Страхование ответственности

Экономическое содержание страхования ответственности

Ключевым отличием страхования ответственности от других видов страховых услуг является то, что объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами, которые могут понести убытки вследствие каких-либо действий или бездействия страхователя. Субъектами страхования ответственности должны быть не менее трех заинтересованных лиц: страховщик - представитель интересов страховой компании; страхователь, который страхует свою материальную (моральную) ответственность перед третьими лицами на случай наступления страхового события и собственно третье лицо или выгодоприобретатель в пользу которого заключается договор страхования ответственности.

Экономическая сущность предоставления страховых услуг по данному виду страхования связана с гражданско-правовой ответственностью страхователя (граждан и юридических лиц) за любые действия, ведь в условиях ризикогенного среды подавляющее большинство видов человеческой деятельности таит в себе существенную опасность для жизнедеятельности третьих лиц. Страхование ответственности направлено на решение двух основных вопросов: во-первых, защита имущественных прав лиц, пострадавших в результате действия или бездействия страхователя; во-вторых, защита финансового состояния самого страхователя.

Страхованию ответственности присущи определенные особенности, а именно: договором страхования определены только два лица, выгодоприобретатель остается неизвестным; при заключении договора страхования устанавливается, как правило, максимальный предел страховой ответственности в пределах которой страховщик осуществляет возмещение третьим лицам в случае наступления страхового события; страховые тарифы рассчитываются на один объект страхования.

На рынке страховых услуг все виды страхования ответственности группируются по следующим видам:

1. Страхование гражданской ответственности юридических и физических лиц за нанесенный ущерб жизни, здоровью и/или имуществу третьим лицам, за исключением случаев, которые оговариваются в договоре страхования. Полисы страхования гражданской ответственности принято разделять на полисы страхования ответственности и полисы ответственности предприятий, организаций и учреждений;

2. Страхование профессиональной ответственности распространяется на граждан, деятельность которых связана с риском непрофессиональной деятельности, причинившее ущерб третьим лицам, например, врачам, юристам, адвокатам и другим представителям рискованных профессий. У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая предусматривает ответственность за непрофессиональную деятельность.

3. Страхование ответственности за качество продукции предусматривает защиту страхователя в случае претензий, что их выдвигают потребители, в отношении его продукции или услуг.

4. Страхование ответственности работодателя осуществляется в интересах третьих лиц (работников предприятий и организаций) в случае привлечения работодателя за вред, вследствие которого был причинен вред жизни и здоровью наемных работников.

В последующих параграфах данного учебного пособия подробно рассмотрены основные условия и правила страхования ответственности, которые пользуются наибольшим спросом на рынке страховых услуг Украины.

Понятие и виды страхования гражданской ответственности

Необходимость развития страхования гражданской ответственности обусловлено тем, что: во-первых, защита имущественных интересов третьих лиц, пострадавших от наступления страхового события; во-вторых, осуществление страховых выплат третьим лицам (одной третьему лицу) на условиях, предусмотренных договором страхования гражданской ответственности; в-третьих, диверсификация рисков между страховщиком и страхователем с целью минимизации опасностей последнего в процессе его производственно-хозяйственной деятельности.

Понятие гражданской ответственности необходимо рассматривать как такое, что имеет имущественный характер и связано с компенсацией ущерба. Гражданское право основывается на презумпции вины, то есть на предположении, что страхователь считается виновным в убытках, причиненных вследствие страхового события до тех пор, пока не будет доказана его невиновность.

Необходимыми атрибутами договора страхования гражданской ответственности являются: перечень страховых рисков; лимит ответственности; страховые тарифы и ограничения в отношении обязательств страхового покрытия.

Владение полисом по страхованию гражданской ответственности гарантирует возмещение ущерба пострадавшим от деятельности или бездеятельности страхователя страховщиком и не зависит от платежеспособности страхователя, который освобождается от компенсации причиненных им убытков на сумму страхового возмещения. Согласно действующему законодательству, гражданская ответственность может быть застрахована как в обязательном порядке, так и на добровольных началах. Согласно с Законом Украины "О внесении изменений в Закон Украины "О страховании" (ст. 7) к обязательным видам страхования ответственности относятся:

o страхование ответственности морского перевозчика и исполнителя работ, связанных с обслуживанием морского транспорта, относительно возмещения убытков, нанесенных пассажирам, багажу, почте, грузу, другим пользователям морского транспорта и третьим лицам;

страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств;

страхование гражданской ответственности оператора ядерной установки за ядерный вред, который может быть причинен вследствие ядерного инцидента;

страхование гражданской ответственности субъектов хозяйствования за вред, который может быть причинен пожарами и авариями на объектах повышенной опасности, включая пожаро-взрывоопасные объекты и объекты, хозяйственная деятельность на которых может привести к авариям экологического и санитарно-эпидемиологического характера;

страхование гражданской ответственности инвестора, в т.ч. за вред, причиненный окружающей среде, здоровью людей, по соглашению о распределении продукции, если другое не предусмотрено таким соглашением; страхование финансовой ответственности, жизни и здоровья временного администратора, ликвидатора финансового учреждения (для банков - уполномоченного лица Фонда гарантирования вкладов физических лиц), членов исполнительной дирекции и административного совета Фонда гарантирования вкладов физических лиц и сотрудников Министерства финансов Украины, которые определены им для решения вопросов относительно участия государства в капитализации банка: страхование ответственности экспортера и лица, которое отвечает за утилизацию (удаление) опасных отходов, относительно возмещения вреда, который может быть причинен здоровью человека, собственности и окружающей естественной среде во время трансграничной перевозки и утилизации (удаление) опасных отходов:

страхование гражданской ответственности субъектов космической деятельности;

страхование ответственности относительно рисков, связанных с подготовкой к запуску космической техники на космодроме, запуском и эксплуатацией ее в космическом пространстве; страхование ответственности субъектов перевозки опасных грузов на случай наступления негативных последствий во время перевозки опасных грузов; страхование профессиональной ответственности лиц, деятельность которых может причинить вред третьим лицам, за перечнем, установленным Кабинетом Министров Украины;

o страхование ответственности владельцев собак (за перечнем пород, определенных Кабинетом Министров Украины) относительно вреда, который может быть причинен третьим лицам;

o страхование гражданской ответственности граждан Украины, имеющих в собственности или другом законном владении оружие, за вред, который может быть причинен третьему лицу или его имуществу вследствие владения, хранения или использования этого оружия;

o страхование ответственности субъектов туристической деятельности за вред, причиненный жизни или здоровью туриста или его имуществу;

o страхование ответственности морского судовладельца;

o страхование ответственности производителей (поставщиков) продукции животного происхождения, ветеринарных препаратов, субстанций за вред, причиненный третьим лицам;

o страхование гражданской ответственности субъектов хозяйствования за вред, который может быть причинен окружающей среде или здоровью людей во время хранения и применения пестицидов и агрохимикатов;

o страхование гражданской ответственности субъекта хозяйствования за вред, который может быть причинен третьим лицам в результате проведения взрывных работ;

o страхование гражданско-правовой ответственности частного нотариуса.

На добровольных началах могут быть застрахованы те виды ответственности, которые не охвачены обязательным страхованием. Дальнейшее развитие страхования гражданской ответственности будет зависеть от степени заинтересованности потенциальных страхователей в приобретении данных страховых услуг, а также финансового интереса страховщика принять на себя ответственность по возмещению ущерба третьим лицам.

По условиям договора страхования ответственности страховщик обязуется возместить вред здоровью, так и имуществу третьих лиц в соответствии со взятыми на себя обязанностей. Договор страхования ответственности, который заключается между страховой компанией и страхователем защищает финансовые интересы последнего по поводу возложения на него законом или судом обвинений в причинении им ущерба третьим лицам. Отсюда можно констатировать о том, что страхование ответственности, как определенный вид страховой услуги, направлено на защиту интересов третьих лиц.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >