Страхование урожая сельскохозяйственных культур

Важной экономической предпосылкой, что значительно повышает роль страхования в сельскохозяйственном производстве, является расширение объема страховой ответственности. Страхование урожая производится от всех неблагоприятных природных и метеорологических явлений. Страхования имущества аграрных предприятий и сельскохозяйственных культур осуществляется только в добровольной форме, что обусловливает необходимость обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний при реализации страховых услуг аграриям. К объектам страхования относятся:

o будущий (ожидаемый) урожай сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений плодоносящего возраста;

o фактические затраты страхователя на посев (посадка) и выращивания сельскохозяйственных культур;

o многолетние насаждения: деревья, кустарники, плодово-ягодные насаждения и виноградники.

На страхование не принимаются.

o природные сенокосы и пастбища;

o посевы культур, которые высеваются на зеленое удобрение, сеяных підпокривних и беспокровных многолетних трав;

o посевы сельскохозяйственных культур, которые висівались страхователем три последних года подряд, но ни одного года от них не получено урожая;

o многолетние насаждения плодоносящего возраста, если хозяйство не получало урожая с этих насаждений в течение трех лет, предшествующих заключению договора страхования;

o многолетние насаждения, которые растут в садах, износ или сжижения которых составляет 70 и более процентов от их первоначальной стоимости или норматива посадки; такие, что подлежат списанию с баланса в связи с плановой реконструкцией, выкорчевыванием, естественным отмиранием, поражением болезнями и вредителями;

o посевы (посадки) сельскохозяйственных культур, находящихся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные явления - с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе соответствующими органами надзора.

Страховым риском при страховании будущего (ожидаемого) урожая сельскохозяйственных культур считается:

o вымерзания озимых культур и многолетних сеяных трав посева прошлых лет (срок использования которых по агротехническим нормам не закончился);

o град, ливень, продолжительные дожди, буря, ураган или затопление посевов, если последнее является следствием стихийного бедствия;

o пожар на пне колосовых и других сеяных культур;

o прекращение подачи электроэнергии, вызванный стихийными явлениями, или аварией в сооружениях защищенного грунта в результате стихийного бедствия - для культур защищенного фунта;

o вымокания, выпревания, если это произошло вследствие стихийного бедствия;

o засуха;

o болезни растений;

o землетрясение;

o повышенная влажность, что препятствует собрать урожай;

o полное уничтожение карантинными насекомыми.

При страховании многолетних насаждений к страховым рискам относятся:

o вымерзания;

o сильные снегопады и обледенение;

o наводнение, буря, ураган, ливень, обвал, оползень и землетрясение;

o пожар и удар молнии;

o засуха;

o полное уничтожение карантинными насекомыми.

Страховым случаем считается задание прямых убытков имущественным интересам страхователям, связанных с неполучением или недополучением урожая сельскохозяйственных культур в результате реализации одного или нескольких вышеперечисленных рисков, если они предусмотрены договором страхования.

Размер ущерба вычисляют, умножая разницу между стоимостью фактически полученного урожая данного года и средней урожайности за предыдущие пять лет с 1 га на всю площадь посева.

Если на всей площади, где погибла (повреждена) культура, или части такой площади осуществлен пересев (подсев) ущерб определяется с учетом стоимости фактически полученного валового урожая основной культуры (по ценам, о которых достигнута договоренность при заключении договора) и фактической стоимости урожая на площади пересева (подсева) по ценам реализации этой культуры.

Страховым случаем не признаются и возмещению не подлежат убытки, возникшие вследствие:

o невыполнение страхователем агротехнических требований по выращиванию сельскохозяйственных культур, указанных в договоре страхования, правил пожарной безопасности и др.;

o низкой организации труда или отсутствия у страхователя необходимого количества топливно-смазочных материалов, рабочей силы, семян, посадочного материала, удобрений, ядохимикатов, сельхозтехники и автотранспорта;

o неправильной обработки посевного (посадочного) материала пестицидами или другими ядохимикатами, а также внесения избыточного количества удобрений:

o механических повреждений, причиненных растениям при культивации, уборке, поливе, орошении или другой обработке;

o использование не сертифицированных семян и посадочного материала;

o отсутствия организации надлежащей охраны и обеспечения сохранности собранного урожая до его оприходования.

Кроме вышеприведенных событий к страховым случаям не относятся и страховщик не выплачивает страховое возмещение, если ущерб имущественным интересам страхователя причинены:

o военными и связанными с ними рисками (войной, вторжением, враждебными актами или военными действиями, мятежом, военным или народным восстанием, бунтом, революцией, общественным беспорядкам любыми военными маневрами, учениями или иными военными мероприятиями);

o террористическими актами, а именно: совершением умышленных противоправных действий (взрыв, поджог, авария или другие действия);

o использованием ядерной энергии в любой форме и последствий такого использования;

o любого рода загрязнением или заражением ядерными, химическими или биологическими веществами и материалами.

Страховая сумма устанавливается в пределах минимальной или максимальной стоимости урожая, но не менее 50 и не более 70 процентов средней стоимости урожая с 1 га.

Минимальная стоимость урожая определяется путем умножения цены за единицу продукции, сложившаяся у страхователя от реализации продукции данной культуры в прошлом году, на урожайность с 1 га, которая является наименьшей за последние пять лет, и на площадь, с которой запланировано получить урожай.

Максимальная страховая сумма рассчитывается, исходя из средней урожайности с гектара за последние три года, умноженной на стоимость 1 ц продукции, сложившейся за прошлый год, и на плановую площадь, с которой ожидается получить урожай.

Страховая сумма не должна превышать запланированной стоимости. Также она не может превышать общих плановых расходов, предусмотренных технологией выращивания урожая той или иной культуры, а также быть меньше фактически произведенные затраты на момент заключения договора страхования.

Размер страховой суммы определяется в отношении каждой сельскохозяйственной культуры отдельно и рассчитывается по формуле:

где: Ц - согласованная со страхователем стоимость 1 ц урожая застрахованной сельскохозяйственной культуры (грн); 5 - площадь сельскохозяйственной культуры, что принималась на страхование; У - средняя урожайность сельскохозяйственной культуры в хозяйстве (районе) за предыдущие пять лет с 1 га.

Страховой платеж определяется в соответствии со страховым тарифом, размер которого устанавливается в договоре страхования в зависимости от объекта страхования, принятых на страхование рисков, страховых сумм, размера франшизы и других факторов в зависимости от конкретных условий страхования.

Базовые страховые тарифы по добровольному страхованию будущего (ожидаемого) урожая сельскохозяйственных культур отражены в табл. 9.2.

Таблица 9.2. Базовые страховые тарифы ПАО "УСК "ГАРАНТ АВТО"" по добровольному страхованию будущего (ожидаемого) урожая сельскохозяйственных культур

Виды

сельскохозяйственных культур

Страховые тарифы в зависимости от рисков (Тв),%

Общий страховой тариф

(Тв),%

Вымерзания

Град, ливень, буря, ураган, наводнение

Пожар

Озимые культуры

4,0

2,5

0.5

8,0

Яровые зерновые

-

4,5

0,5

6,5

Зернобобовые

-

5,0

0,3

5,8

Кукуруза

-

4,5

0,2

5,5

Сахарная свекла

-

5,0

5,5

Подсолнух

-

4,5

0,5

5,5

Прочие технические культуры

-

5,0

0,3

5,8

Картофель

-

5,0

-

5,5

Овощные и бахчевые

-

5,5

-

6,0

Семенники овощных и других культур

-

5,5

0,5

6,5

При заключении договора страхования страхователь по требованию страховщика обязан предоставить:

o расчет стоимости сельскохозяйственной культуры или группы культур (на каждую сельскохозяйственную культуру или группу культур отдельно), которые подлежат страхованию. К расчетам прилагаются бухгалтерские документы, удостоверяющие стоимость, среднюю урожайность за последние три года, плановые и фактические затраты, а также расходы следующих периодов выращивания той или иной культуры на определенной в договоре страхования площади посева, а также справка (выписка) из плана развития хозяйства (бизнес-плана) и справка о финансовом состоянии страхователя;

o карту-схему или типичный описание площади посева (посадки) и выращивания сельхозкультуры (группы культур), многолетних насаждений плодоносящего возраста, плодово-ягодных насаждений и виноградников, акты обследования и т.д.; o документы, содержащие информацию о характере производственной

деятельности страхователя, определенные страховщиком. Договор страхования заключается на один год или иной срок, согласованный сторонами, но не более одного сезона (цикла) выращивание одной культуры (группы культур). Даты начала и окончания действия договора страхования указываются в договоре страхования.

В случае возникновения у страхователя убытков он обязан предоставить страховщику всю необходимую информацию, которая подтверждает факт наступления страхового случая, а именно: документами справки государственной гидрометеорологической службы; подразделений Министерства Украины по вопросам чрезвычайных ситуаций и по делам защиты населения от последствий Чернобыльской катастрофы, других соответствующих научно-исследовательских институтов, станций защиты растений, инспекций по карантину растений и других организаций, занимающихся изучением влияния метеорологических и других природных условий.

Размер общего ущерба в случае гибели (повреждения) сельскохозяйственных культур или плодов многолетних насаждений определяется после сбора урожая, исходя из фактических потерь вследствие страхового случая, и рассчитывается умножением разницы между стоимостью урожая с 1 га, принятой на страхование, и стоимостью фактически полученного урожая с га И на всю площадь посева по ценам, которые приняты на дату заключения договора страхования.

Страховое возмещение подлежит выплате после того, как полностью будут установлены причины и размеры ущерба. Выплата страхового возмещения осуществляется в соответствии с договором страхования на основании письменного заявления страхователя и страхового акта, составленного страховщиком или уполномоченным им лицом.

в Течение 15 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов и сведений об обстоятельствах наступления страхового случая страховщик принимает решение о выплате страхового возмещения или об отказе в выплате и составляет соответствующий страховой акт.

Размер страхового возмещения по каждому из застрахованных сельскохозяйственных культур рассчитывается, исходя из величины ущерба уменьшенного на размер франшизы согласно формулы:

где: У - средняя урожайность застрахованной сельскохозяйственной культуры по договору (ц/га); Уф - урожайность застрахованной сельскохозяйственной культуры по договору (согласно актов осмотра поврежденных посев и результатов контрольного сбора ц/га); 8-площадь застрахованных занял 7-ой сельскохозяйственной культуры (га); Ц - согласованная цена сельскохозяйственной культуры между страховщиком и страхователем (грн./ц); ФБ - безусловная франшиза, установленная для i-ой сельскохозяйственной культуры (грн).

Основаниями для отказа страховщика в выплате страхового возмещения является:

o умышленные действия страхователя (членов его семьи и его представителей), направленные на наступление страхового случая. Указанная норма не распространяется на действия, связанные с выполнением ими гражданского или служебного долга, в состоянии необходимой обороны (без превышения ее границ) или защиты имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации. Квалификация действий страхователя и вышеуказанных лиц устанавливается в соответствии с действующим законодательством Украины;

o совершение страхователем умышленного преступления, приведшего к наступлению страхового случая;

o представление страхователем сознательно неправдивых сведений об объекте страхования, степени страхового риска, факт наступления страхового случая или сокрытие таких сведений;

o несвоевременное сообщение страхователем о наступлении страхового случая без уважительных на это причин или создания страховщику препятствий со стороны страхователя в осмотре места страхования сельскохозяйственных культур или многолетних насаждений после наступления страхового случая, в выяснении обстоятельств наступления страхового случая, в определении характера и размера убытков;

o несообщение или несвоевременное сообщение страхователем страховщику о повышении степени риска;

o невыполнение страхователем любого из обязательств, указанных в договоре страхования.

Дальнейшее развитие добровольного страхования сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений будет способствовать беззбитковому производству сельскохозяйственной продукции.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >