Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Западноевропейский банковский бизнес

РОЛЬ ТРАДИЦИЙ В РАЗВИТИИ БАНКОВСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ В ЕВРОПЕ В XVI I XVII в.

Возникновение "Монти ди Пьета"

В XV и XVI вв. частные ростовщические банки пытались поддерживать свою финансовую деятельность на должном уровне, но такой тип банков уже потерял апогей. На это повлияло несколько факторов. Во-первых, падение в XV в. цен на зерновые "что происходило параллельно со стабилизацией заработной платы, способствовало повышению реальной стоимости доходов работников во всей Европе. Во-вторых, росло число высокообразованных работников, тогда как количество бедных и необразованных работников уменьшалась. Как следствие, слой со средним уровнем доходов, который проживал, как правило, в городах, увеличивался, численность людей с меньшими доходами уменьшалась. При таких условиях спрос на ростовщический кредит сокращался, а если спрос такой и был, то только со стороны бедноты и предельных слоев, узких классов населения. В то же время появились новые формы потребительского кредита, такие как кредит по контокоррентным счетом и обеспечения различных платежей в обмен на признание долга.

Итак, государственные учреждения Брабанта, которые в XIV в. во время ярмарок Антверпена и Бергена-оп-Зома всегда рассчитывались сразу наличными, в XV в. стали все больше и больше для финансирования своих закупок прибегать к кредитам. В XVI в. это стало обычной практикой и использовалось даже слоями со средним уровнем доходов. Во время кризиса кроме использования своих сбережений ремесленники могли воспользоваться этой новой технологии кредита, не дожидаясь улучшения ситуации.

Ограничивая свою обычную банковскую деятельность по предоставлению ростовщического кредита предельным, то есть бедным и наиболее уязвимым слоям населения, банкиры-ломбарды спровоцировали психологическую реакцию. Такие действия в обществе считались неприемлемыми, ведь только самые бедные жители города прибегали к займам под залог. Орден францисканцев прежде всего отмечал несправедливости ситуации. Возникло движение, задачей которого было найти пути для размещения хотя бы части стоимости ссуд под залог на все общество. Частные банки, которые предоставляли такого типа кредиты, открыли путь государственным учреждениям, выполняли те же функции бесплатно (без взимания процента) или под номинальный процент.

В 1431 г.. Папа Евгений IV (1431-1447) принял статус девяти Ареас где Лимознас (Areas de Limosnas), которые граф Харо создал испанских епископства Бургоса, Калаорра и Паленсии. От Ареас, которые находились под наблюдением францисканцев, требовалось предоставление ссуд под залог сроком на один год. В случае несостоятельности уплатить долг залог могла быть продана.

В 1461 в Перудже появился первый в Италии Монти ди Пьета, Монти где по в эре (Monti di pieta, Monte dei Poveri). Этот институт представлял собой форму публичного или коммунального ростовщика, у которого заем под залог (не более 6 флоринов с возвращением не позднее чем через 6 месяцев) могли получить только бедные. Разрешалось взимания процента, но в разумных пределах - от 6 до 12% годовых. Подобное ограничение регулировало операции Монте Кристи (Mons Christ и), созданного в 1463 в Орвието, а также многих других, таких как монти ди Пьета, которые были основаны гораздо позже во многих других городах Италии. В конце XV в. в Италии существовало более 80 монти такого типа.

Решение о создании монти ди Пьета прежде всего вызвало социальную напряженность: общество чувствовало обязательства помочь бедным получить кредит под залог во время кризиса. Вопрос о взыскании процентов было острым для всех учреждений. Во время переговоров о создании монти монахи-доминиканцы и августинцы всегда настаивали на беспроцентных кредитах. Они утверждали, что взимание процента было ростовщической практикой и подпадало под запрета церкви. Францисканцы считали, что монти ди Пьета не могли быть жизнеспособными без ресурсов, которые они могли иметь с процентов. Такого мнения они придерживались в большинстве случаев. Церковь не воспринимала положения о взыскании процентов в разумных пределах до пятого Латеранского собора 1512-1517 pp.

Переговоры о приемлемости взыскания процентов привели к значительным изменениям в гибридной структуре итальянских муниципальных банков, которые предоставляли ссуды под залог. Фактически монти ди Пьета были одновременно коммерческими и благотворительными учреждениями. Термин "монте", который в переводе означает "куча денег", в средневековье использовали для обозначения недвижимой собственности или фондов, доход от которых должен приносить ежегодную ренту. В случае монти ди Пьета рента позволяла покрывать убытки, банки испытывали от ссуд под залог, в которых через благотворительные цели (термин "Пьета" касается благотворительных целей банков) не брали процентов получали очень незначительное вознаграждение.

В XVI-XVII вв. банки, которые предоставляли ссуды под залог, распространились на весь Средиземноморский регион. Магистраты города Ипр создавали с чисто прозрачными социальными целями заведения такого типа под названием Лиинберза (Leenbeurza). Там моги а было взять ссуду максимум 3 ливра Фландрии под залог личной собственности, в частности одежды или драгоценностей. Займы менее 1,5 ливра должны быть уплачены в течение года, большие кредиты - в течение трех месяцев.

В 1655 г.. Итальянец Бартоломео Ричел предложил магистратам Антверпена создать в городе монти ди Пьета под названием "Банко де рефуджии" (Banco de Refugio). Этот институт представлял собой муниципального ростовщика и имел предоставлять займы под разумные проценты. Лотерея, организованная в больших объемах, позволяла привлекать необходимый капитал. Те, кто выигрывал, получали определенное количество акций (другое содержалась городом) и право на часть прибыли заведения. Проект Ричел по ростовщической учреждения, безусловно, имел коммерческую природу, но несмотря на это он также выходил и с чисто социальных позиций. Об этом свидетельствует тот факт, что взыскание процентов быть ниже, чем в частных ростовщиков. Совет города Антверпена и наместница Нидерландов (1559-1567) Маргарита Пармская приняли схему, но в Раде Брабанта придерживались противоположных позиций, поскольку опасались, что муниципалитеты могут не удержаться от соблазна брать займы в таких банках, поставит под сомнение платежеспособность последних.

Проект Ричел не был воплощен на практике, однако многие его принципов нашли применение в публичных ростовщических учреждениях, появились позже. Идеи, которые в то время были популярны, и экономическая конъюнктура способствовали успеху этих инноваций. Во времена Реформации публичная мысль стала более чувствительной к проблеме бедности и ответственности общества. Такие мысли были распространены "ценовой революцией '', которая имела большое влияние на уровень жизни в XVI в. Ведь в это время цены росли гораздо быстрее, чем плата, и состояние ухудшилось. Центральная и муниципальная власть стала более склонной к предоставлению ссуд под залог по меньшим процентами. Фактически Маргарита Пармская осуществила первые шаги по созданию муниципального монти ди Пьета. С 1565 каждая лицензия, которая позволяла частном ростовщику или ломбарда заниматься деятельностью, содержала положение о том, что она сразу аннулируется при появлении в регионе государственного ростовщического заведения.

Предложения и конкретные инициативы по созданию заведений такого типа распространялись. В 1573 г.. В городе Брюгге был основан муниципальный кредитный банк, который предоставлял ссуды под залог. Он назывался "Берг ван Шаритет" (Berg van Charitate) и был вторым, появившийся в стране. Другие города также должны были пойти таким путем, но войны, длившиеся в конце века, значительно давили на муниципальные финансы, и эти идеи не были воплощены. Только после двенадцатилетнего перемирия (1609-1621) идея создания муниципальных банков, которые предоставляли ссуды под залог для социальных целей, стала реальностью на юге современного Бенилюкса. В 1610 г.. Совете города Лилль удалось создать третий государственный ростовщический заведение в странах современного Бенилюкса, а впоследствии начали появляться и другие учреждения такого типа. Благодаря активному стимулированию герцога Альберта был создан целый ряд муниципальных монти ди Пьета.

В 1615 г.. Герцог предоставил знатной лице Лукки Матиасу Мичели право организовать лотерею, поступления от которой обеспечили бы капитал для создания монти ди Пьета в Брюсселе. Годом позже он дал право Мичели заниматься такой деятельность в других городах и отдавать полученные деньги государственным кредитным банкам.

Эти планы не удалось воплотить, однако в 1617 в Антверпене Вензель Кобергера, художник, нумизмат и архитектор, восстановил проект. Вернувшись после двадцати лет пребывания в Италии, с 1604 он активно работал при дворе герцога. В 1617 на собрании епископов провинции Малой Кобергера выдвинул свою идею о создании сети монти ди Пьета в Испанских Нидерландах. В течение первого года предполагалось брать 15%, а со временем этот процент должен постепенно уменьшаться до 4% годовых. В начале своей деятельности такие монти ди Пьета получали капитал путем выпуска долгосрочных гарантий под 6,25% годовых.

Епископы и герцоги от реагировали на это с энтузиазмом, и Кобергера получил патент на назначение его управленцем монти ди Пьета, созданных в городах Испанских Нидерландов. Кобергера получил эксклюзивное право в этих местах и имел много привилегий, одним из которых было освобождение от налогообложения. Именно в Брюсселе был создан первый монти ди Пьета по схеме Кобергера. Вскоре после этого в стране был создан ряд государственных кредитных учреждений. С 1 620 по 1633 по инициативе Кобергера их было открыто не менее пятнадцати.

Государственные банки были настолько успешными, что заменили частные учреждения, которые предоставляли ростовщические услуги. В 1625 г.. Все еще существовало 25 частных учреждений, действующих по государственной лицензии, а во второй половине XVII в. все они исчезли. Успех предприятий Кобергера не было ограничено только испанским Нидерландами. Его проект был внедрен достаточно широко, и с 1622 несколько муниципальных кредитных банков появилось в княжестве Льеж и в герцогстве Лун. Король Испании Филипп IV также стремился создать государственные кредини банки по образцу Южных Нидерландов в 119 городах своей страны. В 1625 г.. Он пригласил Кобергера приехать в Испанию для консультаций по проекту, но этого не случилось.

В XVII в. в странах современного Северного Бенилюкса также было создано несколько муниципальных кредитных банков вроде Банка Ленинга (Bank van Lening) в Амстердаме. Однако кое в чем они существенно отличались от учреждений в Испанских Нидерландах. На практике банки предоставляли не только потребительские, но и промышленные кредиты, требуя в этом случае в качестве залога товары или торговые инструменты. Более того, они всегда требовали вознаграждение. Следовательно, такие заведения на Севере могло не благотворительными, а скорее коммерческими учреждениями, хотя их проценты и были ниже, чем в частных ростовщиков. По их капитала, то он поступал от выпуска процентных гарантий или личных депозитов, гарантированных муниципалитетом.

В 1590 в Аугсбурге появилась первая государственная ростовщическая учреждение, известная как Ляйхаус (Leihouse). Этот примеру последовали и другие города Германии: в 1598 - Ганновер, 1618 - Нюрнберг, 1619 - Гамбург, 1650 гг. - Ульм, 1739 - Франкфурт-на-Майне, 1754 - Мюнхен, +1769 гг. - Дрезден и в 1781 - Берлин. В 1584 г.. В Кракове был создан первый муниципальный кредитный банк Польши. Такое заведение, Ланебанк (Lanebank), было открыто и в Швеции, в Стокгольме, в 1668 В начале XVIII в. государственные кредитные банки появляются в России - в Москве и Санкт-Петербурге. По Испании, то первый муниципальный монте ди Пьедад (monte dipiedad) возник в 1702 в Мадриде. Заведение предоставлял ссуды под залог без взимания процентов, однако по традиции заемщик должен был внести плату как "подарок". Бедные и богатые граждане могли прибегать к "бесплатной" системы. В XVIII в. другие испанские города и колонии - Барселона, Гранада, Хаэн, Мехико, Лас-Пальмас, Саламанка и Сарагоса - ввели мадридскую модель для создания своих собственных монте ди Пьедад.

В Англии государственные кредитные учреждения такого типа встречались редко или вообще не существовали. Следы такого заведения, действовавшего с 1707 по 1731 p., Можно найти только в Лондоне. Это была "Благотворительная корпорация для предоставления займов промышленникам и, в случае необходимости, бедным". Иной была ситуация во Франции. В конце XVII в. было несколько безуспешных попыток создать государственные кредитные банки в разных городах. Только в 1717 г.. Удалось создать первую такую учреждение в Париже. В других городах это не было сделано еще в течение примерно ста лет.

Частные ростовщики продолжали активную деятельность как во Франции, так и в Англии. Они были и в других странах, в частности в Испанских Нидерландах, где практика частного ростовщичества велась нелегально, несмотря на официальные запреты. Даже при таких условиях государственные кредитные банки оказали значительное влияние на обеспечение потребительского кредита. Они, бесспорно, способствовали снижению процентных ставок в этом секторе и уменьшению ростовщичества во время кризиса.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее