Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Особенности потребительского кредитования в "Альфа-Банк"

Условия и порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам

Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и тому подобное).

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.

Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются:

1) договорный режим отношений между кредитором и заемщиком;

2) платность;

3) срочность;

4) целевой характер.

При этом:

- договорный режим отношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения - кредитного договора;

- платность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту; - срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности); - целевое использование потребительского кредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиком с кредитными средствами.

Условия предоставления потребительского кредита регулируют отношения между заемщиком и банком, возникающие по поводу предоставления банком заемщику кредита.

Договор о предоставлении кредита заключается путем предоставления заемщиком банку заявления, содержащего, в том числе, предложение (оферту) заемщика заключить договор о предоставлении кредита, и акцепта банком этой оферты путем зачисления суммы кредита на счет. Дата зачисления кредита на счет является датой заключения договора о предоставлении кредита, а также датой предоставления кредита.

Под задолженностью по кредиту понимается совокупная сумма задолженности заемщика по основному долгу, начисленным, но неуплаченным процентам, комиссиям и суммы неустойки.

Под основным долгом по кредиту понимается задолженность заемщика по непогашенной части кредита без учета задолженности по начисленным процентам, комиссиям, неустойки и расходам по кредиту.

В соответствии с договором о предоставлении кредита банк предоставляет заемщику кредит в валюте, сумме и на срок, указанный в заявлении.

За пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, указанной в заявлении.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за каждый день пользования кредитом и рассчитываются исходя из фактического количества дней в году.

Погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по датам погашения, указанным в заявлении, начиная с даты погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем предоставления кредита. Погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных процентов производится равными ежемесячными (аннуитетными) платежами, которые складываются из суммы начисленных на дату погашения процентов и части основного долга по кредиту.

Заемщик имеет право на досрочное погашение всей суммы основного долга по кредиту вместе с начисленными процентами или части основного долга по кредиту, направляя в банк письменное извещение по форме, установленной банком (извещение).

Заемщик обязуется:

1) возвратить банку кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссии банка в порядке и на условиях, предусмотренных договором о предоставлении кредита, а равно возмещать банку все издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору о предоставлении кредита;

2) обеспечить наличие на счете денежных средств, необходимых для погашения задолженности по кредиту в сроки и порядке, установленные договором о предоставлении кредита;

3) уведомить банк об изменении персональных данных, способных повлиять на выполнение обязательств по договору о предоставлении;

Банк вправе досрочно истребовать с заемщика всю сумму задолженности по кредиту в следующих случаях:

1) если заемщик не осуществил погашение основного долга по кредиту и/или процентов в размере и сроки, установленные договором о предоставлении кредита;

2) если наступит любое другое событие, которое по действующему законодательству может служить основанием для досрочного истребования кредита. В случае несвоевременного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в заявлении.

Неустойка начисляется сверх и независимо от процентов за пользование кредитом. Она рассчитывается от непогашенной в установленный срок суммы задолженности по договору о предоставлении кредита (основной долг, проценты, комиссии) за каждый день просрочки с даты, когда сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты включительно.

В случае, если по каким-либо причинам, сумма платежа, произведенного в погашение задолженности заемщика по договору о предоставлении кредита недостаточна для подлежащей погашению всей суммы задолженности, то эта сумма погашает в первую очередь издержки банка по получению исполнения, во вторую очередь - начисленные проценты, в третью очередь погашается сумма основного долга по кредиту, затем - любые другие суммы, подлежащие оплате банку по условиям договора о предоставлении кредита.

В случае получения банком по договору добровольного страхования, заключенному заемщиком с установлением банка выгодоприобретателем, от страховой компании суммы страхового возмещения последняя направляется в первую очередь на погашение задолженности заемщика по кредиту, а после погашения задолженности заемщика по кредиту часть суммы, превышающей задолженность заемщика по кредиту, направляется банком заемщику.

Договор о предоставлении кредита вступает в силу с даты его заключения и действуют до полного погашения заемщиком задолженности по кредиту и иных денежных обязательств заемщика по договору о предоставлении кредита.

Условия, содержащиеся в заявлении, в том числе в разделе параметры потребительского кредита, могут быть изменены сторонами путем заключения дополнения к договору о предоставлении кредита в письменной форме, подписанного уполномоченными представителями сторон.

Условия, содержащиеся в общих условиях и не затрагивающие объем платежных обязательств заемщика по договору о предоставлении кредита, могут быть изменены банком в одностороннем порядке, при этом банк доводит их до сведения Заемщика путем размещения на информационных стендах в операционных залах банка и/или на сайте банка в сети Интернет.

Все споры, возникающие из договора о предоставлении кредита, подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции, определяемым согласно заявлению, в соответствии с действующим материальным и процессуальным правом Российской Федерации.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.

Первое условие: предмет договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.

Второе условие: сроки и цели кредита. В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентная ставка.

Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

Третье условие: ставка по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы. Такие как: стоимость для банка привлеченных средств; надежность заемщика и степень риска, связанного с ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита и другое.

Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производится:

а) наличными деньгами, через кассу банка, либо через приемный банкомат;

б) перечислением со счетов по вкладам;

в) посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

г) переводами через сеть отделений ФГУП «Почта России» и др.

Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взыскание кредита.

После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита.

В период действия кредитного договора банк:

1) контролирует исполнение заемщиком условий договора;

2) принимает меры к погашению просроченной задолженности. При не поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком.

3) оформляет изменение условий кредитного и других договоров, а также в случае нарушения заемщиком условии кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;

4) вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;

5) осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

Последовательность в принятии решений кредитором и заемщиком при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита представлена следующим образом:

1-й этап: запрос о кредите (как правило, в устной форме). Предложение представить необходимую документацию;

2-й этап: составление необходимой документации, включая информацию о себе, роде занятий, доходах. Проверка представленной документации различными способами, определение платежеспособности заемщика;

3-й этап: представление гарантий по возврату кредита (залог имущества, вклад, поручительство и другое). Установление надежности данных гарантий;

4-й этап: подготовка плана погашения кредита. Определение приемлемости графика погашения кредита и его источников;

5-й этап: оценка условий кредитного договора. Предложения об условиях кредитного договора (сумме кредита, сроках, проценте за кредит и тому подобное);

6-й этап: заключение кредитного договора.

На основании информации, предоставленной клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.

Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:

- если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- если платежеспособность заемщика не удовлетворяет установленным требованиям.

Анализ платежеспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды.

Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.

Под анализом платежеспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения их вероятности своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

Кредитный менеджер определяет платежеспособность заемщика на основании справки о его доходах, в которой содержится полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; а также:

а) продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

б) настоящая должность заемщика (кем работает);

в) среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

г) среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются:

а) кредитный договор;

б) график погашения кредита.

Кредитный договор - соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

- вводная часть;

- общие положения;

- предмет договора;

- условия предоставления кредита;

- условия и порядок расчетов;

- права и обязанности сторон;

- прочие условия;

- юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Важным моментом при принятии решения о предоставлении потребительского кредита является оценка кредитоспособности заемщика. Разработано и существует множество различных систем оценки кредитоспособности заемщика - физического лица, которые позволяют проанализировать и с высокой долей вероятности оценить риск возможного невозврата суммы кредита. Принципиально эти системы изучения кредитоспособности частного заемщика не отличаются и направлены обычно на получение следующей информации:

- профессия и получаемые доходы;

- стаж работы, в том числе и непрерывный;

- продолжительность проживания на данном месте;

- семейное положение;

- имеющееся имущество, например, банковские счета, ценные бумаги, недвижимость, транспортные средства, кредитные карты;

- наличие обязательств перед третьими лицами;

- качество кредитной истории.

Источниками информации являются предоставленные клиентом сведения с места работы или из налоговых органов о доходах, его заявление, а также данные о ранее полученных, кредитах, имеющиеся в банке.

Не менее важным для принятия решения по выдаче потребительского кредита является обеспечение. В качестве обеспечения принимаются поручительства физических или юридических лиц, залог ликвидного имущества. Вид обеспечения определяется в каждом конкретном случае индивидуально по согласованию сторон.

После тщательного изучения кредитным работником представленных документов и принятия решения о возможности кредитования заемщика между ним и банком заключается кредитный договор. В нем указывается: стороны по договору, цель кредитования, сумма кредита, срок действия договора, условия предоставления кредита, порядок погашения задолженности и процентов по кредиту, размер процентной ставки, основания и условия для ее изменения, обязательства заемщика по обеспечению возвратности кредита, санкции за неисполнение или частичное неисполнение обязательств сторонами по договору, порядок разрешения конфликтных ситуаций. За нецелевое использование и за несвоевременное погашение кредита банк имеет право взимать с заемщика штрафы по установленным тарифам. При неуплате заемщиком очередных платежей, включая проценты, банк вправе досрочно взыскать с него и его поручителей в судебном порядке всю задолженность по ссуде с обращением взыскания на все имущество.

Максимальная сумма предоставляемого кредита напрямую зависит от дохода заемщика, а также от срока и процентной ставки по данному виду кредита. Она рассчитывается таким образом, чтобы доходы клиента позволяли погашать основной долг и проценты по нему в течение всего срока, установленного в кредитном договоре.

Не каждый может получить потребительский кредит. Для финансового учреждения, предоставляющего кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить кредитную историю потенциального заемщика, а она должна представлять собой: заемщик - честный человек и у него есть желание выплачивать долги, то есть вовремя платились долги в прошлом, что может навести на мысль, что заемщик будет делать это впредь. Несомненно, заемщик должны быть в состоянии выплатить долг, то есть у него должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы - чем большими средствами он обладает, тем больше у него возможности выплатить долг.

У молодых людей часто возникают трудности с получением займов или покупками в кредит, так как у них ещё нет кредитной истории. Чтобы получить кредит, заемщик должен доказать, что хочет и может расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Он может, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной кредитной историей. Имея сбережения в банке, он может взять заём под обеспечение суммой вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут репутацию. Если есть необходимость занять деньги до того, как заемщик успел создать хорошую кредитную историю, он может найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители). Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит финансовые возможности заемщика.

потребительский кредитование физический банк

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее