Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Западноевропейский банковский бизнес

Возрождение частного банковского дела в сфере депозитов и жиротрансферив

Хотя депозитные банки непосредственно перестали существовать в средневековье, люди продолжали оказывать деньги третьим лицам. Так, выдающиеся средневековые аббатства, а именно Святого Петра в Генте, уже давно принимали депозиты от местных сеньоров и путешествующих купцов. С XI в., Когда металлические деньги начали уверенно занимать свое место в Западной Европе, где они играли значительную роль в торговой экспансии, такая практика начала распространяться. В XII и XIII вв. состоятельные купцы Северо-Западной Европы, особенно в Аррасе, непосредственно занимались финансовыми операциями. Это приобрело систематический характер. Купцы использовали собственный капитал и депозиты, предоставленные им третьими лицами, предоставляли кредиты во Фландрии и Артуа, в больших фламандских городах. Несмотря на это, лица, которые способствовали возрождению в банковском деле депозитов и трансферов, были менял прежде всего в Италии, а позже - и в остальной части Европы, в частности в Южной Германии и странах современного Бенилюкса.

Возвращение в Западной Европе к экономике, опосредованной деньгами, сопровождалось увеличением видов денег и форм расчетных единиц. В IX и X вв. местные феодалы пытались получить права чеканить монеты, которое принадлежало императору или королю. Так, серебряные динары Карла Великого, которые копировались многими способами, потеряли свою стоимость как валюта. Унифицированная система расчетных единиц каролингским суток, основанная на динаре Карла Великого, была раздроблена на многочисленные локальные или региональные системы. Для того чтобы распутать эту "паутину" и создать эффективную систему торговли, необходимо вмешательство специалистов, объясняет увеличение количества профессиональных менял. О таких специалистов регулярно упоминается в испанских и итальянских документах XI и XII вв. В XII в. менял также проявляли активность в Германии, Франции и странах современного Бенилюкса, а через века они действовали в каждом важном городе Европы. С 1250 по 1275 в Барселоне насчитывалось 22 менял; в 1350 в Монпелье и на юге Франции - не менее 42.

Монетарные функции менял сводились не только к обмену денег, но и к взвешивания и проверки. Были официальные поставщики ценных металлов в слитках на монетные дворы местных феодалов и принцев. Кроме своей монетарной деятельности, некоторые из них прибегали к финансовым операциям. Постепенно они становились менялами-банкирами и занимались депозитарной деятельностью и трансферами. Итальянские менялы-банкиры играли решающую роль в таком развитии. Как было сказано выше, Генуя и Венеция быстро наладили торговые отношения со Средним Востоком и Северной Африкой, а такая торговая экспансия должна была базироваться на прочном финансовом почве. Ноу-хау Византии и арабов, как и правовые нормы из римских кодексов, - все нашло свое применение. От римских законов в Италии практически не отказывались. Правовые традиции использовались еще с античных времен, составило предпосылки для регулирования банковского дела и кредитных операций и обеспечило юридическую основу, на котором держалось возрождения депозитной банковского дела.

Генуя была первым городом, где возрождена такой банк, а Древние нотариальные архивы города, датируемые XII в., Позволяют четко проследить эволюцию этого феномена. Менял-банкиры Генуе имели хорошую репутацию и были достаточно компетентными в административных и учетных операциях. Они происходили из хорошо образованных семей менял или иных профессиональных классов (чеканщиков, испытателей, аудиторов, ювелиров, лиц, имевших дело с драгоценными металлами и их добычей). Более того, они часто имели и свое наследие. Для того чтобы осуществлять свою деятельность, они должны были уплатить местной власти определенную сумму денег и иметь большой стартовый капитал. Кроме того, нужны были помещения для хранения оборотных средств.

Уровень защиты таких помещений побудил заведения, купцов и зажиточных граждан Генуе доверять свои ликвидные средства менял, которые имели хорошую репутацию. Итак, менял также выполняли функцию кассиров; депозиторы часто просили своих депозитариев осуществлять или получать платежи на свои счета, погашать долг за перераспределения (жиротрансферы) в пользу своих кредиторов и переводить необходимые суммы на их счета. Сфера деятельности таких менял быстро расширялась. Практика показывала, что размещены в них депозиты не изымались все сразу. Некоторые из них были размещены на сберегательные счетах или имели срочный характер, не предусматривало немедленной уплаты при запросе. Итак, менял - банкиры начали откладывать часть таких депозитов для производственных инвестиций, которые они совершали от собственного имени. Они принимали участие в акционерном владении торговыми фирмами, которые специализировались на фрахте судов, направлявшихся на Средний Восток или в Северную Африку, а также предоставляли своим клиентам текущие счета и кредиты. Последние предоставлялись и третьим лицам, в частности принцам или феодалам, знатным лицам, учреждениям или лицам, которые взимали налоги в городах. Когда кредиты или открытие кредитных линий были очень рискованными, менял требовали гарантий от третьей стороны.

Кроме приведенных выше кассовых операций, менял выполняли банковские функции. Часто они осуществляли операции в присутствии свидетелей и нотариуса, который вносил детали в свой реестр, создавая правовую основу. В случае необходимости он мог фиксировать и другие сделки. С этих реестров можно сделать вывод, что депозитная банковское дело и жиротрансферы начали развиваться в Генуе с 1150 Спустя полвека следы таких банковских дел в нотариальных архивах исчезают. Причина заключается в том, что судьи принимали счета от кассиров-банкиров как юридическое доказательство по своему усмотрению, что не требовало нотариального заверения банковских трансакций. Нотариальные реестры содержат и много другой интересной информации. Впервые можно встретить термин Банкер (banchieri), который использовался для обозначения тех менял, выполнявшие функции и кассиров, и банкиров. Конечно, этот срок можно просто перевести как "банкиры". Благодаря реестрам, которые вели нотариусы, можно утверждать, что в Генуе в течение первой половины XII в. работало 30 Банкер.

Подобная ситуация наблюдалась также в Венеции. Депозитные операции и жиротрансферы были возрождены, хотя и со столетним железнением после Генуи. Этот временной лаг небольшой, особенно с учетом того факта, что торговля в Венеции начала набирать обороты довольно поздно. Именно благодаря отношениям с арабским миром Венеция с самого начала заняла ведущие позиции, что значительно способствовало восстановлению финансовых технологий. Отношения с Византийской империей играли менее значительную роль, поскольку они осуществлялись под диктовку Венеции.

Венецианские депозитные и жиробанки черпали вдохновение в Генуе. Менял были также и в Пьяцца ди Риальто (Piazza di Rialto), Кассиры и жиробанкиры, известные как Банкер ди скрита (banchieri di scritta), принимали депозиты и осуществляли кассовые операции для купцов, которые были их клиентами. Все чаще они предлагали платежи между счетами через жиротрансферы. Менял-банкиры Венеции не ограничивались только этой сферой. Так, если дебитор хотел уплатить деньги кредитору, который имел текущий счет в другом банке, определенная сумма поступала трансфером как размещение депозита на счете кредитора. Менял-брокеры регулярно встречались, чтобы согласовать текущие счета и установить баланс путем взаимных компенсаций. Это позволяло поддерживать контакт двум и более банкирам города.

Банковская система Венеции имела еще несколько отличительных черт. Банки не предоставляли займов частным лицам. Кредитная линия могла быть открыта только для властных структур и учреждений. Венецианские банки были простыми и прозрачными. Внедрение эффективного метода организации банковской системы позволило решить огромную сеть жироплатежив. Функционирование этой системы в значительной степени базировалось на двойственности бухгалтерского учета, была в жиробанк в Европе, в частности во Флоренции.

Флоренция была третьим городом Италии, где банки развивали депозитные и жирооперации. В этом центре в противовес финансовой эволюции, которую можно наблюдать в Генуе и Венеции, финансовые технологии совершенствовались медленно, что объясняется географическим и экономическим факторами. С одной стороны, Флоренция ни была морской державой к завоеванию Пизы в 1 406 p., Что дало ей выход к морю. С другой стороны, в течение длительного периода Флоренция была промышленным центром приоритетное значение, специализируясь на экспорте текстиля. Развитие экспортной промышленности, требовал больших закупок сырья за рубежом, особенно в Англии, способствовал комплексному разделения труда и поиска рынков сбыта в дальних странах. Все это способствовало значительному развитию экономической инфраструктуры, что могло быть только результатом тесного сотрудничества промышленников, купцов и финансистов. Такое сотрудничество было значительным вкладом в торговую экспансию Флоренции в XIII, а особенно в XIV в. Появилась прочная и множество буржуазия, которая полностью взяла под свой контроль политическую и социальную организацию города Лилль. Она была организована в шесть гильдий (корпораций), которые были известны как Арти (Arti) f одна из которых, Арт ди Гамбия (Arte di Gambio), была гильдией менял и банкиров менял. Это не вызывает сомнений в важности и престижа профессии финансиста в урбанизированной экономике Флоренции.

Тогда как менял (камбиаторы (cambiatori) или тавольеры (tavolieri)), с одной стороны, осуществляли в основном простой обмен и наблюдали за муниципальным монетным двором, менял-банкиры (Банкер), с другой стороны, выполняли роль банкиров и занимались депозитным и жирооперациямы . Деятельность Банкер вполне можно сравнить с деятельностью их коллег в Венеции и Генуи, однако в финансовые технологии они предложили несколько инноваций.

Поручение банкиру о жиротрансфер делались устно, так купцы имели возможность проверять записи в банковской книге по спот-сделкам. Такая процедура использовалась в Венеции даже в последние годы республики, в конце XVIII в. Во Флоренции практиковались устные платежные поручения, однако и здесь начали использовать письменные поручения (полки, роиигге). В большинстве случаев именно владелец счета (дебитор) лично или один из его работников предоставлял документы банкиру. Другие города Тосканы, такие как Прато, Пистойя и Пиза, внедрили для себя флорентийскую систему и письменные технологии. В Тоскане привычка передачи письменных поручений о жироплатежи отставала от появления чеков в этом регионе. Независимо от жироплатежив платежи наличными стали объектом письменных инструкций менял-банкиру, что способствовало появлению корреспондентских счетов. Древнейший известный чек, датируется 1374 p., Был издан в Пизе. Он был найден в архивах менял-банкиров Парацоне и Донато.

В течение XIV в. новые финансовые технологии, основанные в Италии, распространились на все Альпийские страны. Четкие признаки новых методов можно найти прежде всего в крупных торговых городах Южной Германии, особенно в Нюрнберге, и в странах современного Бенилюкса. Бельгийский историк Раймонд де Рувер показал учетные списки двух менял-банкиров Брюгге, не оставляет сомнений относительно существования современных депозитных и обменных банков в городе во второй половине XIV в. До нас дошли шесть больших учетных книг и два журнала, которые велись Колертом ван Марке и Виллемом Рувилом. Они позволяют сделать вывод, что с 1366 по 1370 в Брюгге уже принимали срочные депозиты и депозиты до востребования, платежи часто осуществлялись через жиротрансферы между счетами, задолженность банка гарантировалась, брокеры-менял вели текущие счета со своими коллегами в городе, что придавало им возможность балансировать платежи компенсациями. Наконец, они выделяли часть депозитов на инвестиции в промышленность, принимая акционерную участие в коммерческих предприятиях (и получая в связи с этим вознаграждение в акции) или предоставляя процентные займы частным лицам или власти. Рувер подсчитал, что менял-банкиры Брюгге держали менее ЗО% полученных депозитов. Остальные 70% были распределены так: предоставление овердрафта - 10%, инвестиции в коммерческие предприятия - 60%.

Прогресс депозитных операций и жиротрансферив конце средневековья в Италии, как и в большинстве стран Европы, был достаточно значительным, однако не следует переоценивать его количественные параметры. Колерт ван Марке, который был наиболее типичным менял-банкиром Брюгге в 70-е годы XIV в., Имел постоянную клиентуру - 80 держателей счетов происхождением из того класса города, который имел высокие доходы. Известны были фламандские и итальянские купцы, другие банкиры, знать, ломбарды и кахорсины, работники суда, ювелиры, промышленники и содержатели постоялых дворов и таверн. Количество менял-банкиров в других фламандских и Брабантских городах была меньше, а в некоторых местах их не было. Однако несмотря на это, можно сделать вывод, что они все еще работали в Генте, Малине (Мехелене), Антверпене и Бергене-оп-Зоме - городах, которые были наиболее прогрессивными финансовыми и торговыми центрами XIV в. после Брюгге. Что касается других городов стран современного Бенилюкса, то менял, которые осуществляли там свои финансовые операции, выполняли функции быстрее менял-кассиров, чем менял-банкиров.

В позднем средневековье депозитные операции и жиротрансферы получили большее распространение в городах Италии, чем на севере Альп. Во многих из этих городов можно было встретить профессиональных менял-банкиров, а в основных городах Италии их количество было значительным. Клиентура нескольких банкиров состояла из большого количества держателей счетов. В Венеции, когда в 1499 г.. Обанкротился банк Липпоман, более тысячу двести сорок восемь клиентов, которые имели там счета, потеряли свои средства. Однако большинство тех, кто имел банковские счета, происходили из классов населения, имели высокие прибыли. Половина клиентов банка Липпоман были знатного происхождения. В то же время в Тоскане депозиты и жирооперации осуществлялись в основном лицами со средним уровнем доходов. Ежедневная деятельность, даже простых работников, предусматривала регулярное пользование услугами менял. Граждане, депозитувалы значительные ресурсы, в том числе промышленники, занимавшиеся производством или торговлей, довольно часто применяли расчеты по своим долговым обязательствам путем письменных платежных поручений, дебетуя через менялы-банкира свой текущий счет. Как правило, менялы-банкиры осуществляли наличные платежи ремесленникам, купцам с небольшим оборотом и работникам по найму. Однако такие платежи зачастую осуществлялись через банковский трансфер.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее