СОДЕРЖАТЕЛЬНЫЙ МОДУЛЬ IV. ТРАНСПОРТНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Автотранспортное страхование

Сущность и необходимость автотранспортного страхования

Опыт развитых стран мира показывается, что автотранспортное страхование занимает одно из ведущих мест среди имущественных видов страхования. Это объясняется необходимостью минимизации рисков, связанных с эксплуатацией транспортных средств.

В целом автотранспортное страхование необходимо рассматривать как комплекс страховых услуг, направленных на защиту имущественных и личных интересов как самих владельцев автотранспортных средств, так и третьих лиц (выгодоприобретателей), которые являются непосредственными участниками дорожного движения.

Объектом автотранспортного страхования выступает имущественный интерес физического или юридического лица, связанный с эксплуатацией автотранспортных средств на случай потери стоимости имущества, а также жизни, здоровья, трудоспособности страхователя или застрахованных лиц в случае наступления страхового случая.

Страховые услуги в сфере автотранспортного устрашения могут быть представлены следующими видами страхования:

o страхование "авто-каско";

o страхование гражданской ответственности;

o страхование от всех рисков;

o страхование от несчастных случаев при ДТП;

o страхование грузов, которые транспортируются автомобильными транспортными средствами.

Среди видов автотранспортного страхования наибольшим спросом у страхователей пользуется комплекс страховых услуг по страхованию "авто-каско". В их число входят: страхование от дорожно-транспортного происшествия (ДТП); страхование от противоправных действий третьих лиц (ПДТЛ); страхование от стихийных бедствий и угона. Этот вид страхования распространяется на все автотранспортные, водные и наземные виды транспортных средств.

Страховые услуги по страхованию "авто-каско" могут предоставляться комплексно или частично. По комплексным страхованием "авто-каско" владелец автотранспортного средства получает страховую защиту от убытков вследствие повреждения застрахованного объекта в случае аварии, столкновения с любым другим предметом, пожара, самовозгорания, стихийного бедствия, взрыва, противоправных действий третьих лиц и т.д., но за изъятием убытков эксплуатационного характера. За частичного страхования "авто-каско" страховая защита предоставляется в случае пожара, взрыва двигателя, угона, повреждения транспортного средства во время угона и стихийных бедствий.

Разнообразие форм и видов автотранспортного страхования обусловливает необходимость освещения имеющегося ассортимента страховых услуг, которые являются объектом купли-продажи на страховом рынке Украины.

Добровольное страхование автомобильных транспортных средств (авто-каско)

К автомобильных транспортных средств относятся: легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мопеды, тракторы и мини-тракторы. Условиями принятия перечисленных транспортных средств на страхование является их принадлежность страхователю на законных основаниях (на правах собственности, полного хозяйственного владения, оперативного владения, договора аренды, лизинга или поручения).

Условиями договора страхования может быть предусмотрено вместе с транспортным средством страхования и дополнительного оборудования, которое предусмотрено заводской комплектацией и установлено в транспортное средство стационарно. К дополнительному оборудованию относится магнитола, СО и т.д. Переносные предметы (малогабаритные телевизоры, радиоприемники и фотокамеры) к дополнительному оборудованию не относятся.

Страховой риском по данному виду страхования считается повреждение, уничтожение или незаконное завладение транспортным средством страхователя.

К страховым случаям относятся:

o повреждение или уничтожение транспортного средства или его частей (в т.ч. фар, зеркал, стекол) в результате дорожно-транспортного происшествия;

o незаконное завладение транспортным средством; кража, повреждение или уничтожение его частей, деталей, приборов, вызванные противоправными действиями третьих лиц, в любом месте нахождения транспортного средства;

o повреждение или уничтожение транспортного средства вследствие стихийного бедствия (наводнение, буря, ураган, смерч, цунами, шторм, ливень, град, обвал, лавина, оползень, выход подпочвенных вод, паводок, сель, удар молнии, просадка грунта и т.п.), падения деревьев и других предметов, нападения животных, а также пожара или самовозгорания транспортного средства.

К страховым случаям не относятся и выплаты страхового возмещения не проводятся в случае, если ущерб возник вследствие:

o незаконного завладения транспортным средством, кражи его отдельных частей и деталей, а также в случае его уничтожения или повреждения в результате умышленных действий страхователя;

o гниения, коррозии и других естественных химических процессов и материалов, используемых в транспортном средстве, из-за хранения в неблагоприятных условиях;

o обработки теплом, огнем или иным термическим воздействием на транспортное средство (сушка, сварка, горячая обработка и т.д.);

o управление транспортным средством лицом: а) не имеет удостоверение водителя соответствующей категории или находится в состоянии алкогольного опьянения, под влиянием наркотических или токсичных веществ, принимает лекарственные препараты, которые снижают скорость реакции и внимание; б) в которой отсутствуют правовых основаниях (право собственности, другое вещное право, договор подряда, аренды, трудовой договор, доверенность на право управления и т.п.) для управления застрахованным транспортным средством; неподчинение власти (побег с места происшествия, преследование работниками Министерства внутренних дел); совершение уголовно-наказуемых действий, кроме действий, связанных с нарушением правил дорожного движения;

o перевозки застрахованного транспортного средства морским, железнодорожным и другими видами транспорта;

o буксировки застрахованного транспортного средства ин транспортным средством;

o участия в спортивных соревнованиях и тест-драйвах;

o использование транспортного средства для учебной езды;

o гидравлического удара механизмов двигателя транспортного средства;

o нарушение правил эксплуатации транспортного средства, установленных заводом-изготовителем.

Кроме указанных, к страховым случаям не относятся:

o захват транспортного средства третьими лицами, которые добровольно допущенные владельцем или его доверенным лицом в салон, или при использовании транспортного средства, как такси (если это не оговорено в договоре страхования - "транспортное средство-такси");

o дорожно-транспортные происшествия, вызванные нарушениями правил дорожного движения водителем застрахованного транспортного средства, а именно: проезд на запрещающий сигнал светофора или жест регулировщика; выезд на встречную полосу движения с пересечением двойной осевой линии (линия 1.3 согласно ДСТУ 2587-94) для обгона, поворота или разворота; пересечение дороги, где транспортные потоки разделены двойной осевой линией (линия 1.3 согласно ДСТУ 2587-94); превышение скорости движения более, чем на 30 км/ч от установленной правилами дорожного движения и нарушение правил проезда железнодорожных переездов;

o кража регистрационного номера транспортного средства;

o кража фирменного знака транспортного средства;

o незаконное завладение транспортным средством, находится в розыске в базах данных "Угон СНГ", "Угон Интерпол", "Арест", а также незаконное завладение транспортным средством, который ввезен в Украину с нарушением порядка и правил ввоза транспортных средств.

Страховщик не принимает на страхование:

o восстановление утраченной товарной стоимости транспортного средства;

o убытки за повреждение (уничтожение) автошин, дисков, колпаков, которые возникли не в результате ДЕЛ;

o кражу инструментов и колес (в т.ч. запасных), входящих в комплектность транспортного средства;

o пожара или самовозгорания транспортного средства при переоборудовании его на газовое оборудование или другой вид топлива;

o выход из строя частей, деталей, узлов, агрегатов в результате технической неисправности и заводского брака.

Страховщик не принимает на страхование багаж, перевозимый застрахованным транспортным средством. Не предусматривается возмещение убытков страхователю вследствие:

военных действий и гражданских волнений;

o захвата, конфискации, ареста, проведенные гражданской или военной властью;

o радиоактивного заражения, в результате которого невозможна эксплуатация транспортного средства;

o взрыва в результате перевозки, хранения боеприпасов и взрывчатых веществ;

o пожара по причине нарушения правил техники безопасности. Срок действия договора страхования можно составлять от двух недель

до одного года. На страхование принимается транспортное средство в неповрежденном состоянии, прошел техосмотр в установленный срок и не застрахован в других страховых компаниях за теми же видами рисков.

На страхование КАСКО не принимаются транспортные средства, находящиеся в эксплуатации более 9 лет (если иное не предусмотрено договором страхования), а также такие, которые имеют серьезные повреждения и значительную коррозию по оценке страховщика.

Транспортное средство может быть застрахован:

1. На полную стоимость, при этом страховая сумма равна стоимости транспортного средства по ценам и тарифам, действующим на момент заключения договора страхования. Если заявленная страхователем стоимость вызовет сомнение у страховщика, он вправе потребовать документ, что подтверждает ее достоверность. Действительная стоимость транспортного средства может определяться на основании:

o счета-фактуры завода-производителя или официального дилера;

o справочных материалов для определения цены транспортных средств, рекомендованные "Методикой товароведческой экспертизы и оценки дорожных транспортных средств"(утвержденной приказом Министерства юстиции Украины и Фондом Госимущества Украины от 24.11.2003 г. № 142/5/2082 и зарегистрированной Министерством юстиции Украины 24.11.2003 г. № 1074/8395) или иным аналогичным документом, который действовал на момент заключения договора;

o заключения оценщика о стоимости транспортного средства на момент заключения договора.

2. На сумму в частой от полной стоимости (но не менее 1/10 стоимости по ценам и тарифам, действующим на момент заключения договора страхования). В этом случае страховщик берет на себя обязательство возместить убытки пропорционально отношению страховой суммы к полной стоимости транспортного средства по ценам и тарифам, действующим на момент заключения договора страхования.

3. С применением "системы первого риска". Сутью этой системы является: полная выплата ущерба в пределах страховой суммы, независимо от того, какую часть от действительной стоимости составляет страховая сумма. То есть, в этом случае принцип пропорциональности не действует. Действие договора страхования, заключенного с применением этой системы, распространяется только на один (первый) страховой случай по каждому транспортному средству, после которого договор автоматически прекращается.

Страховая сумма определяется по согласию сторон, но в пределах страховой стоимости транспортного средства и дополнительного оборудования. Страховая стоимость заявленных к страхованию объектов определяется с учетом их первоначальной стоимости и норм амортизации на основании документов, подтверждающих стоимость транспортного средства и дополнительного оборудования. Такими документами могут быть: справка-счет; счет фактуры официального дилера; чеки, квитанции и другие платежные документы; таможенные документы; прейскуранты дилеров; каталоги, справки и программы по оценке транспортных средств. Страховая сумма по транспортным средствам, взятым в аренду (напрокат) или в лизинг, не может превышать размера, в котором страхователь несет ответственность перед арендодателем в пределах стоимости транспортного средства. Страховая сумма должна составлять не менее 70 % от фактической рыночной стоимости транспортного средства.

Договор страхования может быть заключен при условии наличия безусловной франшизы, рассчитанной в процентах от страховой суммы на момент заключения договора страхования. Размер франшизы определяется в зависимости от страховых случаев и типа транспортного средства.

ОАО "УСК "ГАРАНТ АВТО"" в случае наступления страховых случаев, обусловленных дорожно-транспортным происшествием при наличии полной или частичной вине водителя применяет безусловную франшизу в следующих размерах:

а) 1,0% - для легковых автомобилей и мотоциклистов;

б) 2,0% - для грузовых автомобилей, автобусов и прицепов;

в) 0,2 и 1 % - при наступлении стихийного бедствия для легковых и грузовых автомобилей соответственно.

Безусловная франшиза вычитается из суммы страхового возмещения по каждому страховому случаю.

Пример 14.1. Транспортное средство застраховано от любых рисков на сумму 50000 грн, безусловная франшиза установлена 0,2%, что составляет 100 грн. Если убытки составят до 100 грн включительно, то страховое возмещение не выплачивается, если же - 1000 грн, то выплачивается разница (1000-100) грн, т.е. 900 грн.

По желанию страхователя, кроме безусловной франшизы, может быть заявлена условная франшиза, но размером не более 4,0% страховой суммы. В таком случае страховая премия оплачивается в уменьшенном размере: каждый 1,0% условной франшизы снижает платежи по страхованию КАСКО на 5,0%.

При этом, убытки, причиненные транспортному средству и дополнительному оборудованию, не возмещаются, если их размер меньше установленную сумму условной и безусловной франшизы, и возмещаются в полном объеме за вычетом безусловной франшизы, если их размер более за эту сумму.

При страховании транспортных средств страхователю, с согласия страховщика, предоставляется право заключать договор при условии возмещения ущерба без учета скидки на износ частей, деталей, подлежащих замене в случае их повреждения или уничтожения, с уплатой дополнительного платежа к тарифу КАСКО, в зависимости от срока эксплуатации транспортного средства:

а) от 2-х до 3-х лет - 5 %;

б) от 3-х до 5-ти лет - 10 %;

в) от 5-ти до 7-и лет - 25 %.

При страховании группы транспортных средств страхователю, с согласия страховщика, может быть предоставлена скидка к страховому тарифу в зависимости от количества транспортных средств в группе, а именно:

а) от 2 ед. до 5 ед. - 5 %;

б) от 6 ед. до 10 ед. - 10%;

в) от 11 ед. до 20 ед. - 15 %;

г) свыше 20 ед. - 20 %.

Страховой платеж рассчитывается с учетом таких факторов: страховой суммы, страхового тарифа; размера безусловной и условной франшизы; перечня страховых рисков, которые покрываются страхованием; типа транспортного средства и срока его эксплуатации; срока страхования; стажа водителя и других условий, предусмотренных договором страхования.

Страховую премию по договору страхования, заключенный на один год, страхователь, по согласованию со страховщиком, вправе внести как единовременно, так и путем поэтапной оплаты в соответствии с оговоренным в договоре страхования графиком внесения платежей. В случае нарушения графика оплаты страховая защита прекращается до погашения задолженности без продления срока действия договора. Обязательства страховщика по выплате страхового возмещения не распространяется на страховые случаи, произошедшие в период времени, который отсчитывается от 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой, указанной в договоре как дата уплаты очередного взноса, до 24 ч. 00 мин. даты фактической уплаты суммы задолженности.

При расчете страхового платежа страховщик применяет скидки и надбавки к страховым премиям ("бонус-манус"). Бонус-манус - это система скидок или надбавок к базовой ставке страхового тарифа, с помощью которой страховщик корректирует страховую премию в зависимости от того, были ли страховые случаи по объекту страхования в определенном промежутке времени. Скидки с базовых тарифов действуют только в отношении транспортных средств, которые были застрахованы на полную стоимость и на срок не менее одного года.

Определение размера тарифа по системе "бонус-манус" осуществляется на основе предоставления определенного класса транспортному средству. В начале действия договора страхования транспортному средству присваивается базовый класс, то есть страховая премия устанавливается в размере 100% тарифа. В случае продления страхования на следующий год страховая компания проводит просмотр класса системы "бонус-манус".

Страховщик корректирует класс в сторону увеличения или уменьшения в зависимости от следующих условий. Класс увеличивается, если в течение года наступают страховые события (ДТП) и выплачивается страховое возмещение. Класс уменьшается, если в течение года страховые события отсутствовали и страхователь не обращался к страховщику за страховым возмещением.

При заключении договора страхования, страхователь обязан предоставить страховщику информацию о других договорах страхования, заключенных по отношению к данного транспортного средства, а также регистрационные документы на транспортное средство, или другие документы, удостоверяющие право собственности, владения или пользования (свидетельство о регистрации ТС, доверенность от собственника, договор аренды заключен с собственником, справка-счет и т.п.).

В случае наступления страхового случая страхователь (выгодоприобретатель или другое заинтересованное лицо) обязан в течение 48 час. сообщи об этом страховщика. Последний должен принять все необходимые меры, необходимых для оформления страхового случая и выплаты компенсации убытков. Выплата страхового возмещения проводится страховщиком согласно договору страхования (страхового полиса) на основании заявления страхователя и страхового акта, составляемого страховщиком. В зависимости от характера и обстоятельств наступления страхового случая подтверждается следующими документами:

o договором страхования (страховым полисом);

o заявлением о наступлении страхового случая;

o справкой уполномоченного органа Министерства внутренних дел о ДТП установленного образца или справкой соответствующего компетентного органа другого государства (при наступлении ДТП за пределами Украины);

o схемой ДТП;

o актом осмотра и фотографиями поврежденного транспортного средства:

o свидетельством о регистрации транспортного средства; доверенности на право управления и путевым листом;

o удостоверением водителя и соответствующим талоном к нему;

o заявлению страхователя о порядке выплаты страхового возмещения;

o документом, удостоверяющим личность получателя страхового возмещения;

o копией идентификационного кода (для физических лиц);

o поручению выгодоприобретателя на выплату страхового возмещения;

o документом соответствующей организации относительно технического состояния транспортного средства, отдельных его узлов и агрегатов;

o справками от МЧС (пожарной службы), гидрометеослужбы, следственных органов и др.;

o постановлением суда по административному делу;

o постановлением о возбуждении уголовного дела (в случае незаконного завладения транспортным средством и противоправных действий третьих лиц);

o заявлением о передаче права собственности на транспортное средство (в случае незаконного завладения);

o постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела (в случае противоправных действий третьих лиц, кроме незаконного завладения транспортным средством);

o постановлением о прекращении дела, о направлении обвинительного заключения прокурору, прекращении дела, о направлении дела в суд для решения вопроса о применении принудительных мер медицинского характера - в случае незаконного завладения транспортным средством;

o других документов, подтверждающих факт наступления страхового случая.

Размер причиненных убытков определяется страховщиком на основании:

o документа, где определен перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных составных частей объекта страхования (самого объекта в целом);

o документа, составленного компетентными органами о время, обстоятельства и причины уничтожения, повреждения или кражи составных частей объекта страхования (самого объекта в целом);

o документов, подтверждающих расходы, необходимые для компенсации ущерба.

При наступлении страхового случая возмещению подлежат только реальные (прямые) убытки, исключая упущенную выгоду, расходы на аренду или наем другого транспортного средства, моральный ущерб и т.д. Сумма страховых возмещений за один или несколько страховых случаев не может превышать страховую сумму, обусловленное договором страхования, и не должна превышать реальные (прямые убытки).

При страховании автотранспортных средств восстановление страховой суммы после выплаты возмещения не предусматривается, то есть при наступлении следующих страховых случаев расчет величины возмещений производится в той же пропорции от полной стоимости, действовавшей на момент заключения договора страхования.

При страховании транспортного средства на полную стоимость, в случае его уничтожения (когда размер ущерба превышает 75% страховой суммы), страховщик выплачивает страховое возмещение в размере всей страховой суммы за вычетом безусловной франшизы и остаточной стоимости транспортного средства.

Страхователю при наступлении страхового случая за счет страхового возмещения в пределах страховой суммы предоставляется:

а) оплата расходов на спасание и доставку транспортного средства до ближайшей станции технического обслуживания или охраняемой стоянки, которые находятся на расстоянии до 50 км от места происшествия.

б) экспертная оценка повреждений застрахованного транспортного средства и оформления соответствующего документа в случае возможности регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

Постоянный рост количества транспортных средств на автодорогах страны требует постоянного совершенствования и расширения ассортимента страховых услуг направленных на защиту имущественных и личных интересов участников дорожного движения.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >