Страхование депозитов

Стабильность и эффективность работы банковской системы страны во многом зависит от объема привлеченных депозитов юридических и физических лиц. Коммерческие банки используют современные маркетинговые технологии по расширению клиентской базы и максимизации средств на депозитных счетах. Вместе с этим, каждый клиент коммерческого банка расценивает депозитный вклад не только как эффективное сохранение имеющихся средств, но и как получение определенного дохода в виде процентов за пользование депозита. Обеспечить симбиоз интересов возможно лишь при условии минимизации банковских рисков и эффективного управления ими.

Важное место в иерархии управления банковскими рисками отводится страхованию. Страховая защита депозитов в Украине осуществляется за счет Фонда гарантирования вкладов физических лиц в порядке, предусмотренном законодательством. Фонд является экономически самостоятельным государственным специализированным учреждением, которое выполняет функции государственного управления в сфере гарантирования вкладов физических лиц, не имеет целью получения прибыли, имеет самостоятельный баланс, текущий и другие счета в Национальном банке Украины.

Участниками Фонда гарантирования вкладов физических лиц (дальше - Фонд) является банки и филиалы иностранных банков, которые включены в Государственный реестр банков, который ведет Национальный банк Украины, и имеют банковскую лицензию на право осуществления банковской деятельности на право осуществлять банковскую деятельность.

Банк, который выполняет установленные Национальным банком Украины экономические нормативы достаточности капитала и платежеспособности и может выполнять свои обязательства перед вкладчиками. В соответствии со ст. 26 Закона Украины "О системе гарантирования вкладов физических лиц" № 4452-VI от 23 февраля 2012 года, предусмотрено гарантию каждому вкладчику участника (временного участника) Фонда возмещение средств по его вкладам, включая проценты, в размере вкладов на день наступления недоступности вкладов, но не более 200 тыс. грн по вкладам в каждом из таких участников. Указанный размер возмещения средств по вкладам, включая проценты, за счет средств Фонда может быть увеличен по решению административного совета Фонда в зависимости от тенденций развития рынка ресурсов, привлеченных от вкладчиков участниками (временными участниками) Фонда.

Целью страхования депозитов является создание системы защиты денежных вкладов, которые находятся на депозитных счетах в коммерческих банках, на случай банкротства этих финансовых институтов. Для реализации поставленной цели, в Украине функционирует система депозитного страхования, основными задачами которой являются:

o гарантирования финансовых интересов вкладчиков о депонированных денежных средств коммерческого банка;

o повышение уровня защищенности средств вкладчиков банков от непредвиденных финансовых потерь;

o обеспечение финансовой помощью те банки, у которых возникли проблемы с платежеспособностью и ликвидностью собственной деятельности;

o стабилизация финансовых ресурсов банков то есть устранение причин преждевременной ликвидации депозитов вкладчиками, обеспокоенными состоянием их надежности;

o формирование эффективной защиты клиента банковских услуг по предоставлению необходимой информации о финансовом состоянии и перспективах его развития как на краткосрочную, так и долгосрочную перспективу.

Процесс депозитного страхования предполагает наличие трех субъектов страхования: страховые компании, банки и вкладчики.

Страхователями по данному виду страхования могут выступать:

o банки, которые страхуют свою ответственность за возврат депозитов и процентов за их пользование;

o вкладчики, которые страхуют риск своевременного возврата банками депозитов и процентов.

Страховая сумма устанавливается по договоренности между страховщиком и страхователем, но в рамках депозитного вклада. Страховой тариф рассчитывается в соответствии с страховой суммы и вероятных рисков, которые могут произойти в течение срока действия договора депозитного страхования.

Формирование системы депозитного страхования имеет важное стабилизирующее значение во взаимоотношениях между вкладчиками и банком. С помощью страхования обеспечивается рельефный распределение банковских рисков как для вкладчиков, так и для самих банковских учреждений. Наличие страхового полиса с депозитного страхования означает для вкладчика гарантирования его сбережений независимо от финансового состояния банка. Для банков депозитное страхование выступает, как финансовый инструмент возмещения депозитов вкладчиков в случае неплатежеспособности банковских учреждений.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >