Добровольное страхование финансовых рисков

Страхование финансовых рисков рассматривается как универсальный инструмент защиты имущественных интересов физических и юридических лиц на случай возникновения финансовых убытков в результате невыполнения одной из сторон обязательств по заключенным гражданско-правовым сделкам.

Объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя, которые не противоречат действующему законодательству Украины, связанные с риском возникновения убытков (в т.ч. неполучения (недополучения) доходов, дополнительных расходов) при осуществлении им предпринимательской и иной деятельности вследствие наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования. К страховым рискам относится:

o неисполнение или ненадлежащее исполнение контрагентом страхователя финансовых и других обязательств по контракту вследствие наступления независимых от страхователя событий (обстоятельств), а именно: пожара, взрыва, аварии, стихийного бедствия, банкротства контрагента страхователя и других событий, предусмотренных договором страхования, что имели место во время действия договора страхования;

o несоблюдение контрагентом страхователя предусмотренных контрактами сроков поставки товара, продукции, сырья и т.п. вследствие наступления независимых от страхователя событий (обстоятельств), а именно: пожара, взрыва, аварии, стихийного бедствия, банкротства контрагента страхователя и других событий, предусмотренных договором страхования, что имели место во время действия договора страхования;

o невыполнение или ненадлежащее выполнение своих договорных обязательств контрагентом страхователя по предоставлению в срок, обусловленный контрактом, работ (услуг) вследствие наступления независимых от страхователя событий (обстоятельств), а именно: пожара, взрыва, аварии, стихийного бедствия, банкротства контрагента страхователя и других событий, предусмотренных договором страхования, что имели место во время действия договора страхования.

Конкретный перечень страховых рисков по каждому отдельному договору страхования определяется страхователем и страховщиком и указываются в договоре страхования.

К страховому случаю не относится и страховое возмещение не выплачивается, если убытки страхователя, связанные с событием, что:

o необусловленная, как страховой риск в договоре страхования, или имела место до начала действия договора страхования или после его окончания;

o состоялась вне указанным в договоре страхования месте страхования;

o вызвана умышленными действиями, умыслом или грубой неосторожностью страхователя, лиц, которые работают у него, его представителей, или лиц, которые связаны с ним условиями любых договоров.

o Кроме указанных страховых событий, страховая защита не предоставляется и убытки не возмещаются страховщиком в случае:

o запрета или ограничения денежных расчетов в стране контрагента или в стране, через которую согласно контракту осуществляется платеж;

o аннулирования задолженности или переноса сроков погашения задолженности, в соответствии с двухсторонними правительственными и многосторонними международными соглашениями;

o введения эмбарго на импорт (экспорт);

o отказа контрагента по каким-либо причинам от принятия или возврата товаров, отказа от принятия или выполнения работ и оказания услуг;

o невыполнение страхователем по каким-либо причинам каких-либо финансовых и других обязательств по контракту;

o несоответствия контракта законодательству страны отправителя, получателя или транзита, в т.ч. вследствие изменения законодательства во время действия договора страхования;

o непредоставления необходимых документов (товаросопроводительный документ, разрешение на вывоз или поставку товаров, лицензию и др.);

o преступных действий или бездействия (в т.ч. в состоянии алкогольного, наркотического, токсического или иного опьянения) страхователя, его работников (представителей) или лиц, которые действуют с ведома и в интересах страхователя;

o нарушение, установленных действующим законодательством или другими нормативными актами, правил и норм безопасности, правил и норм заключения контрактов.

Условиями договора страхования финансовых рисков также предусмотрены дополнительные события, наступление которых не предусматривает ответственности страховщика:

а) штрафы, пени и иные взыскания, если иное не предусмотрено договором страхования;

б) расходы по возмещению морального вреда;

в) вред, причиненный окружающей природной среде;

г) вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц:

д) курсовая разница.

Страховая сумма устанавливается по согласованию сторон в размере максимально возможных убытков от неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентами страхователя, которых страхователь может понести при наступлении страхового случая, и указывается в договоре страхования.

В договоре страхования по соглашению сторон могут устанавливаться страховые суммы (лимиты ответственности страховщика) по отдельному страховому риску, на один страховой случай, по каждому виду ущерба и т.д. Страховщик несет ответственность по договору страхования в размере ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя в пределах страховых сумм (лимитов ответственности), установленных в договоре страхования.

Страховщик не несет ответственности и не возмещает ту часть ущерба, которая превышает соответствующую страховую сумму (соответствующий лимит ответственности).

Договором страхования может быть предусмотрена франшиза, вид и размер которой определяется по соглашению сторон. Условия установления безусловной и условной франшизы регулируются общими правилами имущественного страхования.

Страховой платеж определяется в соответствии со страховым тарифом, размер которого устанавливается в договоре страхования в зависимости от объекта страхования, принятых на страхование рисков, страховой суммы (лимита ответственности), размера франшизы, срока страхования, вида деятельности страхователя и других факторов в зависимости от конкретных условий страхования. Страховые тарифы при страховании финансовых рисков устанавливаются в пределах 5-7% страховой суммы.

Признания события страховым случаем производится страховщиком на основании письменного заявления страхователя (подписанного им лично или его полномочным лицом) о наступлении события, которое может быть признано страховым случаем при представлении соответствующих документов, предоставляемых страхователем в течение определенного договором срока:

o оригинала договора страхования, принадлежащего страхователю;

o копий контракта;

o инвойсов, товарно-транспортных и других накладных, таможенных, платежных документов, выписок со счетов, справок, заключений и разъяснительных писем государственных органов, ликвидационных комиссий, банковских и других учреждений, по содержанию которых подтверждается факт причины, обстоятельства и последствия страхового случая и размер ущерба;

- копий актов сверки, претензий, ответов и других документов переписки между страхователем и его контрагентом, которое имеет отношение к страховому случаю;

o документов компетентных органов, подтверждающих факт, причины и последствия наступления страхового случая;

o документов, подтверждающих размер необходимых, разумных и целесообразных расходов, произведенных с целью предотвращения и уменьшения убытков, а также размер судебных расходов, понесенных страхователем, если возмещение таких расходов предусмотрено договором страхования;

o копий решения суда, вступившего в законную силу, в случае обращения страхователя в суд;

Постановления суда о признании контрагента банкротом.

Страховое возмещение подлежит выплате после того, как полностью будут установлены причины и размеры ущерба. Выплата страхового возмещения осуществляется в соответствии с договором страхования на основании письменного заявления страхователя и страхового акта, составленного страховщиком или уполномоченным им лицом.

в Течение пятнадцати рабочих дней со дня получения всех необходимых документов и сведений об обстоятельствах наступления страхового случая, если другой срок не предусмотрен договором страхования, страховщик принимает решение о выплате страхового возмещения или об отказе в выплате и составляет соответствующий страховой акт.

Если страховщик принял решение об отказе в выплате страхового возмещения, в течение пятнадцати рабочих дней со дня принятия такого решения сообщает об этом страхователю в письменной форме с обоснованием причины отказа.

В случае возникновения споров между сторонами относительно причин и размеров ущерба, каждая из сторон имеет право требовать проведения независимой экспертизы, которая проводится за счет стороны, которая требует проведения такой экспертизы.

Размер убытков определяется в виде разницы между фактическими убытками страхователя (реальными убытками и упущенной выгодой, если это предусмотрено договором страхования), которые он понес при наступлении страхового случая, и расходами, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

При признании страхового случая конкретный размер убытков определяется страховщиком следующим образом:

а) при отсутствии споров - исходя из суммы, на удовлетворение которой дал согласие страховщик, определенной на основании документов и расчетов, представленных страхователем, а также полученных страховщиком материалов, информации, заключения аудитора, банковских, финансовых, налоговых органов, соответствующих государственных органов и органов местного самоуправления;

б) при рассмотрении дела в судебном порядке - на основании решения суда, которое вступило в силу.

Страхование финансовых рисков относится к одной из наиболее рискованных видов страхования. Это требует соответствующей капитализации страховых компаний, а также формирование рынка перестраховочных услуг ради поддержания надлежащего уровня платежеспособности и ликвидности страховщиков как основы выполнения своих обязательств перед страхователями по договорам страхования.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >