СОДЕРЖАТЕЛЬНЫЙ МОДУЛЬ III.СТРАХОВЫЕ УСЛУГИ ПО ИМУЩЕСТВЕННЫМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ И ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Страхование имущества юридических лиц

Экономические основы страхования имущества юридических лиц

Предпринимательская деятельность всегда находится под влиянием разнообразных рисков, которые негативно отражаются на деятельности субъектов хозяйствования. Функционирование любого предприятия всегда связано с проблемами минимизации существующих рисков (финансово-экономических, социальных, природных, техногенных и др.) и обеспечение сбалансированного развития предприятия. В этом контексте страхования рассматривается как важный инструмент защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст. 4 Закона Украины "О страховании", объектом имущественного страхования являются имущественные интересы, которые не противоречат законодательству Украины, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Особенностью данного вида страхования является то, что объектом страхования выступает не имущество, а имущественные интересы собственника или титульного владельца, что проявляется в сохранении принадлежащего им имущества.

В экономической литературе страхования имущества и ответственности предприятий делится на две группы.

К первой группе относятся страховые услуги по страхованию имущественных рисков предприятий. Данным видом страхования покрываются риски, связанные с наступлением пожара, последствиями урагана, землетрясения, совершением кражи, потерями прибыли в результате остановки производства, вызванного влиянием стихии и других страховых случаев. Из всей совокупности страхование имущественных рисков предприятий необходимо выделить страховые услуги, которые предоставляются на добровольных началах, в соответствии со ст. 6 Закона Украины "О страховании":

o страхование всех видов транспорта, в т. ч: железнодорожного; наземного воздушного и водного (морского внутреннего и других видов водного транспорта;

o страхование грузов и багажа;

o страхование от огневых рисков и рисков стихийных явлений;

o страхование кредитов и инвестиций;

o страхование финансовых рисков

o страхование судебных расходов;

o страхование выданных гарантий (поручительств и принятых гарантий);

o страхование медицинских расходов;

o страхование сельскохозяйственной продукции;

o другие виды добровольного имущественного страхования.

Вторая группа страховых услуг связана с возникновением и страхованием ответственности предприятий перед третьими лицами (выгодоприобретателями) вследствие причинения вреда их здоровью или имуществу.

Согласно ст. 6 Закона Украины "О страховании", предусмотрены такие виды добровольного страхования ответственности:

- страхование гражданской ответственности владельцев наземного транспорта (включая ответственность перевозчика);

- страхование ответственности владельцев воздушного транспорта (включая ответственность перевозчика);

- страхование ответственности владельцев водного транспорта (включая ответственность перевозчика);

- другие виды добровольного страхования ответственности перед третьими лицами.

в Соответствии с действующим законодательством страховщики имеют право заниматься только теми видами добровольного страхования, которые определены в лицензии.

В следующих темах данного модуля будут рассмотрены основные условия предоставления страховых услуг с имущественных видов страхования и страхования ответственности.

Обязательное имущественное страхование

Обязательное имущественное страхование рассматривается как особый вид страхования, который осуществляется в случаях, предусмотренных законом в порядке и по правилам, устанавливаемым соответствующими Постановлениями Кабинета Министров Украины. На законодательном уровне утверждается форма типового договора, особые условия лицензирования обязательного страхования, размеры страховых сумм и максимальные страховые тарифы или методику актуарных расчетов.

В соответствии со ст. 7 Закона Украины "О страховании", определены такие виды обязательного имущественного страхования:

o авиационное страхование гражданской авиации;

o страхование средств водного транспорта;

o страхование имущественных рисков по соглашению о распределении продукции в случаях, предусмотренных Законом Украины от 14 сентября 1999 г. "о соглашениях О разделе продукции";

o страхование имущественных рисков при промышленной разработке месторождений нефти и газа в случаях, предусмотренных Законом Украины от 12 июля 2001 г. "нефть и газ";

o страхование объектов космической деятельности (наземная инфраструктура), перечень которых утверждается Кабинетом Министров Украины по предоставлению Национального космического агентства Украины;

o страхование объектов космической деятельности (космическая инфраструктура), которые являются собственностью Украины, относительно рисков, связанных с подготовкой к запуску космической техники на космодроме, запуском и эксплуатацией ее в космическом пространстве;

o страхование животных (кроме тех, что используются в целях сельскохозяйственного производства) на случай гибели, уничтожения, вынужденного забоя, от болезней, стихийных бедствий и несчастных случаев в случаях и согласно перечню животных, установленным Кабинетом Министров Украины;

o страхование линий электропередач и преобразующего оборудования передатчиков электроэнергии от повреждения вследствие влияния стихийных бедствий или техногенных катастроф и от противоправных действий третьих лиц;

o страхование предмета ипотеки от рисков случайного уничтожения, случайного повреждения или порчи;

o страхование имущества, переданного в концессию;

o страхование имущественных рисков пользователя недр во время опытно-промышленной и промышленной добычи и использования газа (метана) угольных месторождений.

При рассмотрении обязательных видов имущественного страхования необходимо определить как преимущества, так и недостатки такой формы организации страховой защиты. К преимуществам обязательного страхования необходимо отнести: содействие уменьшению расходов государственного бюджета по рискам, переданным на страхование (перестрахование); привлечение физических и юридических лиц к страхованию и повышает страховую культуру; предостережение потенциальных страхователей от беспечного отношения к рискам, которые они недооценивают, и которые могут нанести серьезный вред третьим лицам, а также обеспечения равновесия между различными видами страховых услуг на рынке страхования в целом.

Недостатками обязательного страхования следует считать: вмешательство государства в конъюнктуру рынка страховых услуг через внедрение обязательных видов страхования; правила обязательного страхования устраняют или, во всяком случае, значительно сокращают полномочия страховщика по предотвращению причинения страхователем вреда; негибкость обязательного страхования, что не способствует реальной оценке риска; контроль за соблюдением выполнения требований обязательного страхования требует дополнительных затрат как со стороны государственных органов, так и страховщиков; обязательное страхование ликвидирует чувство персональной ответственности, что способствует такому негативному явлению в страховании, как мошенничество; существование обязательного страхования становится причиной неблагоприятных решений у судьи относительно уровня ответственности застрахованного лица, поскольку страховое возмещение все равно будет выплачено страховщиком.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >