Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления претензий лицам за последствия ошибок, допущенных во время выполнения ими профессиональных обязанностей, указанных в страховом полисе. Страхование ответственности направлено на предоставление страховой защиты на случай предъявления страхователю третьими лицами (выгодоприобретателями) требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

Процесс страхования профессиональной ответственности предполагает наличие не менее трех человек: страховщика страхователя, а также третьих лиц.

Страховщик - юридическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке, в обязанности которого входит выплата страхового возмещения лицам, которым причинены убытки деятельностью страхователя;

Страхователь - физическое или юридическое лицо, профессиональная деятельность которого может повлечь имущественные убытки третьим лицам.

Третьи лица (выгодоприобретатели) - неопределенный круг лиц, которым страхователь может нанести имущественных и неимущественных убытков.

Объектом страхования являются имущественные интересы, которые не противоречат действующему законодательству Украины, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда физическому лицу или его имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу при осуществлении им своей профессиональной деятельности.

В сфере страхования профессиональной ответственности страховщики предоставляют страховые услуги по следующим видам страхования:

- профессиональная ответственность аудиторов;

- профессиональная ответственность оценщиков;

- профессиональная ответственность риэлторов;

- профессиональная ответственность строителей (архитекторов);

- профессиональная ответственность адвокатов;

- профессиональная ответственность нотариусов;

- профессиональная ответственность медицинских работников;

- профессиональная ответственность при осуществлении иной профессиональной деятельности, предусмотренной договором страхования.

Страховым случаем по данному виду страхования является ошибка, допущенная страхователем во время выполнения профессиональных обязанностей, которое привело к материальным убыткам или потери здоровья, причинение телесных повреждений или смерти третьих лиц.

Всю общую совокупность рисков, которые покрываются страхованием профессиональной ответственности, разделяют на две группы:

К первой группе относятся риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и вреда здоровью. Такие случаи чаще всего случаются в работе врачей, водителей транспортных средств и т.п.

Вторая группа рисков связана с возможностью причинения материального ущерба, куда включают срок утраты права на предъявление претензий. Эти риски связаны с деятельностью архитекторов, строителей, консультантов и т.д.

Необходимость заключения действия договора страхования профессиональной ответственности заключается в усилении материальной ответственности физических и юридических лиц, которые могут в процессе своей деятельности (бездеятельности) причинить вред третьим лицам (выгодоприобретателям). Страховщик обязан возместить прямые материальные убытки третьему лицу (выгодоприобретателю) в случае:

o непрофессиональных действий страхователя, повлекшие причинение ущерба в течение срока действия договора страхования;

o нарушение страхователем положений законодательных и нормативно-правовых актов, которые повлекли наступления страхового события.

Как правило, условиями договора страхования профессиональной ответственности предусматривается, что страховщик берет на себя обязательства возмещать убытки третьему лицу (выгодоприобретателю), причиненные по вине страхователя.

Страховщик не выплачивает страховое возмещение, если вред причинена:

o военными и связанными с ними рисками;

o террористическими актами, а именно: совершением умышленных противоправных действий (взрыв, поджог, авария или другие действия) одним или несколькими лицами,

o любого рода загрязнением или заражением ядерными, химическими или биологическими веществами и материалами, в т.ч. вследствие использования, хранения или перевозки.

К страховым случаям не относится, и страховое возмещение не выплачивается, если убытки страхователя, связанные с событием, что:

o не обусловлена, как страховой риск в договоре страхования;

o состоялась вне указанным в договоре страхования месту (территории) страхования;

o вызвана умышленными действиями, умыслом или грубой неосторожностью страхователя и лиц, которые работают у него, его представителей, или лиц, которые связаны с ним условиями любых договоров.

При добровольном страховании страховая сумма устанавливается по согласованию сторон с учетом индивидуальных характеристик объекта страхования и в зависимости от годового дохода страхователя (заработной платы и т.д.), количества работников, максимального размера вреда, который страхователь может причинить третьим лицам (выгодоприобретателям) в соответствии с условиями договора страхования.

Как и в других видах страхования, при страховании профессиональной ответственности устанавливается лимит ответственности по одному страховому случаю, то есть определяется максимальная сумма, которую страховщик выплачивает независимо от количества лиц, которые подают требования по одному страховому случаю.

По соглашению сторон в пределах общего лимита ответственности могут быть установлены отдельные лимиты ответственности по возмещению:

а) вреда, причиненного жизни и здоровью третьих лиц;

б) ущерба, причиненного имуществу третьих лиц.

Страховщик по заключенному договору страхования несет ответственность в пределах страховых сумм (лимитов ответственности), которые указаны в договоре страхования, независимо от количества лиц, которым был причинен вред, количества заявленных требований в связи с причинением вреда.

Договором страхования может быть установлено ограничение по количеству страховых случаев, по которым страховщик осуществляет выплату страховых возмещений.

Страховщик не несет ответственности и не возмещает ту часть ущерба, которая превышает сумму (соответствующий лимит ответственности) по договору страхования.

Размер франшизы может устанавливаться по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в абсолютном денежном выражении.

Условия установления безусловной и условной франшизы регулируются общими правилами имущественного страхования.

При страховании профессиональной ответственности страховой платеж определяется в соответствии со страховым тарифом, размер которого устанавливается в договоре страхования в зависимости от вида профессиональной деятельности страхователя, страховых сумм (лимитов ответственности), размера франшизы, срока страхования, степени риска и других факторов в зависимости от конкретных условий страхования.

Базовые страховые тарифы по добровольному страхованию профессиональной ответственности отражены в табл. 12.2.

Таблица 12.2. Базовые годовые страховые тарифы по добровольному страхованию профессиональной ответственности

Виды профессиональной деятельности

Годовой страховой тариф в% к страховой суммы

Страховая сумма (лимит ответственности), грн

50000

100000

250000

500000

Аудиторы

1,40-1,60

0,85-1,00

0,65-0,75

0,40-0,50

Оценщики

0,65-0,70

0,40-0,50

0,25-0,30

0,15-0,20

Риэлторы

0,55-0,60

0,30-0,40

0,30-0,35

0,25-0,30

Строители

1,1-1,25

0,80-1,00

0,60-0,70

0,40-0,50

Адвокаты

1,00-1,10

0,80-0,85

0,60-0,70

0,40-0,55

Нотариусы

0,85-1,00

0,70-0,80

0,55-0,65

0,40-0,50

Медицинские работники

1,35-1,50

1,10-1,30

1,00-1,20

0,85-1,00

Другая профессиональная деятельность

0,80-1,00

0,60-0,75

0,45-0,60

0,30-0,50

При заключении договора добровольного страхования профессиональной ответственности определяется срок страхования, как правило, он составляет от 1 до 12 месяцев. Это означает, если во время действия договора страхования случится страховое событие по вине страхователя, страховщик обязан возместить убытки третьим лицам (выгодоприобретателям) в пределах, предусмотренных страховым договором.

Страховое возмещение подлежит выплате после того, как полностью будут установлены причины и размеры ущерба. Выплата страхового возмещения осуществляется в соответствии с договором страхования на основании письменного заявления страхователя и страхового акта, составленного страховщиком или уполномоченным им лицом.

Сумма страховых возмещений по одному или нескольким страховым случаям не может превышать соответствующей страховой суммы (лимита ответственности страховщика) по договору страхования.

При нанесении ущерба третьим лицам, подлежит возмещению вред, причиненный:

o жизни или здоровью третьих лиц в размере, определенном в соответствии с действующим законодательством;

o имуществу третьих лиц, то есть потери, которых лицо претерпела в связи с уничтожением или повреждением имущества, а также затраты, которые лицо сделала или должен сделать для восстановления своего нарушенного права, в размере, определенном в соответствии с действующим законодательством.

В договоре страхования профессиональной ответственности могут быть предусмотрены дополнительные страховые события, в соответствии с которым страховщик обязуется возместить убытки третьим лицам (выгодоприобретателям). Такими событиями считаются:

o упущенная выгода вследствие наступления страхового случая в размере, определенном судебным решением;

o моральный вред, причиненный страхователем в результате наступления страхового случая в размере, определенном судебным решением.

Дальнейшее развитие страхования профессиональной ответственности требует детальной разработки Кабинетом Министров Украины перечня профессий, подлежащих обязательному страхованию профессиональной ответственности, и разработки Правил для его осуществления. По добровольному страхованию страховые компании должны расширять ассортимент и качество страховых услуг в соответствии с потенциальных интересов страхователей и третьих лиц (вигодонабучів).

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >