Инновации на рынке страховых услуг

Для обеспечения высокорентабельной деятельности страховых компаний не только в краткосрочном, но и в долгосрочном периодах необходимо формировать благоприятное страховое среду, в которой будут максимально учтены и защищены интересы всех субъектов страхования. В этом контексте важным является внедрение инновационных разработок в сфере предоставления страховых услуг. Под инновационной страховой услугой следует понимать комплекс системных мероприятий, направленных на гармонизацию всех этапов страхового процесса с целью получения финансово-экономического и социально-правого эффекта от страхования. Инновационная страховая услуга имеет более привлекательные потребительские свойства в сравнении с предшественниками, способна удовлетворить ранее неохваченные потребности потенциального страхователя и базируется на использовании новых технологий.

Инновационный процесс предполагает постепенное формирование конкурентоспособной страховой услуги, которая по своим количественным и качественным признакам будет превосходить свои аналоги.

Обеспечение конкурентоспособности страховой услуги зависит от уровня удовлетворения страхователей в полученном страховом защите. Совокупность факторов, которые формируют конкурентоспособность страховой услуги на страховом рынке отражены в табл. 2.1.

Таблица 2.1. Факторы, влияющие на конкурентоспособность страховой услуги

Факторы воздействия на конкурентоспособность страховой услуги

Последствия действия факторов на конкурентоспособность страховой услуги

Степень доступности

Насколько просто и быстро можно получить страховую услугу в соответствии с залитую страхователя

Репутация страховой компании

Насколько страховая компания заслуживает доверие

Величина уставного капитала и сумма сформированных технических резервов

обеспечивает Ли величина уставного капитала и сумма сформированных технических резерв/в необходимый уровень платежеспособности и ликвидности

Привлекательность страховых тарифов

Чем ниже страховой тариф на страховую услугу, тем привлекательнее она для потенциальных страхователь/в

Стоимость страховой услуги

соответствует Ли стоимость страховой услуги тем обязательствам, которые взяла на себя страховая компания

Объем страхового покрытия

в достаточной мере покрыты страховщиком риски, которые могут иметь место у страхователя

Франшиза (в имущественных видах страхования)

Уменьшение размера франшизы способствует повышению спроса на страховую услугу среди страхователей

Количество основных

и дополнительных услуг

На сколько разветвленная система сопровождения страховых полюсов (базовые и дополнительные услуги) согласно требованиям страхователя

Перечень ограничений в страховых рисках

В какой степени учитывается весь спектр возможных рисков во время действия договора страхования

Простота норм страхового договора и защита интересов страхователей

Отсутствие двусмысленности в толковании условий договора страхования

Быстрое, качественное и справедливое урегулирование страховых случаев

Полное исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения и страховых сумм в соответствии с действующими договорами страхования

в условиях усиленной конкуренции на рынке страховых услуг все активнее встает задача поиска эффективных методов и форм сотрудничества между субъектами страхования. Первоочередного значение приобретают управленческие мероприятия, которые осуществляет страховщик с мстою оптимизации страховой деятельности. Одним из инновационных инструментов управления выступает реинжиниринг системы продаж страховых услуг. Страховым компаниям все чаще приходится изменять и совершенствовать внутренние бизнес процессы в соответствии с современными требованиями страхового рынка. Под реинжинирингом следует понимать взаимосвязанный внутренне фирменный комплекс управленческих мероприятий, направленных на формирование бизнес процессов, которые в своей совокупности обеспечивают необходимый фундамент для структурной организации и управления страховой деятельности. Бизнес процессы страховой компании включают:

1) формирование уставного капитала страховщика в соответствии с задачами, которые ставят перед страховой компанией;

2) сегментирование рынка;

3) определение тарифной политики страховщика на страховые услуги, которые предоставляются страхователям;

4) осуществление андеррайтинга;

5) реализация страховых услуг на страховом рынке;

6) урегулирование убытков;

7) осуществление возмещения убытков;

8) перестрахование;

9) инвестирования;

10) обеспечение платежеспособности и ликвидности страховщика.

Важным направлением инновационной деятельности страховщика является предоставление комплексной страховой защиты для реальных и потенциальных страхователей. Такая форма сотрудничества взаимовыгодна как для страхователя, так и для страховщика. Для страхователя - это возможность получить гарантированный и полный комплекс высококачественных страховых услуг и пост реалізаційне обслуживания. Для страховщика - это благоприятная возможность нарастить объемы реализации страховых продуктов, получить дополнительный доход, привлечь дополнительных клиентов, расширить страховое поле, создать положительный имидж для компании.

Формирование инновационной деятельности страховщика предусматривает:

o разработку и производство на рынок принципиально новой страховой услуги, например, страхование космических туристов;

o обновление уже существующей страховой услуги в соответствии с потребностями рынка, например, покрытие страхованию дополнительных рисков по желанию страхователей;

o предоставление дополнительных сопроводительных услуг к основному договору страхования, например, консультации клиентов по вопросам анализа и прогнозирования рисковых ситуаций, услуги по разработке политики риск-менеджмента, предложения по принятию превентивных мер.

Необходимым условием инновационного процесса является обеспечение качества страховых услуг. Основными критериями качества страховой услуги является:

o имидж страховщика - насколько страховая компания заслуживает доверие как среди страхователей, так и среди коллег по страховому рынку;

o социально-экономические характеристики - широта страховых гарантий, перечень покрываемых страхованием рисков, ограничения в страховых рисках, права и обязанности субъектов страхования, совокупность основных и дополнительных услуг, предоставляемых;

o финансовые характеристики - уровень страховой премии, лимит ответственности страховщика (страховая сумма), системы страхового возмещения, которые применяются при заключении договоров страхования;

o капитализация страховой деятельности - при росте размера уставного фонда страховщика увеличиваться его возможности по покрытию рисков страхования;

o прозрачность и степень доступности - возможность получить страховую защиту согласно существующих рисков, простота норм страхового договора и защита интересов страхователей, эффективное осуществление мер, направленных на текущее обслуживание по договору страхования;

o партнерские взаимоотношения между страховщиком и страхователем - позволяют максимально согласовать имущественные интересы и тщательно выполнять взятые на себя обязанности по договору страхования;

o надежность и безопасность - предполагает формирование такой страховой услуги, которая имела бы минимальный риск для страхователя;

o быстрое, качественное ее справедливое урегулирование страховых случаев - обязывает субъектов страхования придерживаться всех условий, заложенных в правилах и договоре страхования.

учитывая современные глобализационные процессы, что сейчас активно происходят на мировом рынке страховых услуг, возникает необходимость во внедрении отечественными страховщиками инновационных разработок в страховую деятельность, что предусматривает:

o существенное повышение технологичности бизнес-процессов и каналов сбыта, среди которых приоритетное место занимают: автоматизация и оптимизация процессов взаимодействия с клиентами, использование возможностей Интернета как нового перспективного канала продаж (системы он-лайн - страхование);

o разработка и внедрение современных технологий массового продажи страховых полюсов и обеспечения автоматизации процесса учета страховых случаев

o расширение и углубление каналов реализации страховых услуг за счет проведения массовой разъяснительной работы, повышение культуры потребления страховых услуг;

o формирование национального реестра страховых случаев, который предоставит возможность оперативно реагировать на такие события и принимать необходимые меры по их устранению;

o использование современных методов диагностики рисков на которые предоставляется страховое покрытие;

o форсирования современных интегрированных информационных систем в сфере обращения страховых услуг между субъектами страхования.

Ключевой задачей инновационной деятельности страховщика является максимальное приближение страховых услуг в существующих потребностей страхователя в страховой защите. Стоит задача в разработке мотивационных стимулов для роста страхового интереса у потенциальных клиентов страховой компании. Только при условии применения европейских инновационных страховых программ, которые предусматривают сбалансирования качественных и количественных параметров страхового договора можно достичь стабильного спроса на ту или иную страховую услугу.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >