Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Западноевропейский банковский бизнес

Другие типы кредитных учреждений

Несмотря на значительное экспансию европейских банков в XIX в., Большая часть населения не участвовала в мобилизации сбережений и не имела доступа к кредиту. Частные лица, бизнесмены и власть выдвигали различные инициативы (некоторые из них были подобные инициатив XVIII в.), Направленные на средний класс, рабочих и крестьян. Это породило учреждения разного типа, такие как сберегательные банки, земельные, сельскохозяйственные и ипотечные кредитные учреждения, кредитные союзы и кооперативы. Во многих странах государственная власть принимала активное участие в этой сфере, поэтому формирование государственного банковского сектора происходило еще до Первой мировой войны.

Что касается других типов банков, то развитие Британии в этой области отличался от стран континента. В то время как в Великобритании наблюдался преждевременное развитие сберегательных банков и доверительных обществ, на континенте деятельность сберегательных банков часто была связана с кредитными операциями, в том числе с финансированием под залог. Хотя Великобритания и была колыбелью кооперативного движения, ей не удалось развить кредитные кооперативы. Такой особый развитие было связано с ранним проникновением банковской сети на сельские территории и с исчезновением в конце XVIII в. малых и средних сельскохозяйственных предприятий.

Сберегательные банки Великобритании, созданные по инициативе частных лиц, церкви и богатых филантропов, в первой половине XIX в. умножались. Однако вопреки желанию их руководителей, которые стремились привлечь сбережения рабочего класса, клиентура состояла в основном из государственных служащих и нижнего слоя среднего класса. Соответствии со своими уставами сберегательные банки должны были инвестировать свои ресурсы в ценные бумаги правительства, но потери, которые они понесли при падении цен на эти "фонды" во время Крымской войны, поставили под вопрос всю систему. По инициативе министра от либералов Гладстона в 1861 г.. Великобритания стала первой страной, которая по всей стране создала государственную систему почтовых сберегательных банков. ее преимуществом было то, что она базировалась в почтовых отделениях, которые были открыты каждый день, в то время как частные сберегательные банки работали только один или два дня в месяц. Через двенадцать лет количество вкладчиков выросло до 1500000, превысив всю клиентуру сберегательных банков. Этот факт свидетельствует о том, что почтовые сберегательные банки стали любимыми депозитным учреждениями мелких заощадникив. Успех проекта привел к быстрому сокращению количества частных сберегательных банков: с 638 в 1861 до 481 в 1873

Пример Великобритании последовали в первой половине XIX в. много инициаторов на континенте, особенно в протестантских странах. Частные сберегательные банки достигли значительного успеха в германских странах, где с 1836 по 1850 г.. Их количество выросло с 280 до 1200. Основанные, как правило, на коллективных началах, они не тратили времени и функционировали не только в сфере депозитов, поскольку их объемы были достаточно ограниченными. Социальное законодательство Германии 80-х годов XIX в. фундаментально изменило их роль в качестве страховых учреждений для больных и пожилых людей рабочего класса. Итак, к концу XIX в. сберегательные банки Германии превратились в учреждения для среднего класса. В конце 1918г. Из 66 млрд марок, возложенных на депозиты банковской системы Германии, 33% хранили сберегательные банки, а 31% - коммерческие банки. С 1909 г.. Сберегательные банки были уполномочены использовать чековые платежи и жирооперации. Тесная связь с местной экономикой позволял эффективно привлекать местные сбережения, однако на пути реинвестирования этих депозитов стояло много жестких правовых преград.

Во всех странах государственная власть занималась защитой заощадника и одновременно заботилась о предоставлении ему услуг сберегательных банков. В результате сберегательные депозиты очень часто инвестировались через правительство. Пример Франции четко показывает возможность привлекать сбережения и через сберегательные банки регулировать государственный долг. С 1835 p., Согласно закону, сберегательные банки имели вкладывать свои депозиты в "Кассы дез депо е консигнасьйон" (Caisse des Depots et Consignations), государственного органа, основанного в 1816 p., Что способствовало установлению автономии с целью управления проблемами государственного долга и внушало доверие заощадникам. В течение XIX в. "Касса дез депо" играла достаточно абстрактную роль, однако все еще собирала значительный уровень сбережений, выполняя стабилизирующую функцию для рыночных курсов облигаций займа французского правительства. В конце Второй империи Касса удерживала 60% депозитов сберегательных учреждений, частных и коммерческих банков, а накануне Первой мировой войны депозиты сберегательных банков, возложенные к Кассы, составили 6300000000 франков, что составляло почти половину всех банковских депозитов. Большая часть этих средств была инвестирована в ренты французского правительства, но в конце XIX в. "Касса дез депо" также занималась предоставлением займов местным властям или приобретением ценных бумаг железной дороги.

Создание сберегательных банков в Европе зависело от инициатив филантропов и местной власти, которые должны были помочь рабочему классу. В Бельгии развитие происходило по несколько иному сценарию.

В отличие от других стран, где в первой половине XIX в. сберегательные банки учреждались постоянно и равномерно, в Бельгии в течение пятнадцати лет, с 1832 по 1848 г.., в этой сфере банковской деятельности длился настоящий бум. Инициаторами были банки, стремились привлекать сбережения состоятельной буржуазии. Они использовали положены в банки депозиты скорее для финансирования промышленности, чем для предоставления займов сельскохозяйственному сектору, инвестирование в национальный долг и приобретение товаров. Оригинальность случае Бельгии в это время заключается в сочетании сберегательного и смешанного банка, что было связано с преждевременным развитием смешанных банков в Бельгии и процессом индустриализации в стране. Кризис 1848 обнаружила все опасности, которые угрожали банковской системе в целом со стороны учреждений такого типа. Государственная власть использовала помощь банков, но не заботилась о защите заощадникив. Тогда как частные сберегательные банки испытывали спад в своем развитии, коммерческие банки не видели смысла содержать большие сберегательные депозиты.

В начале 60-х годов XIX в. заощадником в Англии выступал каждый пятнадцатый житель, во Франции - каждый тридцать шестой, Австрии и Пруссии - каждый тридцать четвёртой, а в Бельгии - только каждые сто тридцать седьмой житель. Под давлением либералов правительство взяло обязательство стимулировать сбережения среди широких масс населения, основав в 1865 "Касса женераль дьепаргне есть где ретрейт" (КЖЕР) (Caisse Generate d'Epargnes et de Retraite, CGER).

Это учреждение начала быстро расти. В 1890 она контролировала 90% сберегательных операций в Бельгии, было обусловлено распространением ее операций в почтовых отделениях. В это время каждый восьмой бельгиец имел сберегательный счет в банке. В 1913 насчитывалось 3 млн счетов (один на 2,4 человека населения) и один офис на каждые две коммуны. Как и в других странах, депозиты в основном размещались в государственные ценные бумаги, а также в акции бельгийских компаний, некоторые из которых были гарантированы государством. КЖЕР помогала финансировать социальные реформы, развивая пенсионные фонды для своих работников.

К концу XIX в. многие страны Европы чувствовали рост ипотечных кредитных учреждений, некоторые из которых совмещали свою деятельность с деятельностью сберегательного банка.

Несмотря на приобретенный в течение первых десятилетий своего существования опыт, французский "Кредит фонсьер" (Credit Foncier), основанный в 1852 во времена Второй империи, был образцом развития немецких ипотечных банков с 60-х годов XIX в. Во Франции, как и в Германии, эти учреждения были созданы для обеспечения сельскохозяйственного кредита. Однако такая идея впоследствии была заменена на пользу финансирования развития урбанизации. По некоторым оценкам, с 1870 по 1913 г.. От одной четверти до одной трети чистых инвестиций Германии были направлены на строительство городов. Такое финансирование достигалось частично через ипотечные банки, частично - через сберегательные, которые также занимались ипотечным кредитованием, и в меньшей степени - через страховые компании.

Экспансия ипотечного финансирования в Бельгии в конце XIX в. является предпосылкой возрождения частных сберегательных банков. Инициатором была "Касса Ипотекарь анверсойс" (Caisse Hypothecate Anversoise), основанная в 1881г. В 1897 p. ее директора, убеждены в безопасности первоклассных ипотечных займов, решили создать сберегательный банк для привлечения депозитов, которые они собирались использовать в своих операциях. Такое сочетание ипотечного и сберегательного банка широко копировалось, породив современные сберегательные банки Бельгии.

Бесспорно, изменение в развитии банковского дела в Германии, который проходил параллельно с развитием крупных отраслей промышленности, имеет много общего с пионерской ролью, которую играли растущие кредитные кооперативы в середине XIX в. Практически ни банки, ни сберегательные или ипотечные учреждения не смогли приспособиться к ограниченным потребностей в кредите ремесленников, малой промышленности или сельского хозяйства. Первый кредитный кооператив Германии, часто называли "народный банк", возник в Деличе в 1850 г.. По инициативе Германа Шульце-Делич - влиятельной фигуры в кругах либералов Пруссии и убежденного сторонника сотрудничества с ремесленниками и малой промышленностью. Благодаря активной пропаганде и поддержке либералов эта инициатива была такой успешной, что в 1864 г.. Насчитывалось около 80 кредитных кооперативов, которые объединяли почти 18 тыс. Членов, образуя сеть, управление которой происходило из центрального офиса. Осенью 1864 в Берлине в форме общества с ограниченной ответственностью было создано "Дойче генозеншафтсбанк сцергель" (Deutsche Genoesenschaftsbank Scergel). Целью учреждения было принимать депозиты "народных банков" и предоставлять им возможности коммерческих операций. В последующие десятилетия кредитные кооперативы быстро увеличивались, и в 1870 г.. Их количество достигло 740 (314 656 членов). К 1913 г.. Для сотрудничества с малым промышленностью было 1500 кредитных кооперативов, число членов которых составила более 800 000 человек.

В 1864 г.. По инициативе Вильгельма Райффайзена и Вильгельма Гааса в Германии также появились первые сельскохозяйственные кредитные кооперативы. Не вдаваясь в подробности относительно конкуренции между руководителями кооперативной кредитной системы, которая имела такой большой успех в Германии, следует обратить внимание на систему Райффайзена, которая получила распространение и имела религиозный, социальный и даже педагогический характер. Надеясь улучшить условия сельской жизни и способствовать солидарности в сельскохозяйственных условиях, организация базировалась на четырех принципах. Банки Райффайзена функционировали на местном уровне - коммун или округов. Депозиты, привлеченные в сельской местности, предоставлялись в кредит земледельцам. Низкие процентные ставки по сберегательным депозитам и свободное выполнение членами кооперативов административных функций предусматривали долгосрочное кредитование по низким процентам, что было необходимо для сельского хозяйства, где развитие происходило более медленными темпами, чем в промышленности. Ответственность членов кооперативов была общей и неограниченной, что свидетельствовало не только о платежеспособности, но и подчеркивало отсутствие в системе тяготение к прибыли.

Несмотря на конкуренцию, существовавшей между кооперативными сетями Гааса и Райффайзена, количество сельскохозяйственных кредитных кооперативов накануне Первой мировой войны составляла около 17 000. Значительный успех кредитных кооперативов потребовав создания центральных кооперативных банков. Поэтому правительство Пруссии ввел специализированный банк, подконтрольный министерству финансов. В 1913 г.. На кредитные кооперативы приходилось 9% депозитов всей банковской системы Германии.

К 1914 p. ни в одной стране кредитные кооперативы не достигших такого уровня развития, как в Германии. Во Франции и Швейцарии инициативы в этом направлении начали внедряться в конце XIX в. Во Франции система Райффайзена была внедрена после одна тысяча восемьсот девяносто три p., Но в довоенный период не достиг значительного успеха. Как и в Германии, в Бельгии "народные банки" поддерживались либеральными реформаторами. Пик их успеха приходится на период с 1864 по 1878 гг. - В 1869 была создана Федерация народных бельгийских банков (Federation des Banques Populaires de Belgique). Количество таких учреждений никогда не превышала ЗО и с конца века начала сокращаться.

Опыт Бельгии отмечен созданием в 1860 кредитного коммуналов (Credit Communal) и успехом кооперативной кредитной системы вроде Райффайзена, введенной фламандскими крестьянами-католиками и контролируемой Боеренбондом. С 1848 в Бельгии разрабатывались механизмы для финансирования новых потребностей малых и средних коммун, связанных с ростом населения и индустриализацией. Министр от либералов Фрер-Орбан выбрал проект создания акционерной компании, акционерами которой должны быть коммуны и провинции. Эта компания Кредитный комунал, размещала займы через эмиссию ценных бумаг, а полученные средства предоставляла взаймы местной власти. Каждая коммуна или провинция подавала заявление на получение этих ценных бумаг. Каждый раз, когда власть принимала заем в Кредитного коммуналов, 5% из этой суммы использовалось на акции компании. Эта новейшая процедура решила проблему капитализации компании. Успех кредитного коммуналов был связан с полномочиями, которое правительство предоставило коммунам: платить эту долю банка, что позволяло последнему платить необходимые расходы, связанные с займом, и предоставлять покупателям ценных бумаг гарантии. Несмотря на статус частного учреждения Кредитный комунал функционировал как кредитный кооператив и был прототипом государственных кооперативов, распространялись в XX в.

Как и в других странах Европы, сельскохозяйственный кризис 80-х годов XIX в. значительно усложнила доступ крестьян к кредитным возможностей. Среди мер, направленных на поддержку сельского хозяйства, можно назвать закон от 1884

Он предусматривал создание КЖЕР "сельскохозяйственных точек" (отделений для сотрудничества с сельскохозяйственным сектором) с целью предоставления займов фермерам. Это мероприятие было малоуспешным, а большая сеть кредитных и сберегательных учреждений в сельской местности возникла после введения в 1892 г.. Боеренбондом системы Райффайзена. Она интегрировалась с гильдиями крестьян-католиков и поддерживалась духовенством на фламандских территориях страны. Закон 1894 уполномочил КЖЕР переводить определенную часть своих депозитов в банки Райффайзена в форме сельскохозяйственных кредитов. В следующем году Боеренбонд основал "Мидденкредиткас" (Mtddenkredietkaas), в том числе для организации своих трансфертов между КЖЕР и местными банками Райффайзена. Другие центральные кооперативные банки создавались с помощью местных организаций католиков. В 1910 г.. Более 700 касс Райффайзена обслуживали каждую четвертую коммуну. Количество членов едва превышала 40, а средний уровень каждого отдельного депозита был ниже, чем в КЖЕР, включая сбережения школ. Система не исключала участия крестьян, поскольку более пятой части членов были происхождением из сельского среднего класса и рабочего слоя. Они прибегали к помощи кредитных банков Райффайзена для удовлетворения своих потребностей в частном потреблении, профессиональном орудии и здания или ремонта своих домов.

В период с 1850 по 1914 г.. В банковской системе Европы наблюдается беспрецедентный рост, обозначенное распространением акционерных банков, концентрацией и диверсификацией. В то время как специализированная модель развивалась и совершенствовалась в Британии, на континенте широко внедрялась система универсальных, или смешанных, банков, первое испытание которых произошло в Бельгии, а апогея достигнуто в Германии. Как посредник банковская система Франции развивалась в два этапа: первый характеризовался доминированием смешанных банков и закончился после финансового кризиса 1882 p .; второй - распределением функций между депозитными и коммерческими, или бизнес-банками.

Интернационализация банковских операций, проходившей в начале XX в. по инициативе частных банкиров приобрела неизвестных до этого масштабов после Франко-прус-ской войны 1870-1871 pp. За мобилизацию капитала на международном уровне конкурировали новые и старые банки в поисках больших прибылей. Они способствовали переориентации финансовой деятельности в направлении новых центров роста в Европе и Америке, а менее развитые страны Северной Африки были пространством для получения прибыли в результате модернизации. Со всеми этими изменениями интернационализация финансовых центров продолжалась.

Следует отметить, что увеличение операций акционерных банков все еще не отвечало потребностям широких слоев населения в сберегательных учреждениях и потребностей низшего слоя среднего класса в кредите. В этот период наблюдаем возникновение "народных" и кооперативных сберегательных и кредитных институтов в странах Европы, чему способствовали частные предприятия или государственная власть. их часто объединяли социальные и религиозные взгляды. В то время как многие из таких учреждений контролировали небольшие объемы капитала, были и такие, которые аккумулировали значительные ресурсы, а значит, могли финансировать правительство и предоставлять кредиты среднему классу.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее