Добровольное страхование имущества предприятий

Формирование современной страховой индустрии с имущественных видов страхования предусматривает развитие страхования имущества на добровольных началах, такая форма взаимоотношений более эластично отражает интересы как страховщика, так и страхователя. В соответствии со ст. 6 Закона Украины "О страховании", добровольное страхование - это страхование, которое осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок осуществления добровольного страхования определяются правилами страхования, которые устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с требованиями этого Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования в соответствии с законодательством.

Целью данного вида страхования является минимизация рисков юридических лиц, связанных с повреждением или уничтожением имущества в результате пожара, различных стихийных явлений, противоправных действий третьих лиц и иных случаев, предусмотренных договором страхования.

Объектом страхования по данному виду страхования является недвижимое и движимое имущество, которое страхователь передает страховщику на страхование.

недвижимого имущества относится здания, сооружения, помещения, находящиеся в зданиях (сооружениях), в т.ч.:

o конструктивные элементы помещений, зданий и сооружений: фундамент, стены, пол, перекрытия, кровля и т.д.;

o внешние инженерные коммуникации и оборудование, включая системы очистки воды, насосное оборудование, подземное оборудование, такое, как водопровод, канализация, водопроводные трубы и электрические коммуникации и т.д.;

o внутреннее инженерное оборудование и коммуникации зданий и сооружений, включая системы и оборудование электро-, газо-, водоснабжения, отопления, канализации, системы пожаротушения и сигнализации, санитарно-техническое оборудование и т.п.;

o внешнее оформление и оборудование зданий и сооружений, включая: отделка и стационарное оборудование зданий, жалюзи, решетки и тому подобное;

o внутренняя отделка и стационарное оборудование помещений, включая внутренние столярные изделия, постоянное покрытие пола, стен и потолков, в т.ч. подвесные потолки, плинтусы, паркет, ламинат, ковролин, линолеум и др.; камины, печи, встроенная мебель и т.п.;

o конструктивные элементы и сооружения, находящиеся на земельных участках, отведенных для страхователя, а именно: ограждения, заборы, ворота, дорожки и т.п.;

o иное недвижимое имущество, указанное в договоре страхования. К движимого имущества относятся следующие группы имущества:

o промышленное, производственное, торговое, технологическое оборудование и оборудование (включая все конструктивные элементы и коммуникации, их компоненты и все вспомогательные средства в т.ч. фундаменты производственных машин и т.п.);

o мебель, техническое и офисное оборудование, хозяйственный инвентарь, предметы интерьера, если они не являются художественной или антикварной ценностью;

o компьютерное оборудование и оргтехника, электронная и бытовая техника;

o товарно-материальные ценности завершенного или незавершенного производства (сырье, материалы и полуфабрикаты, необходимые для деятельности, производства конечной продукции, готовая продукция, товары на складе, в торговом зале и т.п.);

o личные вещи граждан (одежда, обувь, сумки, часы, измерительные, оптические приборы, фото-, киноаппаратура, ковровые изделия, постельное белье, предметы для отдыха (занятий спортом) и иное имущество домашнего обихода);

o иное движимое имущество, указанное в договоре страхования.

На страхование может быть принято как все имущество предприятия, так и его отдельная часть

Если иное не предусмотрено договором страхования, на страхование не принимаются следующие группы имущества: движимое имущество, которое находится или хранится под открытым небом; модели, макеты, образцы, формы, чертежи, негативные и позитивные пленки и т.п.; денежная наличность в национальной и иностранной валюте; драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней; ценные бумаги, документы строгого учета и банковские карты; технические носители информации компьютерных и аналогичных систем, в частности, магнитные ленты и кассеты, магнитные, оптические диски, блоки памяти и компьютерные программы; марки, монеты, денежные знаки, рисунки, картины, скульптуры или иные коллекции, произведения искусства и предметы религиозного культа; рукописи, планы, бухгалтерские, деловые книги и другие документы на бумажных и электронных носителях; взрывчатые вещества (химические вещества, способные под влиянием внешних воздействий к быстрому химического превращения, что происходит с выделением большого количества тепла и газообразных продуктов); объекты незавершенного строительства или монтажа в состоянии консервации, помещения, освобожденные для капитального ремонта или по другим причинам на длительный срок (более 60 дней); законсервированное производственное оборудование (которое не используется длительное время); транспортные средства любого вида, которые не участвуют в дорожном движении и находятся в месте страхования, самоходная (передвижная) техника, строительные, сельскохозяйственные и другие машины; имущество, находящееся в месте страхования, но не принадлежащее страхователю, в т.ч. собственное имущество лиц, работающих у страхователя; оборудование, расположенное на наружных стенах и крыше зданий и сооружений, в т.ч. стационарные спутниковые, радио - и телевизионные антенны, вывески и рекламы; зеленые насаждения, рыбы, насекомые и т.д, земля, включая плодородный слой, дорожное покрытие общего пользования, железные дороги и каналы.

Имущественные риски, которые покрываются страхованием, можно разделить натри основные группы (рис. 7.1).

Под риском "сбои в механизмах, оборудовании и технологических процессах" понимают ущерб, нанесенный имуществу его владельца вследствие техногенных и антропогенных событий, которые причинили ущерб субъекту хозяйствования.

"стихийным явлением" необходимо понимать вероятность наступления такого события или нескольких событий (природные факторы), которые негативно влияют на состояние его владельца при этом вызывая убытки, как в денежном, так и натуральном выражении. Страховщик возмещает убытки в связи с повреждением или уничтожением застрахованного имущества вследствие стихийных явлений, подтвержденных заключением Гидрометцентра Министерства чрезвычайных ситуаций Украины, которые оказали разрушительное воздействие на застрахованное имущество.

Понятие "противоправные действия третьих лиц" рассматриваются, как умышленное преступление, направленное против имущества юридических лиц. Следствием таких противоправных действий третьих лиц, является уничтожение или повреждение имущества того лица, против которого произошло преступление.

Страховые риски при страховании имущества юридических лиц

Рис. 7.1. Страховые риски при страховании имущества юридических лиц

Конкретный перечень страховых рисков по каждому отдельному договору страхования определяется страхователем и страховщиком и указывается в договоре страхования.

Совокупность страховых рисков юридических лиц обусловливает необходимость заключения ими договоров страхования. Практика предоставления страховых услуг с имущественных видов страхования предусматривает наличие двух типов договоров: основной и дополнительный. По основному договору страхованию подлежит все имущество, принадлежащее предприятию: здания; сооружения; передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины; оборудование; транспортные средства; рыболовецкие суда; инвентарь; готовая продукция; сырье; товары; материалы и другое имущество. По дополнительному договору страхованию подлежит: имущество, полученное предприятием по найму или принятое от других предприятий и населения для переработки, ремонта, хранения; имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

Важным элементом во взаимоотношениях между страховщиком и страхователем является совместное определение страховой суммы имущества, которая должна соответствовать действительной стоимости застрахованного объекта и при этом не превышать рыночную стоимость аналогичного имущества. При заключении договора имущественного страхования страховая сумма устанавливается:

o для недвижимого имущества - в размере стоимости строительства или его части (восстановление, приобретение) в данной местности здания или сооружения, полностью аналогичного застрахованному с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния;

o для движимого имущества - стоимость замены имущества на такое же новое или аналогичное ему по назначению, производительности и другим техническим характеристикам, включая расходы по доставке и монтажу, таможенные сборы и платежи (без учета износа и эксплуатационно-технического состояния застрахованного имущества), а также другие обязательные платежи;

o для оборудования, машин, мебели и офисного оборудования, компьютерного оборудования и оргтехники, электробытовых приборов, инвентаря, предметов интерьера и вещей личного пользования - исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного застрахованному с учетом износа застрахованного имущества;

o для зданий и сооружений - стоимость строительства нового, аналогичного по назначению, конструкции и материалам, используемых дома или сооружения в данной местности (без учета износа и эксплуатационно-технического состояния застрахованного имущества);

o для сырья, полуфабрикатов, закупленных страхователем - исходя из затрат, необходимых для повторной их закупки, но не выше цены, по которым они могли быть проданы на дату наступления страхового случая.

В договоре страхования по соглашению сторон могут устанавливаться страховые суммы (лимиты ответственности страховщика), как на отдельные единицы, группы, вида застрахованного имущества, так и по отдельным страховым рискам и случаями. Если по любым причинам, в т.ч. по договоренности сторон, страховая сумма, указанная в договоре страхования.

меньше стоимости имущества (страхование в доле), то страховщик выплачивает страховое возмещение в таком же соотношении к размеру ущерба, как страховая сумма, указанная в договоре страхования, соотносится к стоимости такого имущества, если иное не предусмотрено договором страхования.

Страховщик несет ответственность по договору страхования в размере реального ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя (выгодоприобретателя), если иное не предусмотрено договором страхования, в пределах страховых сумм (лимитов ответственности), установленных в договоре страхования. Страховщик не несет ответственности и не возмещает ту часть ущерба, превышающая страховую сумму (соответствующий лимит ответственности) по договору страхования.

В зависимости от условий договора страхования, страховщиком применяются различные системы страхового возмещения:

1) пропорциональная система ответственности - обязывает страховщика осуществить выплату страхового возмещения страхователю (или третьему лицу) в той же пропорции, в которой страховая сумма по договору страхования относится к действительной стоимости застрахованного имущества;

2) система первого риска - обязывает страховщика осуществить выплату страхового возмещения страхователю (или третьему лицу) в полном объеме согласно причиненных убытков, но в пределах страховой суммы, оговоренной в договоре страхования;

3) система предельного возмещения - обязывает страховщика осуществить выплату страхового возмещения страхователю (или третьему лицу) в строго оговоренных пределах, то есть при заключении договора страхования определяется минимальный и максимальный уровень убытка, который будет возмещаться страховщиком;

4) система восстановительной стоимости обязывает страховщика выплатить страховое возмещение страхователю, которое должно быть равно цене нового имущества, необходимого для замены утраченного. Страхование по этой системе соответствует принципу полноты страховой защиты.

При страховании имущественных рисков существует понятие франшизы. Это особое условие договора страхования, по которому страховщик освобождается от выплаты определенной части убытков. Размер франшизы может устанавливаться по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в абсолютном денежном выражении.

Одним из ключевых вопросов взаимоотношений между субъектами страхования являются согласование величины страхового тарифа и соответственно величины страховой премии, которую должен уплатить страхователь страховщику за оказанные страховые услуги.

Страховой платеж определяется в соответствии со страховым тарифом, размер которого устанавливается в договоре страхования в зависимости от объекта страхования, принятых на страхование рисков, страховых сумм, размера франшизы, срока страхования, характера производственной деятельности и местонахождение объекта, а также других факторов (в зависимости от конкретных условий страхования).

Обычно срок действия договора имущественного страхования составляет один год. Договор страхования вступает в силу после уплаты страхователем страховой премии (части страховой премии), а заканчивается в указанный в полисе срок. Условиями договора страхования по соглашению сторон может быть предусмотрено автоматическое пролонгирование срока действия соглашения на следующий год.

Действие договора страхования прекращается и теряет действие при согласии сторон, а также в случае:

o окончания срока действия договора страхования;

o выполнение страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;

o неуплаты страхователем страхового платежа в установленные договором сроки;

o ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя-гражданина или потери им дееспособности, за исключением случаев, предусмотренных Законом Украины "О страховании";

o ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством Украины.

Территория и место действия договора страхования определяется при его заключении и указываются в нем. Имущество считается застрахованным только в том случае, когда оно находится в месте страхования по указанному в договоре страхования адресу. Если иное не установлено договором страхования, местом страхования считается указанная в договоре страхования:

а) для недвижимого имущества или товара на открытой огороженной площадке - территория земельного участка, на котором находится застрахованное имущество страхователя;

б) для иного движимого имущества - территория дома (помещения). Договором страхования по соглашению сторон может быть предусмотрено страхование движимого имущества во время его транспортировки. В случае, если событие, которое может быть признано страховым случаем, наступила, относительно застрахованного имущества в момент наступления такого события находилось вне места (территории) страхования, такое событие может быть не признано страховщиком страховым случаем, а последний освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение.

По обоюдному согласию сторон, договором страхования может быть предусмотрено страхование отдельных групп имущества (в частности, переносного или передвижного оборудования) вне территории дома (помещения) или земельного участка, на котором расположено основное имущество страхователя. В этом случае, если договором страхования не предусмотрено иное, территорией страхования является территория Украины.

Важным этапом взаимоотношений между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) является процесс урегулирования убытка и выплаты страхового возмещения по результатам наступления страхового события.

В случае наступления предусмотренного договором страхования события, которое привело к убыткам и может быть признано страховым случаем, страхователь (выгодоприобретатель) обязан:

o сообщить об этом в соответствующие компетентные органы (пожарную охрану, аварийные службы, МВД, МЧС и др.), как этого требуют обстоятельства и последствия происшествия;

o употреблять всех возможных мероприятий по предотвращению и уменьшению размера убытков, а также для спасения застрахованного имущества;

o предоставить страховщику или его представителям возможность проводить расследование обстоятельств и причин события, которое может быть признано страховым случаем, размер ущерба, участвовать в мероприятиях по уменьшению ущерба;

o сообщить (предоставить) страховщику всю информацию, которая имеет отношение к этому страхового случая, принять меры к сбору и передаче страховщику все необходимые документы для принятия решения о размере причиненного ущерба, о выплате страхового возмещения и для обеспечения права требования к виновной стороне;

o предъявить страховщику (его представителю) поврежденное имущество до его ремонта и востановления для осмотра экспертом страховщика с целью составления калькуляции затрат на ремонтные работы и определения размера страхового возмещения;

o предоставить страховщику опись поврежденного и/или уничтоженного имущества в согласованные со страховщиком сроки с указанием его стоимости в ценах на дату наступления страхового случая.

После признания страховщиком факта наступления страхового события, для него важным является выяснение размера причиненных убытков, которые определяются на основании:

o подписанного страхователем (выгодоприобретателем) перечень поврежденного и/или уничтоженного имущества;

o документов, подтверждающих стоимость уничтоженного и/или поврежденного имущества: договор купли - продажи, документы оценки, чеки, фактуры, квитанции на приобретение застрахованного имущества, выписки, копии инвентарных карточек, заверенные копии счетов и других документов, по содержанию которых страхователь (выгодоприобретатель) может доказать его стоимость на момент приобретения или заключения договора страхования;

o акта осмотра страховщиком или его представителем остатков поврежденного или уничтоженного имущества;

o сметы (калькуляции) на проведение ремонтных (восстановительных) работ или документов соответствующих организаций, подтверждающих расходы на ремонт или восстановление поврежденного имущества, если они были произведены с согласия страховщика;

o других документов на запрос страховщика, учитывая особенности конкретного страхового случая.

Страховое возмещение подлежит выплате после того, как полностью будут установлены причины и размеры ущерба. Выплата страхового возмещения осуществляется в соответствии с договором страхования на основании письменного заявления страхователя (выгодоприобретателя) и страхового акта, составленного страховщиком или уполномоченным им лицом. Страховщик выплачивает страховое возмещение в пределах страховой суммы за вычетом установленной договором страхования франшизы. Сумма страхового возмещения не может быть больше соответствующей страховой суммы или лимита ответственности страховщика по договору страхования. При наступлении страхового случая размер ущерба определяется: а) при уничтожении имущества -в размере его действительной стоимости на день наступления страхового случая, если иное не предусмотрено условиями договора страхования, и в пределах страховой суммы за вычетом стоимости остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования или реализации. Если это предусмотрено договором страхования, страховщик имеет право выплатить страховое возмещение в размере страховой суммы. При этом остатки имущества, пригодные для дальнейшего использования или реализации, передаются страховщику;

б) при повреждении имущества-в размере затрат на его восстановление до состояния, в котором имущество находилось непосредственно перед наступлением страхового случая, размер которых согласован сторонами, в пределах страховой суммы (установленных лимитов ответственности).

Договором страхования предусматривается право страховщика отсрочить или даже отказать страхователю (выгодоприобретателю) в выплате страхового возмещения в случае:

умышленных действий страхователя (членов его семьи и его представителей) или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

o совершение страхователем, членами его семьи, его представителями или выгодоприобретателем умышленного преступления, приведшего к наступлению страхового случая;

o представления страхователем (выгодоприобретателем) заведомо ложных сведений об объекте страхования, степени страхового риска, факт наступления страхового случая;

o несвоевременное сообщение страхователем (выгодоприобретателем) о наступлении страхового случая.

Страхование имущества юридических лиц должно осуществляться с использованием единого страхового полиса, то есть охватывать максимальный спектр страховых интересов страхователей, а именно: страхование имущества; страхование ответственности; автомобильное страхование; страхование технических рисков и другие виды страховых услуг, на которые существует спрос на страховом рынке Украины.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >