Процентные банковские продукты.

Первая группа - продукты, связанные с деятельностью банка по перераспределению-денежных ресурсов. В эту группу входят: а) продукты для вкладчиков - разные по срокам и условиям виды вкладов юридических и физических лиц (эти продукты связаны с процентными расходами банка) б) продукты для заемщиков - различные по видам и условиям кредиты для юридических и физических лиц (эти продукты связаны а процентными доходами банка). К процентных банковских продуктов относятся:

• депозитные операции;

• кредитные операции;

• инвестиционные операции; .

• операции с драгоценными и банковскими металлами. Поскольку продукты данной группы связаны с процентными доходами и расходами, то предлагается назвать их процентными банковскими продуктами.

Комиссионные банковские продукты.

Вторая группа - продукты, которые не связаны с перераспределением денежных ресурсов К этой группе относятся все остальные банковские продукты, которые приносят банку непроцентные доходы - трастовые операции "депозитарные операции, консультационное и информационное обслуживание, операции с ценными бумагами, операции с иностранной валютой, страховые услуги, услуги по финансовому менеджменту клиента. Поскольку эти продукты связаны с получением банком определенной комиссии за их предоставление, то данную группу следует назвать комиссионными банковскими продуктами.

Процентно-комиссионные банковские продукты.

Это специфический вид банковских продуктов, который сочетает особенности процентных и комиссионных продуктов. Сюда относятся - расчетно-кассовое обслуживание клиентов предприятий, организаций и частных лиц, которые имеют в банках расчетные или текущие счета, услуги системы "Клиент-Банк", "телебанкинга", "Вестерн Юнион", операции с пластиковыми карточками и чеками, лизинговые, факторинговые, форфейтинговые операции.

Остатки денежных средств на расчетных и текущих счетах клиентов является одним из видов привлечения ресурсов, за которые банк может выплачивать определенный процент. С этой точки зрения расчетно-кассовое обслуживание является процентный продукт (продукт для вкладчиков). К тому же расчетно-кассовые операции, которые проводит банк по поручению клиентов (по их счетам), связанные с получением банком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. И в этом случае их можно рассматривать как комиссионный продукт.

Процентные банковские продукты помогают получить экономическую выгоду как вкладчикам банка, так и его заемщиков. Для вкладчиков экономический интерес выражается в самозростанни стоимости денег, вложенных в банк. Заемщик, вкладывая полученные от банка ресурсы в определенные виды бизнеса, также получает стоимость большую, чем та, которая была сначала вложена. В этом заключается сущность спроса на процентные продукты банка.

Природа рыночного спроса на комиссионные продукты банка такая же, как во всех других неуречевлений товаров (услуг) на соответствующих рынках. Если клиент обращается в юридическую фирму с тем, чтобы получить услугу, по правовым вопросам, то в банке он получает услуги, связанные с финансовыми вопросами. И в том, и в другом случае он использует специализацию института для получения необходимой услуги. А получая необходимую услугу, покупатель оплачивает ее.

Спрос на процентно-комиссионные банковские продукты такой же, как и спрос на комиссионные продукты. Специфическим здесь является только то, что организуя систему расчетов между предприятиями, банк служит интересам не только конкретного клиента, но и интересам экономики страны в целом, поскольку функционирование всех предприятий и отраслей связано с возможностью оплаты необходимых товаров и получением платежей за свою продукцию.