вынуждены были предоставить новый заем, на этот раз общей стоимостью 16 800 ливров.

При этом возникает вопрос: как при таком отношении населения и местных властей кредиторы занимались этой деятельностью? Ответ очень прост: частные банки, которые предоставляли ссуды под залог, были крайне необходимы как для населения, так и для правительства. Во время кризиса значительной части населения были нужны краткосрочные потребительские кредиты, предоставить которые могли только кредиторы. Можно сетовать на гражданскую власть за внедрение в этой области такой неопределенной политики. Несмотря на их отношение к частным банкиров.

которые предоставляли кредиты, они никогда не пытались взять контроль над их деятельностью, поскольку банки были единственными финансовыми учреждениями, во время кризиса могли предоставить им средства.

В свою очередь, кредиторы должны были относиться к этому с оговоркой. Краткосрочные потребительские кредиты, которые они предоставляли большой массе населения, имели тенденцию к диверсификации риска дефолта. Когда речь шла о займах правительства, добровольно или принудительно кредиторы часто объединялись в синдикаты. Эти группировки распространялись и сформировали сеть, которая значительно выходила за пределы определенной страны. Синдикаты такого типа функционировали в Германии и Италии. По Франции и бургундской части Нидерландов, то следует отметить, что родственные связи были основой для объединения между кредиторами Ломбардии и Каору. Несколько больших семей могли получить контроль или стать владельцами целого ряда частных закладных банков.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее