Роль страховых посредников в системе реализации страховых услуг

Расширение как по масштабам, так и по объемам рынка страховых услуг в Украине требует развития страхового посредничества, как неотъемлемого структурного элемента системы страхования. В странах Европейского Союза страховое посредничество активно развивается и имеет законодательное нормирование. Так, основным регламентирующим документом является Директива 2002/92/ЕС Европейского парламента и Совета "О страховых посредников" от 9 декабря 2002 года.

Директивой разграничиваются понятия "страховое посредничество" и "перестрахове посредничество". В соответствии со ст. 2 этой Директивы, страховое (перестрахове) посредничество - это деятельность по ознакомлению, предложения, консультирование потребителей по вопросам подготовки до заключения договора страхования (перестрахования), по заключению договора страхования (перестрахования), с участия в сопровождении и контроле исполнения договоров страхования (перестрахования). При этом четко отмечается также, что не вся подобная деятельность может квалифицироваться, как страховое посредничество: такая деятельность, осуществляемая непосредственно страховой (перестраховой) организацией или ее сотрудником, ответственность за действия которого несет такая страховая (перестраховочная) организация, не рассматривается как страховое посредничество. Так же не рассматривается как страховое (перестрахове) посредничество обеспечения потребителей информацией косвенного характера в контексте иной профессиональной деятельности, содержанием которой является сопровождение потребителя при заключении или исполнении договора страхования (перестрахования), управление убытками на профессиональной основе в страховой или перестраховій организации, управления рисками и экспортной оценке заявленных убытков - также не рассматривается как страховое (перестрахове) посередництво12.

Страховые посредники - это посредники, которые удовлетворяют спрос на страховые услуги и выполняют работы, непосредственно связанные с реализацией страховых услуг и обслуживанием договоров страхования.

В теории и практике страхования, страховое посредничество условно делится на прямых и косвенных посредников.

Прямыми страховыми посредниками считаются: страховые агенты; страховые брокеры и перестраховочные брокеры. их деятельность регулируется Законом Украины "О страховании" и соответствующими распоряжениями Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование рынков в сфере рынков финансовых услуг.

Страховые агенты - граждане или юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности.

Функциональными обязанностями агента являются:

o действовать от имени и на основании одного или более страховщиков по рекламированию, консультированию, предложению страхователям страховых услуг;

o проведение работы, связанной с заключением и исполнением условий договоров страхования (подготовка и заключение договоров страхования, обслуживание договоров, в т.ч. оформление всех необходимых договоров для своевременной выплаты страховых сумм и страхового возмещения);

o выполнение работы, связанной с проведением страховых выплат.

Страховые агенты во время осуществления страховой посреднической деятельности, как субъекты гражданско-правовых отношений, должны придерживаться следующих требований:

o на основании заявления от страхователя агент заключает договор страхования;

o ежедекадно предоставлять страховые сведения о заключенных договорах страхования и размеры полученных платежей;

o в случае нарушения страховым агентом срока оформления договоров страхования без уважительных причин, страховщик обязан приостановить действие агентского соглашения не менее, чем на три месяца.

Страховые (перестраховые) брокеры - юридические или физические лица, которые зарегистрированы как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, которое нуждается в страховании (перестраховании), как страхователь.

Функциональными обязанностями страховых (перестраховых) брокеров являются:

o консультирование;

- оказание экспертно-информационных услуг;

o осуществлять деятельность, связанную с подготовкой, заключением, выполнением (сопровождением) и перестрахованием, в т.ч. по урегулированию убытков;

o другие посреднические услуги в страховании и перестраховании по перечню, установлены Национальной комиссией, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг.

Проведение брокерской деятельности на рынке страховых услуг обязывает брокеров к следующему:

o обеспечить заключение договора страхования на наиболее выгодных для страхователя условиях в соответствии с брокерского соглашения со страховщиком, который имеет устойчивое финансовое положение;

o владеть информацией, которая нужна для заключения договора страхования на условиях страхователя, в т. ч. о наличии у страховщика лицензии на проведение соответствующего вида страхования, размеры страховых тарифов и условия страхования, которые предлагает страховщик, уровень его платежеспособности, а также предоставлять эту информацию страхователю по его просьбе.

Действующим законодательством Украины деятельность страховых (перестраховых) брокеров четко регламентируется относительно их прав и обязанностей в процессе заключения и действия договоров страхования (перестрахования):

o страховой брокер не может осуществлять другие виды деятельности, в т.ч. числе посреднической, кроме посреднической деятельности на страховом рынке;

o страховыми брокерами могут быть как юридические лица, так и граждане, зарегистрированные как субъекты предпринимательской деятельности. Перестраховыми брокерами могут быть только юридические лица;

o страховой брокер может заключать договоры страхования с одним страховщиком на сумму страховых платежей, не превышает 35% от общей суммы страховых платежей по всем договорам страхования, которые заключил этот брокер в течение года;

o для обеспечения ликвидности операций страхового брокера, размер получаемых им страховых премий в течение каждого квартала не должен превышать размера оплаченного уставного капитала страхового брокера.

Посредническая деятельность страховых агентов, страховых (перестраховых) брокеров направлена на расширение рынка страховых услуг, обеспечения более эффективного взаимодействия между страховщиком и страхователем, распространения и популяризации страховых услуг среди экономически активных слоев населения. Вместе с этим, в деятельности страховых агентов и страховых (перестраховых) брокеров есть определенные различия, рассмотрим их в табл. 2.2.

Развитие посреднической деятельности на рынке страховых услуг предусматривает также активное функционирование косвенных страховых посредников. Таких посредников принято считать не страховыми посредниками, то есть они не принимают непосредственного участия в процессе заключения и действия договоров страхования. Однако они выполняют чрезвычайно важные функции: консультационные; информационные; рекламные; кредитно-банковские, финансовые; валютные; аудиторские; нотариальные; юридические, биржевые и другие услуги, без которых невозможно функционирование современного рынка страховых услуг.

Косвенным страховыми посредниками считаются:

- аварийные комиссары;

- аджайстери;

- актуарии;

- диспашери;

- сюрвейтери.

Таблица 2.2. Характерные различия между страховыми агентами и страховыми (перестраховыми) брокерами на рынке страховых услуг

с/п

Страховые агенты

Страховые (перестраховые) брокеры

1.

Агент осуществляет посредническую деятельность от имени и по поручению страховщика (как правило единственного)

Брокер осуществляет посредническую деятельность от своего имени, при этом выполняя поручения страхователя (ищет для страхователя нужное страховую компанию исходя из его потребностей)

2.

Для агента страховая деятельность рассматривается преимущественно как дополнительный вид заработка (например, это может быть пенсионер, студент, бухгалтер и т.д.; агентские функции могут выполнять туристические фирмы, станции технического обслуживания автомобилей, банки, отделения связи, транспортные организации)

Брокер занимается посреднической деятельностью исключительно на профессиональной основе, т.е. страхование для брокера является основным и единственным занятием

3.

Для агента профессиональная подготовка сводится лишь к обладанию знаниями о конкретном виде страхования, а также агент может консультировать страхователя по ограниченному кругу вопросов и в отношении страховых услуг "своего" страховщика

Брокер должен в совершенстве владеть ситуацией на рынке страховых услуг, поскольку он имеет профессионально консультировать относительно страхового покрытия необходимого страхователю; страховой компании исходя из требований страхователя, где ему лучше всего застраховать свой риск

4.

Агент обслуживает, как правило, интересы граждан

Брокер обслуживает, как правило, интересы юридических лиц

5.

Комиссия (доход) агента отражается в форме заработной платы, которая устанавливается в определенном проценте от собранных страховых премий

комиссия брокера - это его доход как субъекта предпринимательской деятельности

Аварийные комиссары - лица, которые занимаются определением причин наступления страхового случая и размера убытков, квалификационные требования к которым устанавливаются актами действующего законодательства. Основной задачей деятельности аварийного комиссара является составление аварийного сертификата, в котором указываются достоверные данные, подтверждающие информацию об обстоятельствах и причинах наступления страхового случая и размер причиненного ущерба.

Аджастер - физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховщика при решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи с наступлением страхового случая. Основными функциями в деятельности аджастера являются: анализ фактов и рисковых обстоятельств страхового случая; составление экспертного заключения для страховщика по материалам проведенного анализа; проведение работ по вопросам риск-менеджмента. К компетенции аджастера также входит оценки величины убытка, вызванного наступлением страхового случая и согласования со страхователем спорных вопросов относительно суммы страхового возмещения в соответствии с заключенным договором страхования.

Актуарий - специалист, который осуществляет актуарные (математические) расчеты на основе соответствующей статистики наступления страховых случаев для вычисления базовых страховых тарифов страховщика и проведения работ по формированию и оптимизации страхового портфеля, в т.ч. и за счет перестраховочной деятельности. Основными задачами актуария является:

o исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности, т.е. выполнение требования научной классификации рисков с целью создания гомогенной підсукупності в рамках общей страховой совокупности;

o определение математической вероятности наступления страхового случая, а также частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;

o определение себестоимости услуги, оказываемой страховщиком, производится в отношении всей страховой совокупности;

o соблюдение принципа эквивалентности, т.е. установление адекватного равновесия между платежами страхователя, выраженными через страховую сумму, и страховым обеспечением, предоставленным страховой компанией, благодаря полученным страховым премиям;

o математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика, предложение конкретных методов и источников их формирования.

Диспашер - специалист по морскому праву, что выполняет расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу. В международной страховой практике диспашер руководствуется Кодексом торгового мореплавания, Воздушным Кодексом, а также нормами международного морского или воздушного права. Диспашер, как правило, назначается судовладельцем.

Сюрвейер - эксперт, осматривает транспортные средства и грузы и делает выводы относительно их состояния, повреждениях при авариях, эксплуатационных характеристиках и т.д.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >