Основные условия страхования на дожитие

По условиям страхования на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента зафиксированного в договоре страхования (это может быть и 50, 55, 60 и более лет). Величина страховой суммы определяется при заключении договора и зависит от двух основных параметров: суммы страховых платежей и величины инвестиционного дохода.

Особенностью видов страхования на дожитие является то, что страхователю предоставляется право на получение выкупной суммы в случае досрочного прекращения договора страхования. Выкупная сумма - это часть капитализированной суммы, что была наращенная на день расторжения договора и подлежит выплате страхователю. За обычай, право на выкупную сумму возникает при условии, если срок действия не менее чем 6 месяцев (может быть установлен и более длительный срок). Это требование страховщика связана с уровнем стабильности страхового портфеля, то есть количества и структуры действующих страховых договоров. Размер выкупной суммы зависит от срока прошедшего с даты подписания договора.

Страховые услуги на дожитие можно условно разделить на две группы:

1. Страхование капитала - объединяет страховые услуги, которые обеспечивают за счет систематической уплаты страховых платежей нарастания значительных сумм, которые возмещаются в одноразовом порядке. К страхованию капитала относится: страхование жизни детей, страхование к браку (свадебное), пожизненное страхование жизни, смешанное страхование жизни.

2. Страхование ренты (аннуитетов) - включает страховые услуги, условиями которых является постепенное расходование средств в виде регулярных выплат. К таким услугам чаще всего относят пенсионное страхование.

Рассмотрим вышеназванные страховые услуги подробнее.

Страхование жизни детей можно рассматривать как разновидность страхования на дожитие. Страхователями по этому виду страхования могут выступать родители и другие родственники ребенка, которые заключают договор страхования и обязуются уплачивать страховые премии в соответствии с условиями договора страхования.

Определяющими моментами заключения и действия договора страхования жизни детей являются:

o на страхование могут быть приняты дети в возрасте от дня рождения до 15 лет;

o максимальный срок страхования, как правило, составляет 18 лет;

o минимальный срок действия договора составляет 3 года;

o страховая сумма устанавливается по договоренности между страховщиком и страхователем. При этом страховая компания может установить как нижний, так и верхний лимит страховой суммы; размер страхового платежа зависит от размера страховой суммы и тарифной ставки и периодичности уплаты страховых платежей. Величина тарифной ставки зависит от степени риска, возраста застрахованного, а также срока страхования. Страховой тариф может быть оплачен единовременно за весь период страхования или ежегодно, ежеквартально, ежемесячно. Форма расчетов может быть как наличная, так и безналичная;

o застрахована ребенок или страхователь имеют право на получение страховой суммы после окончания срока действия договора или в течение следующих 3 лет;

o договор страхования может предусматривать выплату страховой суммы в случае смерти застрахованного ребенка и потере здоровья от несчастного случая, который произошел в период действия договора страхования.

Страхование до вступления в брак (свадебное) предусматривает заключение договора страхования до наступления оговоренного события регистрации брака или достижения оговоренному возраста, если брак не заключен. Страхователями по этому виду страхования могут выступать родители (опекуны), близкие родственники, то есть физические лица, а также юридическими лицами (предприятия, учреждения, организации. При заключении договора с физическим лицом, страховая компания оговаривает ее возраст (например, от 18 до 70 лет с условием, что на момент окончания договора этому лицу будет не более 75 лет) и состояние здоровья. Целью такого страхования является гарантирование получения застрахованным страховой суммы при вступлении в брак или иных случаях, предусмотренных договором страхования.

При страховании до вступления в брак различают срок страхования и выжидательный период. Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на момент заключения договора страхования. Период между окончанием срока страхования и 21 годом считается ожидаемым периодом. В течение указанного периода действует только страхование на дожитие до оговоренного события в отличие от периода между вступлением в силу договора и окончанием срока страхования, когда имеет более широкий объем ответственности страховщика.

По правилам предоставления данной страховой услуги предусматривается, если в случае смерти страхователя действие договора не прекращается, он продолжает действовать до дальнейшей уплаты взносов до конца срока страхования и дает право застрахованному получить страховую сумму на основании дожития.

При заключении договора страхования страховая сумма устанавливается на договорных началах между страховщиком и страхователем, но страховая компания может установить ее минимальный размер. Особенностью тарифной политики из свадебного страхования является то, что она определяется в зависимости от возраста страхователя, а не застрахованного, что усиливает гарантированность получения страховой суммы, даже в случае наступления несчастного случая со страхователем.

Пожизненное страхование жизни рассматривается, как один из подвидов страхования на дожитие. Договоры пожизненного страхования жизни могут быть заключены с физическими лицами, которые находятся в определенных возрастных рамках, в возрасте от 18 до 75 лет, и не заключаются с инвалидами 1 группы.

Страхователем могут выступать как физические, так и юридические лица, которые при наступлении страхового случая получают страховую сумму, установленную согласно соглашения между участниками страхового процесса.

Особенностями заключения и действия договора пожизненного страхования жизни являются:

o минимальный и максимальный размер страховой суммы регулируется в соответствии с правилами страхования;

o размер ежемесячных платежей зависит от возраста страхователя на день подачи заявления о страховании, страховой суммы, которая устанавливается отдельно для мужчин и женщин соответственно таблиц смертности;

o в случае прекращения уплаты страховых платежей договор действует пожизненно или в течение определенного времени при условии, что страхователь уплатил взносы за два года и больше (размер выплаты страховой суммы будет зависеть от возраста страхователя, и количества лет и месяцев, за которые были оплаченные страховые платежи;

o чем длиннее был срок действия договора страхования, тем больше будет страховая сумма;

в соответствии с правилами страхования, страхователю предоставляется право в период действия договора уменьшить размеры страховой суммы (но не менее чем до установленного правилами страхования уровня) и дальше платить взносы в уменьшенном размере. При таких условиях договора, часть уплаченных взносов может быть по желанию страхователя ему возвращена или зачтена как взносы за следующий период;

в случае наступления смерти страхователя, ему выплачивается полная страховая сумма, обусловленная договором, назначенному им лицу. Однако существуют определенные ограничения на выплату страховой суммы, если страхователь умер, прежде чем прошло 2 года с начала вступления в силу договора от злокачественного (онкологического) заболевания; заболевания СПИДОМ или сердечно-сосудистой системы; вследствие самоубийства (последствий покушения на самоубийство); алкогольного, токсического, наркотического опьянения; смерть страхователя наступила в связи с осуществлением действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >