Страхование финансовых гарантий

Многообразие форм торгово-экономических отношений между субъектами хозяйствования требует наряду с механизмом страхования предоставленных кредитов, также использование других инструментов, направленных на финансовое обеспечение кредитных отношений. Таким инструментом на финансовом рынке является гарантия, которая предоставляется одним субъектом другому

Экономическое содержание страхования финансовых гарантий заключается в том, что страховщик по поручению страхователя берет на себя обязательства гарантии и поручительство с его обязательств по отечественных и зарубежных контрагентов в соответствии с договорами страхования.

В отличие от страхования кредитов, где принимают участие две стороны - страховщик и страхователь, при гарантийном страховании - три стороны - должник, бенефициар и гарант. Договор страхования финансовых гарантий, или еще его называют договор поручительського страхования, заключаемым в пользу третьего лица.

Должник - это страхователь, который выступает в роли обязанного или заказчиком и распорядителем гарантии. Он может за соответствующую плату (страховой платеж) передать собственные обязательства перед контрагентами гаранту (страховщику), который несет имущественную ответственность перед бенефициаром

Бенефициар - это кредитор, который принимает гарантию, в качестве обеспечения и имеет полномочия на получение оплаты обязательства. Заключая кредитный договор, кредитор стремится минимизировать собственные риски, в т.ч. и за счет полученной гарантии относительно погашения задолженности в случае неплатежеспособности должника. Гарантия дает возможность получить невыплаченные должником денежные средства.

Гарант - это страховая компания, которая берет на себя ответственность перед бенефициаром погашать задолженность должника в соответствии с договором поручительського страхования.

Страховая сумма устанавливается в пределах величины долга, который имеет уплаты гарантом бенефициару в случае неплатежеспособности должника. Страховые тарифы по предоставлению страховой гарантии, как правило, устанавливаются в пределах 1-2 % страховой суммы.

Разнообразие форм и методов страховой защиты финансово-экономических интересов как отечественных, так и зарубежных контрагентов создает дополнительные стимулы к активизации предпринимательской деятельности. Благодаря расширению спектра страховых услуг на финансовом рынке увеличивается приток инвестиционных ресурсов в национальную экономику. Ведь страхование всегда играет стабилизирующую роль для субъектов хозяйствования в условиях ризикогенного среды.

Добровольное страхование риска потери права собственности и других имущественных прав (титульное страхование)

С приобретением права собственности на недвижимость юридическими и физическими лицами встал вопрос о страховании финансовых рисков, которое предусматривает возмещение страховой компанией потерь, связанных с реализацией риска утраты страхователем права собственности на недвижимость. Это может произойти в результате: нарушений в процессе приватизации; продажа по поддельным документам; заключение сделки недееспособным гражданином, неправоздатною юридическим лицом и несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет; заключения сделки под влиянием заблуждения, насилия, угрозы и стечения тяжелых обстоятельств; ошибок при оформлении юридических документов, в т. ч. при регистрации права собственности; приобретение недвижимости, находящейся под арестом и под залогом.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, которые не противоречат действующему законодательству Украины, связанные с правом собственности и другими имущественными правами, которые возникли в результате заключения страхователем сделки или на основании иного правоустанавливающего документа в отношении недвижимого имущества, определенного в договоре страхования.

Страховым риском считается оспаривания или непризнания третьими лицами имущественных прав страхователя в отношении недвижимого имущества, определенного в договоре страхования при следующих обстоятельствах:

o наличие имущественных прав на недвижимое имущество у других лиц, чем указанные в договоре страхования;

o наличие долгового обязательства или препятствия для осуществления права собственности;

o недействительность обязательства по договору залога (ипотеки);

o другие вероятные и случайные события (обстоятельства), которые могут привести к потери или ограничения имущественных прав страхователя на недвижимое имущество, при заключении договора страхования.

Конкретный перечень страховых рисков, а именно оснований для оспаривания третьими лицами имущественных прав страхователя на недвижимое имущество по каждому отдельному договору страхования определяется страхователем и страховщиком и указывается в договоре страхования.

Страховым случаем является факт причинения страхователю финансовых убытков в результате утраты или ограничения имущественных прав на недвижимое имущество, которое указано в договоре страхования, в порядке, предусмотренном действующим законодательством, вследствие обусловленных договором страхования страховых рисков, при условии, что обстоятельства, которые повлекли за собой финансовые убытки страхователя, возникшие до заключения или во время действия договора страхования и были неизвестны страхователю.

К страховым случаям не относятся и не подлежат возмещению убытки, вызванные потерей или ограничением имущественных прав страхователя на недвижимое имущество в результате:

o наступления чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств (непреодолимая сила), в т.ч. через действие ядерного взрыва, ионизирующего излучения или радиоактивного заражения, применение химического или бактериологического оружия, военных действий или мероприятий и их последствий, террористических актов, гражданской войны, народных волнений или забастовок и т.п.;

o умышленных действий, умыслом или грубой неосторожностью страхователя, членов его семьи или его представителей, в т.ч. таких действий, которые нарушают законодательство или договорные обязательства страхователя, направленные на наступление страхового случая;

o добровольного отчуждения страхователем недвижимого имущества: продажи, дарения, обмена и других сделок, которые содержат волеизъявление страхователя на отчуждение имущественных прав;

o банкротства страхователя;

o обстоятельств, о которых страхователь знал или должен был знать на дату заключения договора страхования, но не предпринял всех от него зависящих мер для предотвращения страхового случая;

o погашения страхователем долговых обязательств, в т.ч. вследствие неплатежеспособности или банкротства, уплаты штрафов и др. за счет имущественных прав страхователя на недвижимость имущество, обусловленных договором страхования;

o изъятие, в т.ч. путем выкупа, для государственных нужд, конфискации, реквизиции или уничтожения на основании актов уполномоченных органов власти недвижимого имущества, оговоренного в договоре страхования.

Размер страховой суммы определяется по договоренности между страховщиком и страхователем и, как правило, равна рыночной стоимости недвижимого имущества.

В договоре страхования по соглашению сторон могут устанавливаться страховые суммы (лимиты ответственности страховщика) по:

o расходами, которые связаны с приобретением страхователем имущественных прав на недвижимое имущество;

o судебными расходами (при условии наличия действующей лицензии "Добровольного страхования судебных расходов") страхователя по защите имущественных прав (в пределах 10% страховой суммы по договору, если иное не оговорено договором страхования);

o прочими расходами страхователя, связанные с наступлением страхового случая и подтверждены документально.

Если по договоренности сторон страховая сумма, указанная в договоре страхования меньше стоимости недвижимого имущества, в т.ч. определенной сделке или другим правоустанавливающим документом, согласно которому страхователь приобрел имущественные права, и который определен договором страхования, то страховщик выплачивает страховое возмещение в таком же соотношении к размеру ущерба, как страховая сумма соотносится к этой стоимости недвижимого имущества, если иное не оговорено договором страхования.

Признания события страховым случаем производится страховщиком на основании письменного заявления (уведомления) страхователя (подписанного им лично или его полномочным лицом) о наступлении события, которое может быть признано страховым случаем и следующих документов, предоставляемых страхователем в течение 60 календарных дней со дня наступления страхового случая (если иное не предусмотрено договором страхования):

o письменного заявления страхователя на выплату страхового возмещения;

o оригинала договора страхования, принадлежащего страхователю;

o правоустанавливающих документов, в отношении недвижимого имущества, определенного в договоре страхования, подтверждающие имущественные права страхователя на недвижимое имущество, что указано в договоре страхования;

o документов, подтверждающих факт наступления и причины страхового случая и размер причиненных убытков. В зависимости от характера события и его обстоятельств, такими документами являются: решение суда, документы соответствующих государственных органов и т.д.; документы, подтверждающие факт и размер понесенных страхователем расходов, связанных с приобретением прав на недвижимое имущество и судебные расходы страхователя по защите нарушенного права, документы, подтверждающие факт и размер сумм, полученных от третьих лиц, уменьшают убытки и документы, подтверждающие стоимость недвижимого имущества на дату заключения договора купли-продажи и т.п.;

o документов, определяющих лиц, виновных в причинении ущерба, если таковые имеются;

o документов, подтверждающих размер необходимых, разумных и целесообразных расходов, произведенных с целью предотвращения и уменьшения убытков и других дополнительных расходов страхователя, связанных с наступлением страхового случая, возмещение которых предусмотрено договором страхования и согласовано со страховщиком;

o письма выгодоприобретателя с указанием реквизитов для уплаты страхового возмещения в случае наличия у выгодоприобретателя законных оснований для получения страхового возмещения.

Страховой тариф устанавливается в процентах от страховой суммы и определяется перечнем рисков, принимаемых на страхование (табл. 11.1).

Таблица 11. 1. Базовые годовые страховые тарифы ПАО "УСК "ГАРАНТ АВТО"" по добровольному страхованию риска потери права собственности и других имущественных прав

№ с/п

Страховые риски

Годовой страховой тариф

(Тв),%

1.

Наличие имущественных прав на объект недвижимости в других лиц чем указаны в договоре страхования

1,50

2.

Наличие долгового обязательства или препятствия для осуществления права собственности

0,30

3.

Наличие обязательства по договору залога

0,30

4.

Преимущество любого долгового обязательства или ограничения по обязательству, которое установлено действующим законодательством и действовавшим на дату заключения договора страхования

0,30

5.

Другие риски, которые могут привести к потери или ограничения имущественных прав страхователя за недвижимое имущество

1,00

6.

Все риски

3,00

Страховщик выплачивает страховое возмещение в пределах страховой суммы за вычетом установленной договором страхования франшизы и денежных сумм, полученных страхователем от третьих лиц на законных основаниях на дату выплаты страхового возмещения.

На страховом рынке Украины титульное страхование осуществляют следующие страховые компании: "Дженерали Гарант", "Вексель", "Астарта", "Европейский страховой альянс", "Инго Украина" и др.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >