Страхование жизни на случай смерти

В соответствии со ст. 6 Закона Украины "О страховании", страхования жизни определяется как вид личного страхования, который предусматривает обязанность страховщика осуществить страховую выплату согласно с договором страхования в случае смерти застрахованного лица, а также, если это предусмотрено договором страхования, в случае дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования и (или) достижения застрахованным лицом определенного договором віку18. Условия договора страхования жизни могут также предусматривать обязанность страховщика осуществить страховую выплату в случае несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом, и (или) болезни застрахованного лица. В случае, если при наступлении страхового случая предусмотрены регулярные последовательные пожизненные страховые выплаты (страхование пожизненной пенсии"), обязательным является предвидение в договоре страхования риска смерти застрахованного лица в течение периода между началом действия договора страхования и первой страховой выплатой из числа пожизненных страховых выплат. В других случаях предсказания риска смерти застрахованного лица является обязательным в течение всего срока действия договора страхования жизни.

Классический подход к страхованию жизни предусматривает защиту имущественных интересов на случай смерти застрахованного.

Страховым событием при страховании жизни является смерть застрахованного лица.

Процесс заключения и действия договора страхования жизни предусматривает наличие трех субъектов страхового процесса, а именно: страховщика, страхователя и выгодоприобретателя.

Страховщик - это финансовое учреждение, которое получило лицензию на осуществление страхования жизни. В соответствии со ст. 30 Закона Украины "О страховании", страховщик, занимающийся страхованием жизни, обязан сформировать уставный фонд в объеме не меньше, чем 1,5 млн. евро. Этой же статьей Закона Украины "О страховании", регламентируется нормативный запас платежеспособности страховщика, который осуществляет страхование жизни, на любую дату равняется величине, которая определяется путем умножения общей величины резерва долгосрочных обязательств (математического резерва) на 0,05. Для выполнения своих обязательств перед страхователями (выгодоприобретателями) страховщик согласно ст. 31 Закона Украины "О страховании"0 формирует резервы по страхованию жизни за счет поступления страховых платежей и инвестирования средств сформированных резервов по этим видам страхования.

Страхователь - в соответствии с договором страхования жизни страхователем может быть как юридическое, так и физическое лицо, которое вступило в страховые правоотношения со страховой компанией, платит страховые взносы и претендует на страховые выплаты по страховым событиям.

Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого подписан страховой договор. Выгодоприобретатель признается страхователем или застрахованным на случай посмертного получателя страховой суммы.

Среди видов страхования жизни важное место занимает страхование на случай смерти. Договоры страхования жизни делятся на два вида:

o пожизненное страхование на случай смерти;

o досрочное страхования (страхование на определенный срок).

При заключении договора пожизненного страхования не устанавливается срока страхования и он действует до наступления страхового случая, то есть смерти застрахованного. При таких условиях, страховая сумма обязательно будет выплачена, неизвестно лишь момент этой выплаты. При досрочном страховании, если в течение действия договора (например, пять лет), смерть застрахованного не наступила, то в таком случае страховщик освобождается от выплаты положенной страховой суммы.

При страховании жизни страховая сумма определяется индивидуально до каждого страхователя с учетом интересов и возможностей участников процесса страхования. Страховая компания, как правило, устанавливает минимальный предел страховой суммы, ниже которой обслуживание договора страхования по страхованию жизни будет убыточным. Так же, страховая компания может ограничить и верхний предел страховой суммы, если страховщик не будет уверен в способности страхователя уплатить причитающиеся страховые платежи в соответствии с заявленной страховой суммы. Вообще величина страховой суммы и размер страховых платежей является компромиссом интересов между страховщиком и страхователем при заключении и действии договора страхования жизни.

Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше), пола (для мужчин тарифы выше, чем женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных пристрастий (курение, потребления алкоголя, занятия спортом и др.), а также периода уплаты страховой премии. Страхователем страховая премия может быть уплачена единовременно за весь период действия договора страхования жизни, но более распространенной является практика уплаты платежей ежеквартально, раз в полгода или ежегодно. Такой порядок уплаты позволяет страхователю выбрать наиболее приемлемые сроки выполнения своих обязанностей по договору страхования.

На рынке страховых услуг существует значительное количество видов досрочного страхования на случай смерти. Рассмотрим основные из них:

1. Страхование с неизменной страховой суммой считается самой простой и дешевой формой досрочного страхования. Исходя из самого названия, по данному договору страховая сумма и платежи остаются неизменными в течение всего срока страхования;

2. Страхование с постоянно возрастающей страховой суммой было введено на рынок с целью противодействия последствиям инфляции, которая уменьшала реальный уровень страховой защиты путем обесценивания денег. По такому договору страхования, страховая сумма ежегодно росла на оговоренный процент, что вело к соответствующему росту и страховых премий;

3. Страхование с правом возобновления договора. Особенностью данного вида страхования является то, что страхователю предоставляется возможность в ограниченный период времени пролонгировать срок действия договора без дополнительного медицинского освидетельствования. Так, если вместо заключения договора на 20 лет, можно каждые пять лет перезаключать договор с целью более широкого удовлетворения страховых интересов страхователей. При этом страховая сумма остается постоянной, а платежи растут при каждом возобновлении условий договора и зависят от возраста застрахованного, то есть страховая защита дорожает каждые пять лет.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >