Страхование ответственности за экологическое загрязнение окружающей среды

Сущность и необходимость развития страхования экологических рисков

в Течение всего исторического периода создания современной цивилизации человечество постоянно вступает в споры с природой по поводу удовлетворения своих самых разнообразных и всевозрастающих потребностей в природных ресурсах. Вместе с тем, неурегулированность механизма ответственности субъектов хозяйствования, особенно предприятий с повышенной опасностью - виновников аварий, государство берет на себя ассигнования значительных бюджетных средств на преодоление негативных экологических явлений. В решении этих проблем особую актуальность приобретает проблема развития экологического страхования как средства защиты экономических, экологических и социальных интересов граждан и юридических лиц в случае загрязнения элементов окружающей среды.

Экологическое страхование - это сравнительно новое явление в финансово-экономической жизни не только Украины, а и всего мира. Его возраст составляет чуть больше десяти лет. За этот короткий промежуток времени эта организация привлекла к себе значительный научный и практический интерес.

В экономической истории цивилизации экологическое страхование впервые определило единственную до настоящего времени форму взаимодействия, в которой задачи охраны окружающей среды и экономические интересы производителей находят достаточно емкую точку соприкосновения. Все до сих пор принятые нормативные документы и акты, которые устанавливают экономическим субъектам требования и условия охраны окружающей среды, так или иначе носят вынужденный характер. Экологическое страхование обеспечивает в этом древнейшем противоборстве экологии и экономики пусть небольшую, но существенную зону взаємопереходу, строя первый мост на пути решения важнейших эколого-экономических проблем человечества.

В научной литературе экологическое страхование как совокупность получения определенных эффектов, которые проявляются в следующем:

1) экономический эффект от страхования экологических рисков включает финансовую стабилизацию, рост производства, основанного на соблюдении норм экобезопасности, повышение инвестиционной привлекательности и выравнивания стартовых условий товаропроизводителей, стабилизации качества факторов производства, уменьшение социальных государственных выплат, повышение конкурентоспособности отечественного товаропроизводителя, в т.ч. за счет повышения экологичности товара и стимулирования использования вторичных ресурсов;

2) экологический эффект приобретается за счет стабилизации качества окружающей среды;

3) социальный эффект формируется за счет роста занятости населения и гарантирования возмещения убытков;

4) медицинский эффект предполагает уменьшение уровня заболеваемости от экологически обусловленных болезней и рост продолжительности жизни населения;

5) культурно-эстетический эффект обусловливается сохранением фонда флоры и фауны.

Системное представление о экологическое страхование отражается в трудах российских ученых, в частности: Моткина Г.А.; Гусева A.A.; Рюміної Есть. В. Экологическое страхование представляет собой совокупность видов страхования, направленных на создание страховой защиты на случай причинения застрахованным (третьим лицам) убытков вследствие непредвиденного загрязнения окружающей природной среды.

Экономическая природа экологического страхования обусловлена перераспределением финансовых ресурсов между заинтересованными лицами (потенциальными или реальными предприятиями-загрязнителями), хозяйственная деятельность которых несет угрозу жизнедеятельности человека и окружающей среде, страховыми организациями (коммерческими организациями или обществами взаимного страхования), которые обеспечивают процесс проведения экологического страхования в рамках действующего законодательства, и третьими лицами (реципиентами окружающей среды), в пользу которых заключается договор экологического страхования на случай непредвиденного ухудшения качественных или количественных параметров окружающей среды.

Стратегия экологического страхования направлена на функционирование мощного инструментария управления и минимизации экологических рисков, а также обеспечение надлежащей страховой защиты юридических и физических лиц в условиях загрязнения окружающей природной среды.

Экологическое страхование - необходимый элемент общественных взаимоотношений, возникающих между предприятиями-природо-пользователями, государством, страховыми организациями и третьими лицами в контексте обеспечения экономической, экологической и социальной безопасности в стране. Использования механизма страховой защиты связано с процессом возмещения ущерба потерпевшим реципиентам, которые пострадали вследствие возникновения и реализации аварии (катастрофы природного или техногенного характера. Спецификой этого вида страхования является то, что субъекты хозяйствования, которые осуществляют эмиссию вредных веществ и тем самым загрязняют окружающую природную среду, должны быть экономически заинтересованными в передаче ответственности за возможные последствия аварийного загрязнения страховщику; страхователь заинтересован в снижении рискованности своей производственной деятельности, а также материальной ответственности перед третьими лицами в случае проявления негативного экологического эффекта на реципиентов окружающей среды.

Реализация основных постулатов экологического страхования направлена на минимизацию опасностей, связанных с функционированием объектов повышенной опасности и возможностью возникновения на этих объектах аварий и катастроф экологического или техногенного характера. В обеспечении противодействия этим разрушительным явлениям и процессам с адекватным уровнем социальной защиты граждан, а также в сохранении основных свойств окружающей среды заключается основное назначение и задачи системы экологического страхования.

Эффективность и целенаправленность функционирования системы экологического страхования возможна лишь в случае предоставления как можно более широкого ассортимента страховых услуг и обеспечение страховой защиты, который удовлетворил бы потребности в страховании как страхователей, так и третьих лиц, в пользу которых заключается договор экологического страхования. Совокупность субъективных и объективных факторов, определяющих спрос на страховую защиту, отражены в табл. 13.1.

Принципиальным вопросом является оптимальный выбор форм проведения экологического страхования. Выбор формы страхования должен зависеть от объектов страхования и категорий страхователей. Обязательное экологическое страхование проводится на случай экологических аварий (катастроф), которые могут произойти в результате производственной и непроизводственной деятельности, стихийных бедствий, приведших к значительным разовых превышений уровней выбросов (сбросов) загрязняющих веществ в окружающую природную среду по сравнению с установленными нормативами, а также в связи с ухудшением состояния хранилищ твердых и жидких отходов (их переполнения, разгерметизация и т.д.); с выявлением фактов повышение загрязнения почв, подземных вод в зоне хранилищ с утечкой вредных веществ в результате аварии хранилищ и транспортных систем; с аварийными остановками или снижением мощности очистных и вловлювальних средств и сооружений.

Таблица 13.1. Факторы, определяющие спрос на страховую защиту в системе экологического страхования

Субъективные факторы

Объективные факторы

1. Общественная необходимость обеспечения экологической безопасности на микро-, и на макроуровнях

Обеспечение надлежащего уровня финансирования в необходимых объемах на превентивные меры, направленные на повышение экологической безопасности в стране

2. Потребность в формировании стабильного источника по возмещению ущерба третьим лицам, причиненного загрязнением окружающей природной среды

Создание страхового сообщества из числа страхователей, страховщиков и третьих лиц. Формирование соответствующих страховых фондов для возмещения убытков в случае наступления страховых случаев

3. Повышение материальной ответственности субъектов хозяйствования за екодиструктивну деятельность

Заключения договоров страхования экологической ответственности за загрязнение окружающей природной среды. Определение объема ответственности страховщика согласно экологических рисков, которые покрываются страхованием. Внесение страховых платежей страхователями. Обеспечение финансовой стабильности и платежеспособности страховщика

4. Стимулирования процессов экологизации производства

Использование современных инновационных технологий, которые сводят к минимуму угрозу загрязнения окружающей природной среды

5. Формирование экологического сознания у граждан

Проведение широкой разъяснительной работы о целесообразности и необходимости природоохранной работы

В обязательной форме должно осуществляться страхование ответственности предприятий, которые являются источником повышенного экологического риска за убытки, причиненные третьим лицам.

В добровольной форме всеми без исключения предприятиями могут страховаться другие виды экологической ответственности, в частности ответственности за ущерб, причиненный здоровью и жизни персонала предприятий-виновников экологических аварий, а также прямые и косвенные расходы, связанные с ликвидацией вредных экологических последствий. Конкретные виды добровольного экологического страхования и их условия должны определяться страховщиком. К этому следует добавить, что такого подхода относительно выбора форм страхования должны придерживаться все предприятия независимо от формы собственности и подчинения.

Процесс проведения экологического страхования предусматривает наличие, как правило, двух сторон, объектов и субъектов страхования. Объектом экологического страхования является экологические интересы, которые нуждаются в страховой защите. По своей сути эти интересы представляют собой природные и социально обусловленные потребности лиц в области использования природных ресурсов, охраны окружающей среды и обеспечения экологической безопасности, которые вытекают из содержания норм экологического законодательства и пока не обеспечены системой юридических средств защиты.

К субъектам экологического страхования относятся:

а) страхователи (застрахованные лица) - граждане и юридические лица, деятельность которых связана с повышенной экологической опасностью;

б) страховщики - юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке, в обязанности которых входит выплата страхового возмещения лицам, которым причинены убытки деятельностью страхователя;

в) выгодоприобретатели - граждане, юридические лица, органы государственной власти и местного самоуправления, которым может быть причинен вред в результате нарушения экологического равновесия, в пользу которых заключается договор экологического страхования.

В экологическом страховании страховым риском является экологический риск, который надо понимать как возможность случайного (внезапного и непреднамеренного) загрязнения окружающей среды, в случае наступления которого причиняется вред экологическим интересам граждан, юридических лиц, а в отдельных случаях и обществу (государству).

Принципиальным является вопрос определения размера страховой премии, которую предприятие платит страховой компании. Величина страховой премии в первую очередь зависит от размера страховой суммы, т.е. от размера возможных убытков, которые предприятие реально может повлечь окружающей среде в случае техногенной аварии на производстве.

Одним из базовых показателей в страховании ставка страховой премии (страховой тариф). Термин "страховой тариф" означает установлен размер платы за услуги страхования, за использование страхового продукта и за передачу риска или его части страховщику. Страховые тарифы устанавливаются в процентах к страховой сумме за определенный период. Периодом, принятым за основу для установления тарифов, служит один год.

Специфика возмещения убытков в экологическом страховании отличается от классической модели покрытия убытков в страховании. Так, в традиционном страховании, как правило, имеют дело с прямыми имущественными убытками (например, повреждение или утрата имущества в результате пожара или противоправных действий третьих лиц), хотя в отдельных случаях страхованием могут покрываться и косвенные убытки, причиненные наступлением страхового случая (например, убытки, вызванные простоем транспортного средства, которому причинен вред противоправными действиями третьих лиц), но характер таких убытков совсем другой по сравнению с характером убытков в экологическом страховании, где их невозможно разделить на прямые и косвенные (побочные), когда речь идет о вреде, причиненный загрязнением природе, природным объектам (атмосферный воздух, водные объекты, почву, животный и растительный мир), и вред, причиненный гражданам и юридическим лицам.

В случае наступления страхового случая и определения размера убытков, оформление всех необходимых документов (заявления страхователя, страхового акта и экологической экспертизы) страховщик выплачивает страховое возмещение юридическим и физическим лицам согласно, заключенных страховых договоров.

Страховое возмещение не может превышать размера реальных убытков, причиненных третьим лицам аварийным загрязнением окружающей природной среды, а также лимитов ответственности страховщика.

Размер ущерба, причиненного аварийным загрязнением окружающей природной среды, определяется специально уполномоченным органом исполнительной власти по вопросам окружающей природной среды (к делу также привлекаются независимые эксперты) на основе утвержденных Кабинетом Министров Украины нормативно-методических документов по оценке ущерба юридическим, физическим лицам и территории от аварийного загрязнения окружающей природной среды.

Важной задачей проведения экологического страхования является сочетание интересов всех заинтересованных сторон в рациональном природопользовании:

o государства - представителя интересов всех слоев населения и гаранта обеспечения оптимальных условий жизнедеятельности;

o третьих лиц (юридических и фізичнім), , в пользу которых заключается договор экологического страхования, которые могут понести убытки в результате непредвиденного аварийного загрязнения окружающей природной среды;

o предприятий-загрязнителей (страхователей), по вине которых произошло внезапное загрязнение;

o страховых компаний, которым в случае аварийного загрязнения окружающей среды необходимо возмещать убытки третьим лицам или самим страхователям.

Дальнейшее развитие экологического страхования в Украине целесообразно направлять на расширение рынка страховых услуг по данному виду страхования, в частности внедрять имущественное страхование экологических рисков и соответствующего личного страхования граждан.

Исходя из приведенного выше, можно классифицировать экологическое страхование следующим образом:

1. страхование ответственности - осуществляется субъектами хозяйствования, которые официально отнесены к перечню объектов повышенной опасности.

2. Добровольное страхование ответственности - осуществляется субъектами и гражданами, что в результате своей деятельности могут нечаянно нанести вред окружающей природной среде.

3. Имущественное страхование - осуществляется собственниками имущества, которое может быть уничтожено в результате экологической катастрофы или другие аналогичного события, которое может произойти по причине негативного влияния деятельности человека на окружающую среду.

4. Обязательное личное страхование - осуществляется субъектами хозяйствования, которые официально отнесены к перечню объектов повышенной опасности, и транспортными предприятиями, обеспечивающих перевозку опасных грузов, в отношении собственного персонала.

5. Добровольное личное страхование - осуществляется гражданами и субъектами хозяйствования в отношении работающего персонала. Комплексное использование вышеуказанных видов страхования позволит создать действенную систему страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >