Товарная (продуктовая) политика банка

Товарная политика (планирование банковского продукта) заключается в определении и изменении характера И ассортимента услуг, предлагаемых банком (ассортиментная политика), а также их объема. В свою очередь, в ассортиментной политике различают формирование базового и текущего ассортимента.

Решение о структуре базового ассортимента банк принимает на этапе его создания. Использование каждого из типов базового ассортимента (специализированный или универсальный) сопровождается определенными преимуществами и недостатками.

Преимуществами специализированного банка являются:

• создание предпосылок достижения значительного уровня качества услуг;

• экономия на издержках, которая определяется большим уровнем производительности специализированного труда.

Существенным недостатком специализированного банка является то обстоятельство, что его деловой развитие зависит от конъюнктуры относительно узкого рыночного сектора. В связи с этим большинство финансово-кредитных институтов предпочитают модели универсального банка.

Преимуществами универсального банка является:

• привлекательность широкого ассортимента как для клиента (возможность получать все банковские услуги от одного производителя), так и для банка (возможность получать всестороннюю информацию о клиенте)

• более равномерную загрузку банковских мощностей (банк имеет возможность перемещения персонала и материальных ресурсов из одних деловых секторов в другие в зависимости от рыночной; ситуации);

• возможности использования гибкого ценообразования (услуги одного делового сектора может предлагаться клиентам на льготных условиях по причине того, что услуги другого дают достаточную прибыль)

• диверсификация предпринимательского риска и возможность стабилизации рентабельности.

Банковская практика свидетельствует о том, что кредитные операции приносят максимум прибыли в период активизации конъюнктуры, когда инвестиционная активность и спрос на кредит со стороны предприятий и населения самые высокие. Кредитные риски в этот период незначительные, так как даже относительно слабые предприятия являются прибыльными и способны отвечать по своим обязательствам. Напротив, в периоды спада и депрессии прибыли банков от кредитования низкие, а кредитные риски значительно возрастают. и Банки, осуществляющие операции с акциями, процветают на стадии оживления рынка, то есть перед наступлением пика экономической конъюнктуры. В связи с этим банки получают прибыль за счет прироста курсовой стоимости акций, эмиссионных операций, но чаще всего - за счет купли-продажи акций клиентов. В периоды пика конъюнктуры и последующего спада доходы от этих операций снижаются из-за предсказания рецессии операторами фондового рынка.

Напротив, именно на этих фазах могут быть особенно высокими доходы от операций с государственными ценными бумагами. На стадии спада акценты в деятельности центрального банка регулярно смещаются с Политики дорогих денег на политику дешевых денег. А поскольку при снижении уровня банковского процента клиенты готовы получать максимальные доходы, начинают уделять больше внимания облигациям, торговля ими может быть весьма прибыльным для банка. Кроме этого, повышается доходность операций банков с собственными пакетами облигаций вследствие прироста их курсовой стоимости

Таким образом, кредитные операции и сделки с различными видами ценных-бумаг имеют разную, порой прямо противоположную, динамику рентабельности, которая достигает самых высоких и самых низких величин на разных стадиях экономического цикла. Диверсификация риска по соответствующим деловыми секторами повышает устойчивость банка и обеспечивает стабильный уровень его рентабельности.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >