Страхование технических рисков

Сущность и виды страхования технических рисков

Предпринимательская деятельность субъектов хозяйствования часто сопровождается наличием технических рисков. Источником таких опасностей является эксплуатация технических средств и проведение строительно-монтажных работ в результате которых может произойти внезапный выход из строя машин, оборудования, нарушиться технологический процесс вследствие механических поломок, ошибок во время проектирования, монтажа, пожара, взрыва. Разнообразие вариантов проявления рисков влечет за собой вероятность нанесения ущерба, следовательно возникает необходимость минимизации таких рисков за счет страхования.

Международная практика страхования технических рисков предусматривает следующие виды страховых услуг, а именно:

o страхование строительного предпринимателя от всех рисков;

o страхование всех монтажных рисков;

o страхование строительных машин и оборудования;

o страхование промышленных машин и технологического оборудования от поломок;

o страхование электронного оборудования;

o страхование от порчи замороженных продуктов;

- страхование завершенных продуктов гражданского строительства;

o страхование риска потери прибыли в результате поломок промышленных машин и технологического оборудования.

Специфика страхования технических рисков заключается в необходимости формирования соответствующей законодательной базы, подготовки и переподготовки специалистов с оценивания имеющихся и потенциальных рисков, осуществлять надлежащий контроль со стороны представителей страховой компании за производственным процессом.

Договоры страхования технических рисков, как правило, заключаются на крупные страховые суммы, что требует от страховщиков формирования соответствующих уставных фондов, технических резервов, а также развития перестраховочных услуг как на внутреннем, так и на внешнем страховых рынках.

В учебной литературе страхования технических рисков рассматривается как комплексное понятие, которое охватывает виды страхования, связанные с возмещением убытков страхователя в связи с выполнением строительно-монтажных работ и эксплуатацией техніки46.

Рынок страховых услуг по страхованию технических рисков интенсивно развивается в Англии, Германии, США, Японии и других высоко индустриальных странах мира. Интеграционные усилия страховщиков разных стран, представляющих интересы заказчиков, архитекторов, проектировщиков, строителей, производителей технологического оборудования способствовали созданию Международной ассоциации страховщиков технических рисков (ІМІА). Такая координация действий страховщиков позволяет охватить страховой защитой значительное количество технических рисков и обеспечивать необходимое сопровождение по договорам страхования.

В Украине страхование технических рисков считается одним из "молодых" видов страховых услуг. Начиная с 90-х годов XX века отечественные страховые компании предоставляли услуги по страхования строительного предпринимателя от всех рисков, страхование всех монтажных рисков, страхование машин от поломок, а также страхование электронного оборудования.

Страхование технических рисков может осуществляться как в добровольной, так и в обязательной формах. Согласно ст. 7 Закона Украины "О страховании" обязательная форма распространяется на страхование строительно-монтажных работ застройщика, но механизм его осуществления пока не урегулирован. Этот вид и другие перечисленные виды страхования технических рисков осуществляемых в добровольной форме.

Страхование строительно-монтажных рисков

Страхование строительно-монтажных рисков рассматривается, как комплексный пакет услуг, который включает страхование строительного предпринимателя от всех рисков и страхование всех монтажных рисков. Данный вил страховых услуг предусматривает защиту имущественных интересов заказчиков (застройщиков), подрядчиков и других лиц на случай наступления определенных событий, определенных договором страхования во время выполнения строительных, монтажных и пусконаладочных работ.

Субъектами страхования строительно-монтажных рисков являются страховщик, страхователь и, в случае необходимости, и выгодоприобретатель.

Страховщик - финансовое учреждение, которое на основании полученной лицензии заключает договор страхования со страхователем и берет на себя обязательство за определенное вознаграждение возместить страхователю или иному застрахованному лицу ущерб, в случае наступления определенного страхового события.

Страхователями могут выступать заказчики (застройщики) и подрядчики строительно-монтажных работ.

Выгодоприобретатель. По условиям договора страхования технических рисков получателем страхового возмещения можно определить юридическое лицо (например, кредитора), которая будет иметь право на его получение в случае уничтожения или повреждения застрахованного имущества.

Объектом страхования по договору страхования строительно-монтажных работ выступают имущественные интересы страхователя, связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, необходимым для выполнения им строительно-монтажных и других работ при возведении промышленных сооружений, электростанций, мостов, каналов, дорожных и железнодорожных объектов, больниц, школ, жилых домов и т.д. В соответствии застрахованными могут быть:

o строительные работы, а именно: объект строительства (строительные материалы, конструкции и тому подобное), расходы на строительство (расходы на заработную плату, транспортные расходы на уплату пошлин, сборов и т.д.), а также строительные материалы и элементы, поставляемые заказчиком;

o монтажные работы, включая объекты, которые монтируются, расходы по монтажу (расходы на заработную плату, транспортные расходы, на уплату пошлин, сборов и т.д.), а также материалы, оборудование и услуги, предоставляемые заказчиком;

o оборудование строительной площадки (временные и вспомогательные здания и сооружения, складские помещения, строительные леса, инженерные коммуникации и т.п.);

o объекты, находящиеся на строительной площадке или в непосредственной близости к площадке, принадлежащие заказчику или подрядчику:

o строительные машины и оборудование: землеройная техника и оборудование (бульдозеры, экскаваторы и т.д.), дорожная строительная техника (скреперы, асфальтоукладчики и т.п.), строительная техника и оборудование для проведения строительно-монтажных работ, закрепленная на объекте строительства (башенные краны, подъемники и т.д.);

o расходы по расчистке места страхования (строительной площадки), указанного в договоре страхования от обломков (остатков) имущества, уничтоженного или поврежденного в результате наступления страхового случая.

При заключении договора страхования технических рисков страховщик обязуется в случае наступления страхового события возместить убытки по одной из двух систем:

1. "С ответственностью за все риски";

2. "С ответственностью за отдельные риски".

При страховании "С ответственностью за все риски" страховщик возмещает страхователю убытки, возникающие вследствие следующих событий: пожара, аварии инженерных сетей, взрыва, должны, затопления, дождя, снега, подтопления грунтовыми водами, лавины, землетрясения, бури, урагана, тайфуна, опускания грунта, обвала, сели, а также противоправных действий третьих лиц, включая кражи, грабежа и разбоя.

По системе страхового покрытия "С ответственностью за отдельные риски" страховая защита предоставляется на следующие виды страховых событий:

o подтопления грунтовыми водами - подъем уровня грунтовых вод, обусловленный насыщением ранее безводных фунтов при фильтрации воды через дно и берега каналов и рек; заиливанием русла реки; потерями воды из водопроводной и канализационной сетей и пр.;

o физический взрыв, в т. ч. вследствие действия центробежной силы или давления;

o ошибки при выполнении монтажных работ;

o непреднамеренное нарушение норм и правил проведения работ (ошибка, невнимательность, неосторожность и т.п.) персоналом, который проводит строительно-монтажные работы;

o обрушение или повреждение объекта, который строится или монтируется, в т.ч. частями, которые обваливаются или падают;

o другие вероятные и случайные события на строительной площадке, указанные в договоре страхования.

Конкретный перечень страховых рисков по каждому отдельному договору страхования признаются страхователем и страховщиком. Каждый из рисков считается застрахованным, если это прямо указано в договоре страхования.

Страховым случаем является повреждение, уничтожение или похищение имущества вследствие событий, предусмотренных договором страхования, имели место во время действия договора страхования и не подпадают под исключения или ограничения страхования.

В договоре страхования строительно-монтажных работ указываются исключения из страховых случаев и ограничения страхования, согласно которым страховщик освобождается от ответственности перед страхователем, а именно:

- повреждение или уничтожение застрахованного строительного объекта в период полного или частичного прекращения работ;

o несоблюдения страхователем или его представителями инструкций и других нормативных документов по сохранности, эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта строительства или монтажа, а также использования этого объекта не по назначению;

o невыполнение страхователем или его представителями правил техники безопасности при проведении строительно-монтажных и других работ на застрахованных объектах строительства или монтажа;

o ошибок, допущенных при проектировании объекта строительства или монтажа, если иное не предусмотрено договором страхования;

o экспериментальных или исследовательских работ, если иное не предусмотрено договором страхования;

o повреждений, непосредственно вызванных постоянным воздействием внешних или эксплуатационных факторов (износа, коррозии, окисления, гниения, самовозгорания и т.п.);

o предъявления к страхователю требования о возмещении неустойки (пени, штрафа и других взысканий) в связи с некачественным, неполным или несвоевременным выполнением строительно-монтажных работ (предоставленных услуг) или из-за некачественного исполнения, нарушения, убыточность или прекращения договоров (контрактов);

o гибели, уничтожения, утраты папок с документами, чертежей, фотографий, образцов, макетов, ценных бумаг, денег, бухгалтерских и других документов, находившихся на строительной площадке;

o внутренних неисправностей строительных машин или электрического оборудования, возникшими в процессе эксплуатации, неисправностей оборудования строительной площадки и строительных машин или неисправностей машин и устройств вследствие эксплуатации монтажного оборудования;

o противозаконных действий или бездействия государственных органов и органов местного самоуправления, в т. ч. в результате издание противозаконных инструкций, распоряжений и других законодательных актов;

o осуществление страхователем, его представителями или другим лицом, которое указано в договоре страхования и участвует в проведении строительно-монтажных работ и деятельности, что не оговорено в лицензии;

o привлечение для проведения строительно-монтажных работ лица, не имеющего лицензии или другого специального разрешения на проведение такого вида работ;

o уничтожение или повреждение транспортных средств, которые имеют разрешение на эксплуатацию на дорогах общего пользования, плавучих средств и летательных аппаратов.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в пределах действительной стоимости объекта на основании документов, подтверждающих его стоимость и указывается в договоре страхования.

Если имущество застраховано не на полную стоимость, убытки в случае наступления страхового случая возмещаются по пропорциональной системе страхового возмещения.

Договор страхования заключается на период выполнения строительно-монтажных работ, указанный в контракте на их проведение (договоре строительного подряда), если иное не предусмотрено договором страхования.

В случае временного прекращения по любым причинам строительных работ (из-за отсутствия финансирования, перепроектирования, неподходящих для строительства погодных условий и др.), страхователь обязан письменно уведомить страховщика о таком временном прекращении работ в течение трех рабочих дней с момента такого прекращения, если иное не предусмотрено договором страхования. Если страховое событие наступило в период такого временного прекращения работ; такое событие может быть не признано страховщиком страховым случаем, а последний освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение. По взаимному согласию сторон договор страхования может быть продлен на срок их временного прекращения, о чем заключается дополнительное соглашение.

Страховые тарифы учитывая специфику страхования технических рисков, варьируются в зависимости от сложности технологических процессов и большого количества индивидуальных факторов, которые могут оказать существенное влияние на объект страхования. Размер страховой премии определяется индивидуально по каждому договору страхования строительно-монтажных работ с учетом степени риска (условий и особенностей осуществления строительно-монтажных работ) тарифной политики страховой компании по этому виду страхования, наличия поддержки перестраховщиков и уровня конкуренции на страховом рынке.

В случае наступления страхового события страховщик выплачивает страховое возмещение в пределах страховой суммы (установленных лимитов ответственности) и за вычетом установленной договором страхования франшизы.

Возмещению подлежат только реальные убытки, нанесенные застрахованному объекту строительно-монтажных работ и застрахованному имуществу строительной площадки в результате наступления страхового случая.

Размер ущерба определяется при уничтожении или похищении застрахованного имущества - в размере его действительной стоимости на день наступления страхового случая, если иное не предусмотрено условиями договора страхования, в пределах страховой суммы за вычетом стоимости остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования или реализации. Страхователь не имеет права отказываться от имущества, которое осталось после страхового случая, даже если оно повреждено:

o в размере затрат на его восстановление до состояния, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая, размер которых согласован сторонами, в пределах страховой суммы;

o в размере фактически произведенных расходов на расчистку территории после наступления страхового случая и в пределах установленной договором страхования страховой суммы (лимита ответственности).

В страховании строительно-монтажных работ, как правило, применяется безусловная франшиза, размер которой определяется по соглашению страховщика и страхователя, за каждым объектом, принятым на страхование.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >