Добровольное страхование от несчастных случаев

Основным признаком добровольного страхования от несчастных случаев является обеспечение взаимовыгодных условий заключения и действия договора страхования между участниками страхового процесса. Это означает, что основные параметрические характеристики страхового договора (страховая сумма, страховой тариф, страховые случаи, срок действия договора и т.п.) определяются на договорных началах.

Объектом страхования от несчастных случаев выступают имущественные интересы, которые не противоречат действующему законодательству Украины, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Субъектами страхования могут быть как юридические лица, так и дееспособные граждане (физические лица), заключившие со страховщиками договоры страхования. Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании от несчастных случаев третьих лиц. Одновременно страхователи имеют право назначать граждан или юридических лиц для получения страховых сумм, а также заменять их до наступления страхового случая.

Застрахованными лицами считаются граждане в возрасте от 1 до 70 лет, если договором страхования не предусмотрено иное. Не могут приниматься на страхование лица, которые на момент заключения договора страхования являются инвалидами i или II группы, а также лица, которые находятся на учете в наркологических, психоневрологических диспансерах, центрах по профилактике и борьбе со СПИД, если договором страхования не предусмотрено иное.

Существуют определенные особенности заключения договоров страхования от несчастных случаев. Если страхователь - юридическое лицо, то договор страхования оформляется в двух экземплярах. К каждому договору прилагается список лиц, которые принимаются на страхование с указанием размера страховой суммы для каждого лица. По соглашению между страхователем и страховщиком каждому выдается страховой полис. Если страхователь - физическое лицо, то на основании заявления о страховании, после уплаты страхового платежа, страхователю выдается страховой полис, копия которого хранится у страховщика. Страхователям, которым не осуществлялись выплаты по страховым случаям, при заключении нового договора предоставляются определенные скидки.

Во время заключения договора страхования от несчастных случаев необходимо учитывать определенные особенности, а именно:

1. Ограничения срока страхования.

2. Ограничения возраста страхования.

3. Ограничение объема страховой ответственности, обусловленной последствиями несчастных случаев, произошедших с застрахованным в период действия договора.

4. Пропорциональный размер выплаты страховой суммы, в зависимости от степени потери здоровья, трудоспособности или времени лечения.

5. Наступления несчастного случая в период действия договора страхования, содержание которого обусловлено действующими правилами (выплаты осуществляются по его результатам, а не по факту несчастного случая).

6. Оговорен перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая.

7. Оговоренный срок выплаты страховой суммы.

Страховыми случаями считаются события, предусмотренные договором страхования и не подпадают под исключения или ограничения страхования, которые произошли в результате несчастного случая, который имел место во время действия договора страхования, а именно:

o смерть (гибель) застрахованного лица вследствие несчастного случая, который имел место в период действия договора страхования;

o установление инвалидности (в т.ч. изменение группы инвалидности на высшую) застрахованного лица вследствие несчастного случая, который имел место в период действия договора страхования;

o травматическое повреждение или другое расстройство здоровья застрахованного лица, предусмотренные договором страхования в результате несчастного случая, который имел место в период действия договора страхования;

o временная потеря трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая, который имел место в период действия договора страхования;

По соглашению сторон, договор страхования может действовать круглосуточно (в течение 24 часов в сутки) или в течение определенного периода времени в течение суток, предусмотренного договором страхования, например: только во время исполнения застрахованным лицом служебных обязанностей (нахождения на службе, выполнение различного рода задач, связанных с определенной опасностью для жизни, здоровья и трудоспособности человека.

К страховым случаям не относится и страховая сумма не выплачивается, если повреждение здоровья или смерть застрахованного лица наступили в результате:

o событий, которые произошли до начала действия договора страхования и после его окончания;

o совершения застрахованным лицом преступления, приготовления к преступлению или покушения на его совершение;

o любых действий застрахованного лица, совершенных им в состоянии алкогольного опьянения (в т.ч. при условии употребления любых веществ с целью опьянения) или под воздействием наркотических или токсичных веществ;

o управление застрахованным лицом любым транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также в связи с передачей им управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или не имеющего права управления транспортным средством (в т.ч. соответствующей категории);

o самоубийства застрахованного лица, покушения на самоубийство или умышленного нанесения застрахованным лицом себе телесных повреждений, независимо от степени ее исступления, за исключением случаев, когда оно было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц. При этом, указанные действия застрахованного лица признаются таковыми только на основании решения компетентных органов, что доказывают совершенное; несоблюдением Правил (норм) техники безопасности труда и/или производственной санитарии;

o грубого нарушения Правил дорожного движения или общественного порядка застрахованным лицом.

o Не считается страховым случаем:

o смерть застрахованного лица от заболеваний, не были следствием несчастного случая.

o обострение хронического заболевания, внезапного заболевания и инфекционные заболевания.

o пищевая токсикоинфекция (за исключением столбняка, бешенства, клещевого энцефалита и других болезней, передающихся через укусы животных и насекомых), если иное не установлено условиями договора страхования.

Страховая сумма устанавливается по согласованию сторон (но не менее 1000 грн) и указывается в договоре страхования. Страховая сумма может быть указана по отдельному страховому случаю, группе страховых случаев, а также договора страхования в целом. Если страхователь заключает договор страхования в отношении нескольких лиц, страховая сумма устанавливается для каждого застрахованного лица, а в договоре указывается общая страховая сумма по договору, так и страховая сумма на каждое застрахованное лицо. В течение срока действия договора страхования страховая сумма может быть изменена по соглашению сторон.

Страховой тариф устанавливается в процентах от страховой суммы. Базовые страховые тарифы, применяемые при заключении договоров страхования рассчитываются на основе актуаріїих расчетов. Страховой платеж определяется в соответствии со страховым тарифом, размер которого устанавливается в договоре страхования в зависимости от выбранных страховых рисков, страховых сумм, срока страхования, профессии, возраста застрахованного лица, периода времени в течение суток, когда действует договор страхования, и других факторов в зависимости от конкретных условий страхования. Страховой платеж может быть оплачен наличными деньгами в кассу страховщика или безналичным перечислением на текущий счет страховщика (его представителя).

Расчетный страховой тариф (Т) определяется с учетом корректирующих коэффициентов, которые применяются к базовым годовых страховых тарифов по формуле:

где:

(Т) - годовой страховой тариф в% (в пределах 0,30-1,40).

К - корректирующий коэффициент, учитывающий профессиональные и производственные признаки (род занятий) застрахованного лица (в пределах 0,85-2,5).

К- корректирующий коэффициент, учитывающий действие договора страхования в пределах суточного периода (в пределах 0,6-1,0).

К. - корректирующий коэффициент, учитывающий непрофессиональное занятие спортом (в пределах 1,0-3,5).

Кг - корректирующий коэффициент, учитывающий количество застрахованных лиц (в пределах (0,5-1,00).

К - корректирующий коэффициент, учитывающий срок страхования (в пределах 0,06-1,00).

К - корректирующий коэффициент, учитывающий территорию действия страхования (в пределах 1,00-1,35).

Кр корректирующий коэффициент наличия неоговоренных выше факторов, влияющих на степень страхового риска (в пределах 0,01-0,5).

Во время заключения договора страхования четко определяются права и обязанности сторон страховой сделки. Так, страхователь имеет право получить страховую выплату при наступлении страхового случая на условиях, предусмотренных договором страхования; заключать со страховщиком договор личного страхования и/или договоры страхования третьих лиц (застрахованных лиц) с их согласия; назначать в договоре страхования физических или юридических лиц (выгодоприобретателей), которые могут понести убытки в результате наступления страхового случая для получения страховой выплаты, а также заменять их до наступления страхового случая, если иное не предусмотрено договором страхования; досрочное прекращение договора страхования в период его действия, если договором это предусмотрено.

На страхователя, согласно договора страхования, возлагаются определенные обязанности. В частности, своевременно уплачивать страховые платежи в размере и порядке, обусловленные договором страхования; сообщать страховщику информацию, что существенно влияет на изменение степени риска; употреблять всех возможных мероприятий и действий, в т.ч. рекомендованные страховщиком, с целью предотвращения и уменьшения размера убытков, причиненных вследствие наступления события, которое может быть признано страховым случаем и для предотвращения увеличения степени риска; сообщить страховщику в письменной форме о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный условиями страхования.

Страховщик, вступая в договорные отношения со страхователем, имеет соответствующие права и определенные обязанности. К правам страховщика предстоит: проверять достоверность предоставленных ему страхователем сведений, требовать дополнительные документы, имеющие значение для определения степени риска, а также проверять документацию страхователя в части, касающейся договора страхования в любой момент срока его действия; в случае повышения степени риска в отношении объекта страхования, предложить страхователю внести изменения в договора страхования, включая уплату дополнительного страхового платежа или прекратить действие договора страхования; самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая, требовать от страхователя информацию, необходимую для установления факта и обстоятельств страхового случая или размера страховой выплаты, не ожидая уведомления страхователя о наступлении события, которое может быть признано страховым случаем.

Обязанностями страховщика является: в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату в предусмотренный договором страхования срок; возместить расходы, понесенные страхователем при наступлении страхового случая относительно предотвращения или уменьшения убытков, если это предусмотрено условиями договора страхования; в случае отказа в страховой выплате письменно уведомить страхователя с мотивированным обоснованием причин отказа.

Для получения страховой выплаты страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) должен в течение шестидесяти календарных дней со дня наступления страхового случая (если иное не предусмотрено договором страхования) предоставить страховщику оригиналы или соответствующим образом заверенные копии следующих документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, его причины и размер ущерба:

o письменное заявление на страховую выплату.

o оригинал договора страхования, принадлежащего страхователю;

o акт о несчастном случае (формы Н-1 или НТ) или документ от компетентных органов, подтверждающий факт наступления несчастного случая.

В случае временного расстройства здоровья застрахованного лица (травматического повреждения или иного расстройства здоровья, а также временной утраты трудоспособности застрахованного лица):

а) выписку из карты амбулаторного или стационарного больного, заверенная подписью ответственного лица и печатью лечебного учреждения;

б) листок или справку о нетрудоспособности.

В случае установления инвалидности застрахованному лицу (в т.ч. изменения группы инвалидности на высшую):

а) справку медико-социальной экспертной комиссии об установлении группы инвалидности (для детей - заключение ВКК при стойком расстройстве здоровья);

б) справку компетентных органов о причине установления инвалидности.

В случае смерти (гибели) застрахованного лица:

а) оригинал или нотариально заверенную копию свидетельства о смерти;

б) материалы компетентных органов по расследованию причин смерти;

в) оригинал документа, удостоверяющего право на наследство лица, обратившегося за страховой выплатой (если в договоре страхования не указано выгодоприобретателя) в срок не более 15 календарных дней с даты получения свидетельства о праве на наследство.

в Течение 15 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов и сведений об обстоятельствах наступления страхового случая, страховщик принимает решение о страховой выплате или об отказе в выплате и составляет соответствующий страховой акт.

В случае принятия решения об осуществлении страховой выплаты, она производится страхователю (выгодоприобретателю) в течение 15 рабочих дней со дня составления страхового акта, если иной срок не предусмотрен договором страхования.

При заключении договора страхования от несчастных случаев определяются условия, при которых страховая компания освобождается от выполнения своих обязанностей перед страхователем. Основаниями для отказа в страховой выплате являются:

o умышленные действия страхователя, застрахованного лица (членов их семей) или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая. Указанная норма не распространяется на действия, связанные с выполнением ими гражданского или служебного долга, в состоянии необходимой обороны (без превышения ее границ) или защиты имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации;

o совершения страхователем, застрахованным лицом, членами их семей или выгодоприобретателем умышленного преступления, приведшего к наступлению страхового случая;

o представления страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) заведомо ложных сведений об объекте страхования, степени страхового риска, факт наступления страхового случая или сокрытие таких сведений;

o мошенничество или другие действия страхователя, застрахованного лица (членов их семей), направленные на получение незаконной выгоды от страхования;

o несвоевременное сообщение страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) о наступлении страхового случая без уважительных на это причин или создания страховщику препятствий в установлении обстоятельств наступления страхового случая, в определении характера и размера убытков;

o несообщение или несвоевременное сообщение страхователем страховщику о повышении степени риска;

o невыполнение страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) любого из обязательств, указанных в договоре страхования;

o непредоставления страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер убытков.

Спектр услуг по добровольному страхованию от несчастных случаев должна постоянно совершенствоваться и обновляться в соответствии с реальными потребностями потенциальных страхователей. Данный вид страховых услуг отличается от других видов страхования своей чувствительностью и уязвимостью человека до наступления несчастных случаев. Это требует оперативного взаимодействия между всеми участниками страхового процесса по минимизации последствий реализации страхового события.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >