Страхование ответственности производителя (продавца) товаров, исполнителя работ (услуг)

Рост численности производителей (продавцов) товаров, работ (услуг), а также расширение их ассортимента, который не всегда соответствует установленным критериям качества, что приводит к значительным моральным и материальным убыткам как физическим, так и юридическим лицам. В этом смысле эффективным является использование страхования как инструмента повышения ответственности производителей (продавцов) товаров, работ (услуг) перед третьими лицами (выгодоприобретателями) за реализацию на рынок опасной продукции (услуг), которая несет угрозу для жизни, здоровья, имущества потребителя и окружающей среды.

Субъектами за этим видом страхования могут быть производители (продавцы) товаров, работ (услуг), т.е. юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность.

Третьи лица - юридические или физические лица - потребители товаров (работ и услуг), собственно в пользу которых заключается договор страхования.

Объектом страхования являются имущественные интересы, не противоречащие действующему законодательству, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда физическому лицу или его имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу, которая была вызвана недостатками изготовленного и/или реализованного страхователем товара, оказанных услуг, выполненных услуг, а также предоставлением страхователем недостоверной или недостаточной информации о товарах (работы и услуги).

За этим видом страховой услуги обязательство страховщика уплатить страховое возмещение третьему лицу (выгодоприобретателю) наступает при:

o причинении имущественного ущерба потребителю продукции;

o причинение вреда причиненного жизни и здоровью потребителя. Договором страхования предусмотрено требование о возмещении

страхователем причиненного вреда, которая должна быть заявлена в течение:

а) гарантийного срока, установленного изготовителем (исполнителем) товара (работы и услуги);

б) срока годности или срока службы, установленного изготовителем (исполнителем);

в) двух лет со дня передачи продукции потребителю, на которую гарантийный срок или срок годности не установлены.

В пределах страховой суммы страховщик может возмещать расходы страхователя, связанные с последствиями наступления страховых случаев:

o расходы, произведенные страхователем с целью предотвращения или уменьшения убытков, если они имели место и осуществлялись во исполнение указаний страховщика;

o необходимые и целесообразные расходы, произведенные страхователем (при наличии письменного согласия страховщика) с целью выяснения обстоятельств, причин наступления страхового случая, размера ущерба и степени вины страхователя, в случае предъявления требования к нему в связи с наступлением такого события;

o расходы страхователя по ведению в судебных органах дел по страховым случаям, если указанные расходы были произведены с целью выполнения письменных указаний страховщика или с его письменного согласия;

o расходы, которые страхователь осуществил в связи с отзывом продукции у потребителей.

При заключении договора страхования между субъектами страхового процесса определяется лимит ответственности страховщика, то есть предельная сумма, в пределах которой страховых возместит убытки третьему лицу (выгодоприобретателю) по результатам наступления страхового случая. По соглашению сторон в пределах общего лимита ответственности могут быть установлены отдельные лимиты ответственности по возмещению:

а) вреда, причиненного жизни и здоровью третьих лиц;

б) ущерба, причиненного имуществу третьих лиц.

По заключенным договорам страхования страховщик несет ответственность в пределах страховых сумм (лимитов ответственности), которые указаны в договоре страхования, независимо от количества лиц, которым был причинен вред, количества заявленных требований в связи с причинением вреда.

Страховщик не несет ответственности и не возмещает ту часть ущерба, превышающая страховую сумму (соответствующий лимит ответственности) по договору страхования. В течение срока действия договора страхования страховая сумма (лимит ответственности) может быть изменена по соглашению сторон.

Страховая сумма при добровольном страховании ответственности производителей (продавцов) товаров, работ (услуг), как правило, рассчитывается в процентах к товарообороту и объему предоставленных услуг предприятия страхователя на основе данных предыдущих периодов.

Страховой платеж определяется в соответствии со страховым тарифом, размер которого устанавливается при заключении договора страхования в зависимости от степени риска, вида и объема товара (работ и услуг), страховых сумм (лимитов ответственности), размера франшизы, срока страхования и других факторов в зависимости от конкретных условий страхования (табл. 12.1).

Таблица 12.1. Базовые годовые страховые тарифы по добровольному страхованию ответственности производителя (продавца) товаров, выполнения работ (услуг)

Виды профессиональной деятельности

Годовой страховой тариф в% к страховой суммы

Страховая сумма (лимит ответственности), грн

50000

100000

150000

больше 1500000

Производство

0,65-0,75

0,55-0,65

0,45-0,55

0,40-0,45

Торговля

0,55-0,65

0,45-0,55

0,40-0,45

0,30-0,35

Выполнение работ

0,45-0,55

0,40-0,45

0,30-0,35

0,25-0,35

Предоставление услуг

0,45-0,55

0,40-0,45

0,30-0,35

0,25-0,35

Кроме вышеназванных факторов влияния на величину страхового тарифа, необходимо выделить дополнительные факторы, от которых зависит величина страхового тарифа:

o вида продукции товаров, работ (услуг), выпускаемой (оказываемой) страхователем;

o места реализации продукции товаров, работ (услуг) (местный, национальный и/или международный рынки сбыта);

o соответствие национальным и международным стандартам безопасности продукции товаров, работ (услуг);

o специфическим особенностям деятельности страхователя (товаропроизводитель, поставщик, продавец и реализатор услуг);

o имидж и репутация страхователя.

o Договором страхования может быть предусмотрена франшиза, вид и размер которой определяется по соглашению сторон:

o при установлении безусловной франшизы страховщик во всех случаях выплачивает страховое возмещение за вычетом установленной франшизы;

o при установлении условной франшизы страховщик не выплачивает страховое возмещение, если ущерб не превышает размера установленной франшизы, но возмещает ущерб в полном объеме, если его размер превышает установленную в договоре страхования условную франшизу (за вычетом безусловной франшизы).

По соглашению сторон может устанавливаться общая франшиза по договору страхования, отдельная франшиза по каждому страховому случаю, на одно потерпевшее третье лицо (выгодоприобретателя). Размер франшизы может устанавливаться по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в абсолютном денежном выражении.

Необходимыми условиями заключения страховой сделки для страховщика является информация страхователя относительно соответствия производимых товаров, работ (услуг) существующим нормам и нормативам, а также наличие у страхователя соответствующих документов (разрешений, сертификатов, нормативно-технической документации и тому подобное), которые подтверждают право предпринимателей заниматься хозяйственной деятельностью.

Ответственность страховщика перед страхователем по покрытию убытков третьим лицам (выгодоприобретателям) наступает в случае возникновения страхового события, предусмотренного договором страхования.

Выплата страхового возмещения осуществляется страхователю, в случае, если страхователь, с письменного согласия страховщика, самостоятельно урегулировал требования, предъявленные ему третьими лицами, или по письменному согласию страхователя непосредственно третьим лицам или другим лицам, которые в соответствии с действующим законодательством и условиями договора страхования, имеют право на получение страхового возмещения). Договором страхования может быть предусмотрено, что страховщик, с согласия страхователя, осуществляет выплату страхового возмещения непосредственно медицинскому учреждению, в котором потерпевшее третье лицо проходила лечение, предприятиям ибо организациям, которые осуществляют восстановительный ремонт имущества, поврежденного в результате наступления страхового случая, и т.д. Страховщик имеет право рекомендовать страхователю урегулировать претензию в объеме, в котором претензия может быть урегулирована на усмотрение страховщика.

Если страхователь не соглашается с заказным урегулированием претензии и начинает судебное дело, то страховщик имеет право отказаться от дела и его ответственность не будет превышать сумму, что соответствует размеру ущерба, в пределах которой эта претензия может быть урегулирована, и размера претензионно-исковых затрат, согласованных страховщиком по первой его рекомендацию по урегулированию претензии.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >