Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств

Несмотря на недостаточный уровень ответственности участников дорожного движения, и как следствие, рост количества дорожно-транспортных происшествий предопределяет необходимость принятия мер по минимизации рисков, связанных с последствиями попадания в ДТП. В этом контексте, Верховной Радой Украины принят Закон Украины № 5090-VI от 5 июля 2012 года "О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств".

Данный Закон направлен на обеспечение возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу потерпевших при эксплуатации наземных транспортных средств на территории Украины.

Согласно выше названного Закона, страхователями ОСАГО являются: юридические лица и дееспособные граждане, заключившие со страховщиками договоры обязательного страхования гражданско-правовой ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц во время эксплуатации наземного транспортного средства.

Страховщиками выступают страховые организации, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление этого вида страхования. Такие организации обязаны быть членами моторно (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ), иметь разветвленную сеть подразделений на территории страны, а также опыт осуществления добровольной формы этого вида страхования и персонал соответствующей квалификации. МТСБУ является единственным объединением страховщиков, которые осуществляют обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств. Участие страховщиков в МТСБУ является условием осуществления деятельности по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств.

Субъектами обязательного страхования гражданско-правовой ответственности являются страхователи и другие лица, ответственность которых застрахована, страховщики, Моторное (транспортное) страховое бюро Украины и потерпевшие.

Страховым случаем считается дорожно-транспортное происшествие, которое произошло при участии обеспеченного транспортного средства, вследствие которого наступает гражданско-правовая ответственность лица, ответственность которого застрахована, за вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу потерпевшего.

Размер страхового платежа по ОСАГО устанавливается страховщиком самостоятельно путем умножения размера базового страхового платежа (180 грн) и значений соответствующих корректирующих коэффициентов, которые утверждаются Уполномоченным органом по представлению МТСБУ. Предложения МТСБУ относительно размера базового страхового платежа и значений корректирующих коэффициентов подтверждаются актуарными расчетами с учетом уровня убыточности данного вида страхования в целом по отрасли за последний расчетный период, который составляет не менее года, и статистических данных.

Владелец транспортного средства обязан в трехдневный срок после его регистрации заключить договор ОСАГО. Отсутствие такого договора лишает права на эксплуатацию транспортного средства. Контроль за наличием страховых полюсов возложена на органы МВД, а во время пересечения границы - на органы Государственной пограничной службы Украины.

При заключении договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности страхователь обязан уведомить страховщика обо всех действующих договорах обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, заключенные с другими страховщиками, а также, по требованию страховщика, предоставить информацию обо всех известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска.

Действующим законодательством Украины предусмотрена возможность заключения таких видов договоров страхования:

1) внутренний договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности;

2) договор международного обязательного страхования гражданско-правовой ответственности.

Внутренние договоры страхования действуют исключительно на территории Украины и делятся на три типа:

Договор первого типа предусматривает страхование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации транспортного средства, определенного в договоре страхования, любым лицом, которое эксплуатирует его на законных основаниях.

Договор второго типа предусматривает страхование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации любого транспортного средства или одного из транспортных средств, указанных в договоре, лицом, указанным в договоре страхования.

Договор третьего типа предусматривает страхование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации транспортного средства, определенного в договоре страхования, лицом, указанным в договоре страхования, или одним из лиц, указанных в договоре.

Договоры международного страхования действуют на территории стран, указанных в таких договорах. Договоры международного страхования, распространяется на территории стран-членов международной системы автомобильного страхования "Зеленая карта" (ныне объединяет 44 страны), удостоверяются соответствующим унифицированным сертификатом, который признается во всех странах - участниках системы "Зеленая карта".

Срок действия договора ОСАГО может составлять от 15 дней до одного года с возможной пролонгацией. Если договор ОСАГО заключается на срок менее одного года, то в таком случае применяются соответствующие коэффициенты к стоимости годового полиса (табл. 14.1).

Таблица 14.1. Поправочные коэффициенты относительно срока заключения договоров страхования по ОСАГО

Поправочные коэффициенты относительно срока заключения договоров страхования по ОСАГО

в Зависимости от количества транспортных средств, с которыми страхователь одновременно заключает внутренние договоры страхования, применяют коэффициенты. Значение коэффициента зависит от количества транспортных средств (табл. 14.2).

Таблица 14.2. Коэффициенты по количеству транспортных средств, по которым страхователем одновременно заключаются внутренние договоры страхования

Количество транспортных средств, ед.

Значение коэффициента

от 5 до 9

0,95

от 10 до 19

0,90

от 20 до 99

0,85

от 100 до 499

0,80

от 500 до 1999

0,75

от 2000 и более

0,70

При заключении и действия договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности предусмотрено использование системы "бонус-манус", как корректирующего коэффициента, с помощью которой страховщик корректирует страховую премию в зависимости от того, были ли страховые случаи по отношению к объекту страхования в определенном промежутке времени.

Важным значением для субъектов страхового процесса является показатель обязательного лимита ответственности страховщика, который рассматривается как денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату страхового возмещения согласно условиям договора страхования.

Обязательный лимит ответственности страховщика за вред, причиненный имуществу потерпевших, составляет 50 тыс. грн на одного пострадавшего. В случае, когда общий размер ущерба по одному страховому случаю превышает пятикратный лимит ответственности страховщика, возмещение каждому потерпевшему пропорционально уменьшается.

Обязательный лимит ответственности страховщика за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевших, составляет 100 тыс. грн на одного пострадавшего, но не более пятикратного размера этой суммы из расчета на всех потерпевших.

Размеры лимитов ответственности страховщика корректируются Национальной комиссией, осуществляющей государственное регулирование рынков финансовых услуг Украины (Нацкомфинуслуг) согласно уровня инфляции и индекса потребительских цен.

При наступлении страхового случая, вызванного транспортным средством застрахованного лица, страховая компания возмещает расходы, причиненные жалею имуществу, здоровью и жизни третьих лиц в пределах лимита ответственности страховщика. Если страховое событие произойдет с юридическим лицом, ей возмещается только стоимость утраченного (уничтоженного) или поврежденного имущества.

Ответственность страховщика наступает в случае причинения вреда жизни и здоровью потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия. Страховые выплаты адресуются третьим лицам связанные: 1) с лечением пострадавшего; 2) с временной потерей трудоспособности пострадавшим; 3) со стойкой потерей трудоспособности пострадавшим; 4) со смертью потерпевшего.

в Соответствии с действующим законодательством возмещение вреда, причиненного третьему лицу, осуществляется:

o в случае наступления страхового случая страховщик в пределах страховых сумм, указанных в страховом полисе, возмещает оцененный ущерб, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия жилье, здоровью и имуществу третьего лица;

o в случае наступления события, которое является основанием для проведения регламентной выплаты, МТСБУ в пределах страховых сумм, которые были действующими на день наступления такого события, возмещает порядке оцененный вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия жизни, здоровью и имуществу третьего лица.

Вредом, причиненным жизни и здоровью потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия, считается:

o вред, связанный с лечением пострадавшего;

o жаль, связанная с временной потерей трудоспособности пострадавшим;

o вред, связанный со стойкой потерей трудоспособности пострадавшим;

o моральный вред, заключающийся в физической боли и страданиях, которые потерпевший (физическое лицо) понес в связи с увечьем или иным повреждением здоровья;

o вред, связанный со смертью потерпевшего.

Минимальный размер страхового возмещения (регламентной выплаты) за вред, связанный с лечением потерпевшего, составляет 1/30 размера минимальной заработной платы в месячном размере (минимальная заработная плата по состоянию на 01.12.2012 г. составляла 1134 грн), установленной законом на дату наступления страхового случая, за каждый день лечения, подтвержденный соответствующим учреждением здравоохранения, но не более 120 дней.

Минимальный размер страхового возмещения (регламентной выплаты) за вред, связанный со стойкой потерей трудоспособности пострадавшим вследствие дорожно-транспортного происшествия, составляет:

o в случае установления 1 группы инвалидности - 36 минимальных заработных плат в месячном размере, установленных законом на дату наступления страхового случая;

o в случае установления II группы инвалидности - 18 минимальных заработных плат в месячном размере, установленных законом на дату наступления страхового случая;

o в случае установления III группы инвалидности - 12 минимальных заработных плат в месячном размере, установленных законом на дату наступления страхового случая;

o в случае признания несовершеннолетнего (малолетнего) лица ребенком-инвалидом - 18 минимальных заработных плат в месячном размере, установленных законом на дату наступления страхового случая.

В связи со смертью кормильца в результате дорожно-транспортного происшествия право на страховое возмещение имеют лица, которые находились на иждивении потерпевшего, а также лица, которые взяли на себя расходы, связанные с погребением застрахованных.

Страховое возмещение выплачивается, если смерть пострадавшего в результате дорожно-транспортного происшествия наступила в течение одного года после дорожно-транспортного происшествия и является прямым следствием такого дорожно-транспортного происшествия.

Возмещение вреда, связанного со смертью потерпевшего, может быть выплачено в виде единовременной выплаты. Общий размер всех выплаченных страховых возмещений (регламентных выплат) за вред, причиненный жизни и здоровью одного лица, не может превышать страховую сумму за такой ущерб.

Для получения страхового возмещения лицо, имеющее право на возмещение, подает страховщику (или если страховщик неизвестен - МТСБУ) соответствующее заявление. В заявлении о выплате страхового возмещения должно содержаться:

а) наименование страховщика, которому подается заявление, или МТСБУ;

б) название (для юридического лица), фамилия, имя, отчество (для физического лица) заявителя, его местонахождение или место жительства;

в) содержание имущественного требования заявителя относительно возмещения нанесенных убытков;

г) информация об уже осуществленных взаиморасчетах лиц, ответственность которых застрахована, и потерпевших;

д) обстоятельства, которыми заявитель обосновывает свое требование, и доказательства, подтверждающие ее в соответствии с законодательством;

е) размер ущерба;

ж) подпись заявителя и дата подачи заявления.

К заявлению прилагаются справки о дорожно-транспортном происшествии, справки соответствующих учреждений здравоохранения по временной потере трудоспособности или справки специализированных учреждений об установлении стойкой утраты трудоспособности (инвалидности) в случае ее возникновения, другие документы, которые имеют отношение к данному дтп, заверенные в установленном порядке.

По результатам рассмотрения предоставленных документов о ДТП страховщик принимает окончательное решение о выплате страхового возмещения или отказе в ней. В течение трех дев со дня принятия соответствующего решения страховщик в письменной форме сообщает свое решение страхователю.

Выплата страхового возмещения осуществляется в течение одного месяца со дня получения страховщиком всех необходимых документов, предусмотренных действующим законодательством.

За каждый день просрочки выплаты страхового возмещения по вине страховщика или МТСБУ лицу, которое имеет право на получение такого возмещения, выплачивается пеня из расчета двойной учетной ставки Национального банка Украины, которая действует в период, за который начисляется пеня.

В связи с повреждением транспортного средства возмещаются расходы, связанные с восстановительным ремонтом транспортного средства с учетом износа, включая расходы на устранение повреждений, сделанных умышленно с целью спасения потерпевших в результате дорожно-транспортного происшествия, с эвакуацией транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия до места жительства того владельца или законного пользователя транспортного средства, который управлял транспортным средством в момент дорожно-транспортного происшествия, или к месту осуществления ремонта на территории Украины. Если транспортное средство необходимо, по уважительным причинам, поместить на стоянку, до размера вреда добавляются также расходы на эвакуацию транспортного средства до стоянки и плата за услуги стоянки.

Страховщик не покрывает расходы третьих лиц и не возмещает:

o вред, причиненный при эксплуатации обеспеченного транспортного средства, но за причинение которого не возникает гражданско-правовой ответственности в соответствии с действующим законодательством;

o вред, причиненный обеспеченному транспортному средству, которое повлекло дорожно-транспортное происшествие;

o вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров, которые находились в обеспеченном транспортном средстве, которое повлекло дорожно-транспортное происшествие, и которые являются застрахованными;

o вред, причиненный имуществу, которое находилось в обеспеченном транспортном средстве, которое повлекло дорожно-транспортное происшествие;

- ущерб, причиненный при использовании обеспеченного транспортного средства во время тренировочной поездки или для участия в официальных соревнованиях;

o вред, прямо или косвенно вызван или которому способствовали: ионизирующая радиация; вызванное произвольным ядерным топливом радиоактивное отравление, радиоактивное, токсичное, взрывная или в другом отношении опасное свойство произвольного взрывного ядерного соединения или его ядерного компонента;

o вред, связанный с потерей товарного вида транспортного средства;

o вред, причиненный повреждением или уничтожением вследствие дорожно-транспортного происшествия антикварных вещей, изделий из драгоценных металлов, драгоценных полудрагоценных камней, бижутерии, предметов религиозного культа, картин, рукописей, денежных знаков, ценных бумаг, разного рода документов, филателистических, нумизматических и других коллекций;

o вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия, если оно произошло вследствие массовых беспорядков и групповых нарушений общественного порядка, военных конфликтов, террористических актов, стихийных бедствий, взрыва боеприпасов, пожара транспортного средства, не связанной с этим происшествием.

Договор ОСАГО обязывает участников дорожного движения:

o срочно сообщить о дорожно-транспортном происшествии соответствующие органы МВД Украины;

o принимать меры для неотложного, но не позднее трех рабочих дней, уведомления страховщика, с которым был заключен договор ОСАГО о наступлении ДТП. Если указанные лица по уважительным причинам не имели возможности выполнить указанные действия, они должны подтвердить это документально;

o проинформировать друг друга о себе, своем месте проживания, названии и местонахождении страховщика и предоставить сведения о соответствующих страховых полисах;

o принимать все возможные меры с целью предотвращения или уменьшения дальнейшего ущерба;

o сохранить транспортное средство или поврежденное имущество в таком состоянии, в котором оно находилось после дорожно-транспортного происшествия, до тех пор, пока их не осмотрит назначенный страховщиком аварийный комиссар или эксперт.

Во время оформления соответствующих документов о дорожно-транспортном происшествии работники органов МВД Украины устанавливают и фиксируют необходимые сведения относительно обязательного страхования гражданско-правовой ответственности участников этого происшествия.

Действующим законодательством Украины предусмотрены льготы для отдельных категорий граждан. К ним относятся участники боевых действий и инвалиды войны, которые определены законом, инвалиды i группы, которые лично управляют принадлежащими им транспортными средствами, а также лица, управляющие транспортным средством, принадлежащим инвалиду І группы, в его присутствии, освобождаются от обязательного страхования гражданско-правовой ответственности на территории Украины. Возмещение убытков от дорожно-транспортного происшествия, виновниками которого являются указанные лица, проводит МТСБУ.

Для участников войны, инвалидов II группы, лиц, которые пострадали вследствие Чернобыльской катастрофы и пенсионеров, которые используют транспортное средство с объемом двигателя до 2500 куб. см, размер страховых платежей уменьшается на 50%.

Условиями договора страхования ОСАГО предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя, так и страховщика. В первом случае действие договора может быть прекращено: по письменному требованию страхователя, о чем он обязан сообщить страховщику не позднее, чем за 30 дней до даты прекращения действия договора страхования и предоставить оригинал полиса страховщику, а также в случае выхода транспортного средства из владения страхователя против его воли или уничтожения транспортного средства.

В случае досрочного прекращения договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности страховщик, при условии отсутствия выплат страхового возмещения по этому договору, возвращает страхователю часть страхового платежа, которая исчисляется пропорционально периоду страхования, который остался до окончания срока действия договора, с удержанием, в предусмотренных законом случаях, понесенных расходов на ведение дела, но не более 20% этой доли, изымает страховой полис и аннулирует его.

В случае ликвидации страховщика по решению суда, договоры страхования сохраняют свою силу до окончания срока действия такого договора. При таких обстоятельствах, обязанности по обслуживанию договоров страхования, осуществление выполняет ликвидационная комиссия. Если страховщик окажется неплатежеспособным, то затраты по действующим договорам ОСАГО осуществляет за счет средств МТСБУ.

Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств может проводиться как в обязательном, так и в добровольной формах. Преимуществами последней является то, что владельцу предоставляется дополнительная защита на случай необходимости проведения денежных выплат в случае наступления страхового случая, т.е. повреждение или уничтожение транспортного средства или иного имущества третьих лиц смерти или потери трудоспособности потерпевшими. При добровольной форме основные параметры (страховая сумма, страховой тариф, франшиза и др.) договоров страхования определяются по согласованию участников страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >