Порядок заключения и ведения страхового договора

Этапы формирования страхового соглашения между участниками процесса страхования

Правовой основой взаимоотношений между участниками процесса страхования является страховая сделка. Подписывая страховой договор, страхователь передает за определенную плату свои риски (как правило часть рисков) страховой компании, которая получает плату за риск в виде страховых премий, тем самым обеспечивая капитализацию своей деятельности.

Под страховой соглашением следует понимать процесс взаимосогласования страховых интересов между субъектами страхования. В более детализированном плане страховую сделку необходимо рассматривать как договорные отношения между страховщиком, страхователем (застрахованным лицом) и третьими лицами (если страхуются виды ответственности) относительно заключения, введения и исполнения обязанностей сторон, которые принимают участие в страховании.

Страховая соглашение предусматривает три этапа своего прохождения:

1) преддоговорные отношения;

2) непосредственно договорные отношения;

3) отношения после окончания срока действия договора.

Страхователь, выбрав страховую компанию по определенным критериям (имидж страховщика, сумма уставного и резервного капиталов, состав учредителей, срок пребывания страховой компании на страховом рынке, срок и практика предоставления страховых услуг по конкретному виду страхования), представляет страховщику письменное заявление по форме, установленной страховщиком, или иным образом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. В свою очередь, страховщик рассматривает поданное заявление на предмет удовлетворения страхового интереса страхователя. Специалисты страховой компании с помощью андеррайтинга осуществляют процесс анализа рисков относительно возможности принятия их на страхование или отказывают в страховой услуге. В этом контексте перед страховщиком возникают следующие задачи, которые можно разделить на несколько этапов.

Первый этап заключается в оценке рисков, предлагаемых на страхование, исходя из характеристики самого объекта страхования (стоимость и вероятность наступления страхового события с застрахованным объектом), а также учитывая реципиентов страхования (физические и юридические лица).

На основании анализа степени риска и коммерческой заинтересованности страховщика, страховая компания принимает окончательное решение о страховании риска или отказывает в данной услуге. Страховщик может принять один из трех возможных вариантов: риск принимается на страхование без каких-либо оговорок; риск принимается на страхование с определенными оговорками, замечаниями и при условии выполнения страхователем определенных мероприятий по уменьшению степени риска; риск отклоняется, и страховая компания отказывает страхователю в страховой защите. В таком случае отношения между страховщиком и страхователем не имеют своего продолжения.

Причинами отказа могут быть: отсутствие баланса страхователя; достоверных данных об объекте страхования; непрогнозируемость риска; риск не должен вероятного характера; невозможность проведения денежной оценки убытков, которые могут возникнуть в результате наступления страхового события. К таким рискам, как правило, относятся: политические; военные риски; социально-экономических беспорядков и т.п. В случае положительного решения о страховании стороны заключают соответствующее страховое соглашение.

Второй этап. Руководствуясь Правилами конкретного вида страхования страховщик предлагает страхователю заключить договор страхования с определением условий договора, а именно: устанавливаются уровень страхового обеспечения и объемы страховой ответственности (как в стоимостном выражении, так и учитывая перечень страховых событий); согласовывается величина страхового тарифа с учетом всех факторов, влияющих на ее размер; устанавливаются сроки страхования, франшиза, льготы и другие существенные условия сделки.

Третий этап. После окончания указанного срока действия страхового договора между субъектами страховых отношений могут возникнуть варианты развития событий:

а) если страхового события не произошло до окончания срока действия договора страхования, то в таком случае договор прекращает действие в определенный срок;

б) если страховое событие произошло на завершающем этапе срока действия договора страхования, то в таком случае страховщик продолжает выполнять свои обязанности до полного их исполнения. К таким обязанностям относится: расчет величины убытков, вызванных действием страхового случая, составление страхового актуарного сертификата и выплата страхового возмещения в пределах страховой суммы;

в) если между страховщиком и страхователем (застрахованным лицом) возникают споры, связанные со страхованием по соответствующим Правилам, то они решаются в порядке, предусмотренном действующим законодательством Украины.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >