Порядок заключения и действия договора страхования

Официальным оформлением взаимоотношений между субъектами страхования является страховой договор. В соответствии со ст. 16 Закона Украины "О страховании"'3, Договор страхования - это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно с которой страховщик берет на себя обязательство в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или другому лицу, определенному в договоре страхования страхователем, в пользу которого заключен договор страхования (подать помощь, выполнить услугу и тому подобное), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора.

Договор страхования как правовой документ относительно регулирования прав и обязанностей субъектов страхового процесса имеет определенные присущие признаки м.

o самостоятельность (обособленность) среди других договоров;

o платный характер (основывается на взаимовыгодных условиях, при которых страховщик получает плату за риск в виде страховых премий, а страхователь, соответственно, страховое возмещение, предусмотренное договором страхования);

o рисковый характер обусловлен тем, что в момент заключения сделки и подписания договора ни одна из сторон не знает, что она получит от договора: выгоду или потерю. Все зависит от случая;

o срочность (все договоры страхования имеют определенный срок действия);

o случайность события, предусмотренного договором (события, которые покрываются страхованием четко регламентированы в договоре страхования);

o ограниченность обязанности страховщиком (страховщик несет ответственность перед страхователем (застрахованным лицом) только в пределах страховой суммы.

Договоры страхования могут иметь как двусторонний, так и трехсторонний характер. Двусторонние договоры страхования заключаются между страховщиком и страхователем. В трехсторонних договорах присутствуют третьи лица (выгодоприобретатели), в пользу которых собственно и заключается договор страхования

Составными элементами договора страхования являются:

o название документа;

o название и адрес страховщика;

o фамилия, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и дата рождения;

o фамилия, имя, отчество, дату рождения или название выгодоприобретателя и его адрес;

o указания предмета договора страхования;

o размер страховой суммы по договору страхования иным, чем договор страхования жизни;

o размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат по договору страхования жизни;

o перечень страховых случаев;

o размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты;

o срок действия договора;

o порядок изменения и прекращения действия договора;

o условия осуществления страховой выплаты;

o причины отказа в страховой выплате;

o права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора;

o другие условия по соглашению сторон;

o подписи сторон.

Перечисленные пункты являются обязательными. Другие пункты договора могут быть добавлены к договору по соглашению сторон.

В табл. 3.1 отражены основные этапы согласования страховых интересов между субъектами страхового процесса в зависимости от отрасли страхования.

Таблица 3.1. Сравнительная характеристика условий страхования по отраслям страхования

Жизни

Имущество

Формы проведения страхования

Добровольная

Обязательна

Добровольная

Обязательна

Объекты страхования

Личные интересы граждан, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованных лиц

Имущественные интересы физических и юридических лиц, связанные с владением и распоряжением принадлежащего им имущества

страховой случай

Смерть, повреждение здоровья, потеря трудоспособности, достижение застрахованным лицом определенного возраста

Потеря имущественных ценностей физических и юридических лиц в результате наступления страхового случая

Страховая сумма

Устанавливается на взаимовыгодных условиях между субъектами страхования

Регулируется соответствующими нормативно-правовыми актами

Устанавливается в процентах к стоимости имущества с учетом износа

Регулируется соответствующими нормативно-правовыми актами

Страховые тарифы

Зависят от страховой суммы, страховых рисков, срока страхования, профессии и возраста застрахованного лица

Законодательно

определенные

Зависят от объекта страхования, страховой суммы, страховых рисков

Законодательно

определенные

Срок страхования

от 3 до 20 лет ее больше

На период выполнения служебных обязанностей

Как правило, на один год с последующей пролонгацией

-

Франшиза

Отсутствует

Зависит от вида страхования и условий страхования

Зависит от вида страхования и регулируется на законодательном уровне

Страховое возмещение

Зависит от степени потери здоровья и уровня капитализации страховой суммы

-

Зависит от степени повреждения имущества, но не может превышать страховой суммы

-

Процесс заключение и действие договора страхования имеет четко определенную последовательность, которой должны придерживаться все участники страхового процесса:

o для заключения договора страхования страхователь подает страховщику письменное заявление по форме, установленной страховщиком, или иным образом заявляет о своем намерении заключить договор страхования;

o заявление составляется в двух экземплярах, копия заявления направляется страхователю с отметкой страховщика или его уполномоченного представителя о принятии предложенных условий страхования;

o в случае предоставления страхователем письменного заявления по форме, установленной страховщиком, выражает намерение заключить договор страхования, такой договор может быть заключен путем предоставления страхователю копии правил страхования и выдачи страхователю страхового свидетельства (полиса), который не содержит расхождений с поданным заявлением;

o при заключении договора страхования, страховщик имеет право запросить у страхователя баланс или справку о финансовом состоянии, подтвержденные аудитором (аудиторской фирмой), и другие документы, необходимые для оценки страховщиком страхового риска;

o факт заключения договора страхования может удостоверяться страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является формой договора страхования;

o договор страхования вступает в силу с момента внесения первого страхового платежа, если иное не предусмотрено договором страхования;

o договор страхования жизни может быть заключен как путем составления одного документа (договора страхования), подписанного сторонами, так и путем обмена письмами, документами, подписанными стороной, которая их посылает.

Типовой договор имущественного страхования состоит в пределах пятнадцати пунктов и соответствующих подпунктов, которые в своей совокупности формируют правовые взаимоотношения между субъектами страхования.

Заголовок содержит название вида страхования, наименование страховщика, полную его юридический адрес и логотип, а также фамилия, имя, отчество страхователя и застрахованного лица. Наименование страхователя - юридического лица в договоре страхования заполняется по аналогии с заполнением наименования страховщика.

1. Предмет страхования - в соответствии со ст. 4 Закона Украины "О страховании",5. Предметом договора страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие закону и связанные с: 1) жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование); 2) владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование); 3) возмещением вреда, причиненного страхователем (страхование ответственности).

2. Страховые случаи - при заключении договора добровольного страхования указывается перечень событий, наступление которых обязывает страховщика произвести страховое возмещение страхователю или третьему лицу в соответствии с договором страхования.

3. Исключения из страховых случаев и ограничения страхования - при заключении договора добровольного страхования указывается перечень событий, на которые не распространяется страховое покрытие. То есть страховщик не несет ответственности перед страхователем в случае наступления определенных событий, а именно: оказания противоправных действий самого страхователя; возникновения военных действий; политические беспорядки; воздействие ядерной энергии в любой форме и другие случаи, регламентированные договором страхования.

4. Страховые суммы, размер и срок уплаты страховых платежей -согласно ст. 9 Закона Украины "О страховании" страховая сумма - это денежная сумма, в пределах которой страховщик согласно условиям страхования обязан провести выплату при наступлении страхового випадку16. При личном страховании страховая сумма устанавливается на договорных началах, размер которой зависит от волеизъявления субъектов страхования. При имущественном страховании страховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества по ценам и тарифам, действующим на момент заключения договора, если иное не предусмотрено договором страхования. Страховой платеж рассчитывается на основе страхового тарифа, который определяется как определенный процент от страховой суммы. Срок уплаты страховых платежей может быть как одноразовая (в имущественном страховании), так и многократный (в личном страховании).

5. Срок действия договора - договор страхования вступает в силу с даты, указанной в нем даты поступления страховой премии на текущий счет (в кассу) страховщика до начала действия договора, но не ранее 00 часов дня, следующего за днем поступления страховой премии на текущий счет (в кассу) страховщика.

6. Права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора - в договоре страхования должны четко указываться права и обязанности сторон, которые составляют содержание страхового обязательства, а также ответственность страхователя и страховщика за невыполнение.

7. Порядок изменения и прекращения действия договора - договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем в полном объеме; неуплаты страхователем страхового платежа в установленные договором сроки; ликвидации страхователя как юридического лица или в случае отказа правопреемства или выгодоприобретателя принять на себя в порядке правопреемства права и обязанности страхователя; ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством Украины, принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных действующими законодательными актами Украины. В договоре страхования, как правило, предусматривают обязательства сторон сообщать о своих намерениях другую сторону, не позднее чем за 30 дней.

8. Обязанности страхователя при наступлении страхового случая - договор страхования обязывает страхователя предоставлять полную и исчерпывающую информацию о страховом случае страховщику и соответствующим компетентным органам.

9. Документы, предоставляемые страхователем при наступлении страхового случая-для получения страхового возмещения страхователь должен предоставить страховщику в течение двух недель следующие документы:

- заявление;

- договор страхования;

- справки или заключения от компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая и его причины:

- подписанный страхователем перечень всего утраченного, уничтоженного имущества, с указанием страховой суммы имущества непосредственно перед наступлением страхового случая;

- соответствующие бухгалтерские документы (выписки из инвентарных книг, счета и накладные, выписки из книг складского учета и т.п.);

- документы, подтверждающие расходы на ремонт или восстановление поврежденного имущества;

- другие документы или сведения по запросу страховщика, необходимые для выяснения обстоятельств страхового случая.

10. Порядок и условия витать страхового возмещения - договорам страхования иным, чем страхование жизни, страховые выплаты осуществляются в соответствии с причиненных убытков страхователю или третьим лицам, но они не могут превышать размер страховой суммы.

11. Причины отказа в выплате страхового возмещения - основанием для отказа страховщика в выплате страхового возмещения является:

- умышленные действия страхователя, его представителя или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

- совершения страхователем, его сотрудником или выгодоприобретателем умышленного преступления, приведшего к страховому случаю;

- получение страхователем полного возмещения убытков от лица, виновного в их причинены;

- несвоевременное сообщение страхователем о наступлении страхового случая без уважительных на это причин или создания страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков;

- другие условия, предусмотренные договорами страхования действующим законодательством Украины.

12. Порядок разрешения споров - споры, возникающие по договору страхования решаются путем переговоров. В случае недостижения согласия дело передается на рассмотрение хозяйственном суда в порядке, предусмотренном действующим законодательством Украины.

13. Дополнительные условия могут предусматривать установление лиц (страховщик или страхователь) ответственных за реализацию остатков имущества после страхового события.

14. Особые условия при заключении договора страхования могут быть предусмотрены договором особые условия, например, предоставления страхователю определенных льгот по тарифам, срок страхования (продления срока действия договора на определенный срок), отказ или частичный отказ страховщика от установления франшизы.

15. Реквизиты сторон - как правило, последним пунктом договора страхования является наличие полных реквизитов (наименование страховщика, страхователя и выгодоприобретателя, их адреса; номера телефонов; расчетные счета; названия соответствующих банков, МФО и их идентификационные коды) субъектов страхования и договор, скрепленный подписями руководителей и утвержденный печатями.

Оформление договора страхования осуществляется на бланках страховых полисов в присутствии страхователя или его доверенного лица с обязательным проведением экспертизы объекта страхования, если иное не предусмотрено условиями страхования.

Правила страхования

Правовой основой заключения договоров добровольного страхования выступают Правила страхования. Страховщик разрабатывает Правила страхования для каждого вида страхования отдельно и регистрирует их в Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг для получения лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования.

Согласно ст. 17 Закона Украины "О страховании", Правила страхования должны містити17:

o предмет договора страхования;

o порядок определения размеров страховых сумм и (или) размеров страховых выплат;

o страховые риски;

o исключение из страховых случаев и ограничения страхования;

o срок и место действия договора страхования;

o порядок заключения договора страхования;

o права и обязанности сторон;

o действия страхователя в случае наступления страхового случая;

o перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер убытков;

o порядок и условия осуществления страховых выплат;

o срок принятия решения об осуществлении или отказе в осуществлении страховых выплат;

o причины отказа в страховой выплате или выплате страхового возмещения;

o условия прекращения договора страхования;

o порядок разрешения споров;

o страховые тарифы по договорам страхования другими, чем договоры страхования жизни;

o страховые тарифы и методику их расчета по договорам страхования жизни;

o особые условия.

В случае, если страховщик вводит новые правила страхования, с правилами страхования вносятся изменения и (или) дополнения, страховщик должен подать эти новые правила, изменения и (или) дополнение для регистрации в Уполномоченный орган.

Уполномоченный орган имеет право отказать в выдаче лицензии и регистрации правил или изменений и (или) дополнений к ним, если представленные правила страхования или изменения или дополнения к ним противоречат действующему законодательству, нарушают или ограничивают права страхователя или не соответствуют требованиям законодательства.

Обеспечение имущественных и личных интересов всех субъектов страхового процесса возможно лишь при условии четкого соблюдения всех положений договора страхования. Невыполнение тех или иных договорных обязательств одним из субъектов может создать дополнительные риски для остальных участников. Поэтому при разработке и оформлении договора страхования необходимо более четко регламентировать конкретные положения и условия по предоставлению страховых услуг потенциальным страхователям.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >