СОДЕРЖАТЕЛЬНЫЙ МОДУЛЬ I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗРАБОТКИ, ФОРМИРОВАНИЯ И РЕАЛИЗАЦИИ СТРАХОВОЙ УСЛУГИ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ УКРАИНЫ

Сущность страховой услуги, ее необходимость в условиях ризикогенного среды

Социально-экономическая сущность и содержание страховой услуги

Социально-экономическая сущность страховой услуги заключается в потребности в страховой защите. Ведь современные вызовы цивилизации провоцируют возникновение и реализацию разнообразных рисков, в частности природных, техногенных, антропогенных, производственных, коммерческих, социальных, психологических и др. Совокупность выявленных угроз создает существенную опасность не только для отдельного человека или группы людей, но и для всего социума и окружающей среды.

Человечество на протяжении всего своего существования постоянно совершенствовало механизмы и формы защиты от потенциальных опасностей. Развитие современных финансовых институтов, в частности, страхование позволяет разрабатывать и предлагать конкретному потребителю разнообразные страховые услуги, которые будут способны защитить его имущественные и личные интересы в условиях ризикогенного среды.

В экономической литературе страховую услугу идентифицируют как определенный товар, ориентированный на удовлетворение спроса в страховой защите.

В этом контексте страховую защиту рассматривается как страховое покрытие, то есть обязательств страховщика, направленных на обеспечение требований страховой услуги, количественные границы которой определяются страховым полисом.

В более широком смысле страховая услуга - это совокупность видов и условий страхования, предлагаемых страховой компанией юридическим и физическим лицам. В целом страховая услуга - это такая деятельность, которая должна и может выполняться в интересах страхователя, а также обеспечивать его потребности в страховой защите и служить для:

o создание привлекательного и доступного для страхователей рынке страховых услуг, превращение страхования в эффективную составляющую социальной защиты населения;

o обеспечение путем страхования реальной компенсации убытков, нанесенных стихийным бедствием, катастрофами и авариями природного и техногенного характера, что даст возможность уменьшить нагрузку на государственный бюджет, предприятия и семейный бюджет;

o увеличение инвестиционных возможностей страховщиков, внедрение систем мотиваций, их инвестиционной деятельности, преобразования накопительных страховых резервов в надежный источник инвестирования национальной экономики.

Рассматривая страховую услугу, как товар необходимо сосредоточить внимание на его специфических свойствах.

Во-первых, приобретая страховую услугу, страхователь может рассчитывать на реальное возмещение в случае наступления страхового события. Страховщик, реализуя страховую услугу, берет на себя определенный объем ответственности перед страхователем или третьим лицом (выгодоприобретателем) условий договора страхования. Природа взаимоотношений между страховщиком и страхователем составляется таким образом, что страховщик обязуется возместить ущерб при условии наступления страхового события, а страхователь оплачивает право получить возмещение в случае наступления страхового события.

Во-вторых, при заключении договора страхования ни страхователь, ни страховщик не могут быть заинтересованы в появлении страхового события, поскольку для страхователя это определенная потеря темпов своего развития, а для страховщика дополнительные финансовые затраты, связанные с возмещением убытков, вызванных наступлением страхового события.

в-третьих, страховая услуга не дает возможности оценить ее качество и полезность для потребителя при заключении и действии договора страхования и возможно, даже, после окончания срока если страховое событие не произойдет.

в-четвертых, для страховой услуги присущ такой признак, как изменчивость. Для страховщика это означает, что он должен предлагать на страховом рынке только те страховые услуги, пользующихся потенциальным спросом у страхователей. Способность разрабатывать и предлагать на рынке высококачественные страховые услуги является ключевым критерием эффективности работы страховой компании.

в-пятых, разработка той или иной страховой услуги должна отвечать интересам определенного круга страхователей, которые нуждаются в страховой защите. Для страховщика важно проведения четкой сегментации страхового рынка и определение перечня страховых услуг, которые будут предлагаться клиентам страховой компании.

В страховой практике существует два основополагающих правила: золотое правило страхователя и в соответствии золотое правило страховщика.

Золотое правило страхователя заключается в том, что при заключении договоров добровольного страхования страхователь заинтересован в минимальных размерах страховых платежах и максимальном размере возмещения в случае наступления страхового случая.

Золотое правило страховщика сводится к следующему: максимально капитализировать величину страхового платежа и своевременное их получения от страхователей.

Обеспечение процесса согласования выявленных противоречий между страховщиком и страхователем создает финансово-экономические предпосылки для заключения и действия договоров добровольного страхования, развития рынка страховых услуг, популяризации страхования как эффективного инструмента противодействия рискам.

В основных страховых услуг, предоставляемых страховыми компаниями Украины относятся:

o услуги из личных видов страхования - к ним относятся: страхование жизни и его виды, страхования от несчастных случаев, медицинское и пенсионное страхование;

o услуги из общих (рисковых) видов страхования - к ним относятся: страхование имущества юридических и физических лиц, страхование сельскохозяйственных рисков, страхование предпринимательских и технических рисков, страхование финансово-кредитных рисков, автотранспортное страхование, морское и авиационное страхование;

o услуги добровольного страхования - в соответствии со ст. 6 Закона Украины "О страховании" добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок проведения добровольного страхования определяются правилами страхования, которые устанавливают самостоятельно страховые компании в соответствии с требованиями Закона Украины "О страховании";

o услуги обязательного страхования - обязательные виды страхования осуществляются в соответствии со ст. 7 Закона Украины "О страховании" и соответствующих Постановлений Кабинета Министров Украины;

o посредническая деятельность по страхованию - предусмотрена ст. 2 и 15 Закона Украины "О страховании" о заключения страховщиком договоров о совместной деятельности с другими страховщиками;

o услуги по перестрахованию - регулируются постановлением Кабинета Министров Украины № 124 от 4 фев. 2004 г. "Об утверждении Порядка и требований относительно осуществления перестрахования у страховщика (перестраховщика) нерезидента", с учетом ряда изменений и дополнений к этому документу 28.03.2012 с.4.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >