Страхование имущества и ответственности физических лиц

Экономические основы развития страхования имущества и ответственности граждан

Страхование имущества и ответственности граждан принадлежит к одному из древнейших и традиционно развитых видов имущественного страхования. Владение имуществом означает наличие определенного блага для граждан. Вместе с этим, любое имущественное благо может нести в себе определенные элементы риска. Учитывая весь спектр стихийных явлений, то есть рисков природного, техногенного, социального, экологического и иного характера, необходимо констатировать о реальной потребности в страховой защите граждан по минимизации указанных рисков.

В учебной литературе страхования имущества граждан рассматривается как комплексное понятие, которое объединяет добровольные виды имущественного страхования, условия и порядок осуществления которых предусматривают полное или частичное возмещение убытков, причиненных страхователям-гражданам вследствие наступления страхового случая с застрахованным имуществом.

Страховой интерес граждан связанный с владением, пользованием и использованием предметов домашней обстановки, обихода, которые используются в собственном хозяйстве, принадлежащие страхователю и членам его семьи и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи. Страховое покрытие распространяется на следующие виды имущества: мебель; радио; видео и телеаппаратура; электроприборы; ковровые изделия; одежда; обувь; предметы домашнего хозяйства и обихода; книги; предметы изобразительного искусства; строительные материалы; корма и топливо.

Объем ответственности страховщика включает выплату страхового возмещения страхователю в случае повреждения или уничтожения материальных ценностей, а также в случае утраты страхователем денежных средств или неполучения им запланированного дохода (прибыли) в результате наступления страховых случаев, обусловленных договором страхования.

Особенностью страхования имущества граждан является то, что в основу определения страховой суммы по данному договору страхования возложена действительную стоимость страховых объектов. В случае страхования имущества не на полную стоимость убытки при наступлении страхового события, как правило, также не возмещается в полном размере. Размер возмещения зависит от системы страхового обеспечения, предусмотренной конкретным договором страхования.

Страхованием может быть покрыто все имущество, которое есть в распоряжении хозяйства или отдельные группы предметов (например, персональный компьютер, холодильник и телевизор). Особо ценное имущество (изделия из драгоценных металлов, драгоценные камни, картины, уникальные антикварные вещи, предметы религиозного культа и т.д.) могут приниматься на страхование по специальному договору и страховаться по специальному тарифу.

Теорией и практикой имущественного страхования разработан и предложен перечень услуг на страховом рынке, которые состоят из:

1) страхование движимого и недвижимого имущества граждан;

2) страхование животных, принадлежащих гражданам;

3) страхование гражданской ответственности граждан, которые являются владельцами собак;

4) страхование гражданской ответственности граждан, которые являются владельцами оружия.

Добровольное страхование имущества граждан

Действующими лицами при заключении и действии договора страхования имущества граждан являются страховщики, страхователи, а также могут быть выгодоприобретатели, в пользу которых заключается договор страхования имущества.

Страховщиком считается финансовое учреждение, получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Страхователем выступает исключительно физическое лицо, то есть владелец домашнего имущества или совершеннолетний член его семьи, который проживает вместе с собственником домашнего имущества и ведет с ним совместное хозяйство.

Выгодоприобретателем может выступать как юридическое, так и физическое лицо, которое определяется страхователем. Заключение договора страхования имущества в пользу третьего лица осуществляется с целью выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю в случае наступления страхового события.

Предметом договора страхования имущества граждан является недвижимое и движимое имущество квартиры, дома, дачи, иные строения, предметы домашнего обихода и другое имущество, находящееся во владении, пользовании и распоряжении граждан.

Имущество, находящееся в долевой собственности нескольких граждан, может быть застраховано отдельно каждым из них в принадлежащей ему доле или всеми собственниками по одному договору страхования с указанием доли каждого.

На страхование принимается имущество физических лиц, а именно:

o здания, сооружения, квартиры;

o внутренние защитные конструкции (двери, окна, перегородки, покрытия и др.);

o внешние защитные конструкции (фаты, ставни, ворота, ограждения и др.), отделка интерьера (обшивка стен и потолков, облицовка плиткой, ковровые покрытия, обои и т.п.);

o отопительные системы (включая водонагревательные котлы, трубы, радиаторы, камины и др.);

o электрооборудования (стационарные электроплиты, электронагреватели, кондиционеры, электропроводка и т.п.);

o газовое оборудование (газовые плиты, газовые водонагревательные колонки и газовые счетчики);

o санитарно-техническое оборудование (ванны, мойки и др.);

o предметы домашней обстановки и обихода (мебель, аудио-видео-и телеаппаратура, посуда, ковровые изделия и др.).

Страховщик предоставляет страховую защиту от уничтожения или повреждения имущества в результате следующих рисков:

o действия огня (пожара, удара молнии и взрыва);

o стихийных явлений (наводнения, бури, урагана, шторма, града, ливня, землетрясения, оползня, оседания грунта, схода лавин, горных обвалов и т.п.);

o технологической аварии в водопроводных, канализационных и отопительных системах;

o проникновение жидкости из соседних помещений;

o внезапного разрушения основных конструкций жилых или подсобных помещений;

o падение пилотируемых летательных объектов и их обломков;

o угон и противоправные действия третьих лиц;

o битье стекол и наезда на здания наземных транспортных средств. Кроме вышеназванных рисков, страхованием могут быть охвачены такие виды рисков: самовозгорание (возгорание) или взрыва бытовых электроприборов или домашней электронной аппаратуры; воздействия огнетушащих веществ при тушении пожара в других помещениях (в т.ч. проникновения воды и других жидкостей и смесей из соседних помещений при тушении пожара).

Страховщик не принимает на страхование:

o здания и сооружения, а также имущество в этих домах, конструктивные элементы и системы которых находятся в аварийном состоянии;

o имущество, которое подлежит конфискации на основании решения суда, которое вступило в законную силу;

o имущество, которое имеет значительные повреждения и (или) ненадлежащее техническое состояние;

o продукты питания;

o птиц и животных, комнатные растения и их семена;

o неисправно и непригодно к эксплуатации имущество;

o имущество, расположенное на балконах, лоджиях и в местах общего пользования.

Страховая сумма согласовывается между страховщиком и страхователем на договорных началах. Имущество может быть застраховано по полной действительной стоимости или по определенной доле этой стоимости:

o для жилья - по стоимости строительства с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния;

o для вещей домашнего обихода (мебели, предметов долговременного пользования, холодильников и стиральных кухонных комбайнов) - соответственно суммы, необходимой для приобретения предмета, аналогичного поврежденном или уничтоженном.

Коллекционные картины, уникальные и антикваріатні вещи, изделия из драгоценных металлов и камней - могут быть застрахованы в размере их полной стоимости согласно экспортной оценке.

При заключении договора страхования по соглашению сторон может быть установлена условная или безусловная франшиза. В случае условной франшизы страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает франшизу. В случае безусловной франшизы ответственность страховщика определяется размером убытка за вычетом франшизы. Вид франшизы и ее размер определяет страховщик по согласованию со страхователем при заключении договора страхования. Франшиза по договору страхования может быть установлена в процентах от страховой суммы или в абсолютном размере.

Страховой платеж определяется на основании базовых ставок страховых тарифов в зависимости от вида и характеристик имущества, указанного в заявлении страхователя, застрахованных рисков и вероятности наступления страхового случая, размера страховой суммы и срока страхования. Годовые страховые тарифы колеблются от 0,01 до 3% страховой суммы.

Договор страхования заключается, как правило, сроком на один год. По соглашению сторон могут быть установлены иные сроки действия договора страхования. Он заключается на основании письменного заявления страхователя (или уполномоченного им лица) по форме, установленной страховщиком. Это заявление является неотъемлемой частью договора страхования. Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом, что является формой договора страхования.

При страховании домашнего имущества граждан величина убытка определяется в соответствии с:

o стоимости уничтоженного или похищенного предмета - его рыночной цене, которая определяется страхователем на момент заключения договора и согласовывается со страховщиком;

o стоимости поврежденного предмета - как разница между рыночной ценой и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая;

o расходов, связанных со спасанием имущества, возмещаются страховщиком страхователю.

Страховщик не несет ответственности за уничтожение или повреждение имущества вследствие:

o использования имущества, находящегося в аварийном состоянии;

o обработки теплом, огнем, другого температурного воздействия на застрахованное имущество (сушки, готовки, горячую обработку и иное температурное воздействие);

o осуществление (проведение) ремонтных работ с нарушением установленных норм и правил;

o хранение имущества в неблагоприятных условиях, повреждения грибком, плесенью и другими микроорганизмами;

o воздействия животных, в частности домашних животных, грызунов, древесных червей, насекомых, паразитов и т.п.;

o нарушение правил эксплуатации или хранения электроприборов, или домашней электронной аппаратуры.

Не подлежат возмещению убытки, наступившие вследствие:

o дефектов имущества, которые уже имели место на момент заключения договора страхования, которые были известны или должны были быть известны страхователю, за исключением случаев, когда эти дефекты были устранены до наступления страхового случая;

o воздействия водяных, кислотных или иных паров;

o дефектов эстетического характера (царапины, сколы, пятна, повреждения окраски и другие дефекты эстетического характера) или потери товарного вида;

o естественного износа или последствий эксплуатации имущества, морального старения, если это не вызвало уничтожение или повреждение соседнего застрахованного имущества. Если повреждается соседнее застрахованное имущество, то страховщик выплачивает страховое возмещение согласно условиям договора страхования;

o действий лиц, имеющих доступ к застрахованному имуществу с разрешения страхователя или других лиц, проживающих со страхователем;

o ошибок и недостатков, за которые несут ответственность лица по договорам поставки, ремонта, обслуживания или гарантии качества имущества, которое указано в договоре страхования, если иное не предусмотрено условиями договора страхования.

Страховщик выплачивает страховое возмещение страхователю по факту наступления страхового события, а также необходимых документов: заявления страхователя на выплату страхового возмещения; перечень уничтоженных, похищенных или поврежденных предметов домашнего имущества, акта об уничтожении (повреждении) имущества; справки соответствующих организаций, подтверждающие обстоятельства страхового случая.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >