Денежно-кредитная система и ее структура

коммерческий денежный кредитный банк

Денежно-кредитная система выступает в качестве важнейшего компонента экономической политики государства. Она является важнейшей частью современной модели государственного регулирования национальной экономики. Она обслуживает движение денег и представляет совокупность денежно-кредитных отношений, а также учреждений, аккумулирующих, создающих и предоставляющих денежные средства на условиях платности, возвратности и срочности. Движение денег в рыночной экономики обусловливает их непрерывное, постоянное обращение. В связи с тем, что у отдельных фирм, а также частных лиц и других участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства, а у других субъектов рынка возникает потребность в дополнительных денежных средствах создается необходимость денежно-кредитных отношений в экономике. Данное противоречие разрешается с помощью такой инфраструктуры рыночного хозяйства, как кредитная система [3, c. 248].

Нарушение денежно-кредитного механизма негативно влияет на состояние хозяйственной жизни, так как, к примеру, денежная масса, находящаяся в избытке, ведет к инфляции, а следовательно и к обесценению капитала, снижению покупательской способности денежной единицы, также наоборот, нехватка платежных средств ограничивает возможности экономического роста [8, c. 29].

Денежно-кредитная система - составляющая экономики государства. Её основная функция состоит в обеспечении стабилизации макроэкономики, что реализуется путем изменения количества денег, находящихся в обращении.

Денежно-кредитная система включает две составляющие, это:

* Денежная система - это сложившееся исторически и закрепленное законодательством устройство денежного обращения в стране.

* Кредитная система -совокупность кредитных отношений, комплекс кредитно-финансовых институтов, существующих в стране, которые аккумулируют и мобилизуют финансы и функционируют на рынке. К ней относятся также формы и методы кредитования [23, c. 168].

Банки играют основную роль в денежно-кредитной системе любого государства играют банки. Совокупность банков является частью экономической системы [28, c. 4].

Кредитная система является механизмом, аккумулирующим и перераспределяющим активы банков. В настоящий момент времени денежно-кредитные системы большинства стран являются трёхуровневыми: первый - представляет центральный банк страны; второй - это коммерческие банки; третий - специализированные кредитно-финансовыми учреждения. В частности данная структура характерна для стран Западной Европы, США, Японии. Банковскую систему представляется всей совокупностью банков в национальной экономике, которая имеет несколько уровней [24, c. 14]. При всем этом, кредитная система в каждом государстве обладает своими особенностями. Например, кредитная система стран Западной Европы получила широкие горизонты страховой и банковский секторы. В Германии банковский сектор занимает фундаментальное положение в ипотечных, коммерческих и сберегательных. При этом в Германии институт ипотечных банков занимает большой удельный вес на рынке ссудных капиталов, а так же в кредитной системе. Характерным признаком для Франции является разделение банковского звена, как правило, на деловые банки, депозитные коммерческие банки, выполняющие функции инвестиционных и сберегательных банков [6, c. 145].

В Японии находит отражение трехъярусная банковская система: центральный банк, банковский и специализированный секторы. При этом банковский сектор, базирующийся на коммерческих и сберегательных банках наиболее развит.

Следует отметить, что слабо развиты кредитные системы развивающихся стран. В основном, в этих странах преобладает двухъярусная система, которая представлена национальным центральным банком и системой коммерческих банков.

Такие азиатские страны, как Индия, Гонконг, Индонезия, Таиланд, Сингапур, Южная Корея, -- имеют развитую трехъярусную структуру и по своему уровню приближаются к кредитным системам стран Западной Европы. Так же трехъярусные кредитные системы сформированы в ряде стран Латинской Америки: Перу, Мексика, Венесуэла, Аргентина, Бразилия.[21, c. 65]

Образует первый уровень денежно-кредитной системы центральный банк страны. К примеру, в Российской Федерации - Центральный банк России, в Германии - Бундесбанк, в США это Федеральная резервная система, в Республике Беларусь - Национальный банк Республики Беларусь. Функции центрального банка в любой стране, относительно одинаковы. В его компетенцию входит: эмиссия национальных денежных знаков и организация их обращения; выпуск и погашение государственных ценных бумаг; надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений; разработка и проведение денежно-кредитной политики; осуществление валютного регулирования; предоставление кредитов коммерческим банкам и т.д [25, c. 13].

Центральный банк страны - финансовый агент правительства; осуществляет платежи правительства; проводит операции по выпуску и размещению государственных ценных бумаг; ведёт счета правительственных учреждений; аккумулирует налоги и другие доходы.

Коммерческие банки представляют следующий уровень банковской системы. Коммерческие банки предоставляют набор кредитно-финансовых услуг: кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйствования; посредничество в платежах, выдача кредитов, прием вкладов, консультации по финансово-кредитным вопросам. Коммерческий банк является кредитно-денежным институтом, занимающийся размещением и привлечением денежных ресурсов. Банки осуществляют активные и пассивные операции. Финансовые ресурсы мобилизуются банком благодаря пассивным операциям, а с помощью активных осуществляет их размещение. Ресурсы банка составляют привлечённые, собственные и эмитированные средства. Собственные средства составляют незначительную часть ресурсов современного банка. Основная часть ресурсов банка привлекается в виде депозитов. В результате активных операций банки получают проценты, которые устанавливаются выше процентов, выплачиваемых банками по пассивным операциям. Прибыль банка образуется за счёт их разницы [15, c. 128].

Дополняют деятельность коммерческих банков специализированные кредитно-финансовые организации, функционирующие в узких сферах финансового рынка. Такие организации в мировой практике представлены финансовыми, страховыми, инвестиционными и лизинговыми компаниями, ломбардами, сберегательными учреждениями, пенсионными фондами. Формально эти учреждения не являются банками, однако выполняют большинство банковских операций и конкурируют с ними. Основу денежно-кредитной системы Республики Беларусь составляет двухуровневая банковская система: первый уровень представлен Национальным банком Республики Беларусь, второй - коммерческие банки. Функции, цели и принципы деятельности банковской системы устанавливает Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 года. Национальный банк является финансовым агентом Правительства Республики Беларусь и местных органов власти [1, c. 4].

Правление Национального банка - его высший орган управления, состоящий из председателя и 10 членов. В соответствии с Банковским кодексом, получение прибыли не является основной целью Нацбанка.

Коммерческие банки Беларуси имеют свой устав и могут создаваться в форме акционерного общества или унитарного предприятия.

Специализированные кредитно-финансовые организации республики представлены ломбардами, страховыми обществами, инвестиционными фондами, финансовыми компаниями и лизинговыми компаниями [3, c. 297].

В рамках реализации Концепции денежно-кредитной системы Республики Беларусь на 2016 - 2020 годы предусмотрено выполнение следующих основных мероприятий: привлечение ресурсов в банковскую систему из различных источников с учетом необходимости обеспечения сбалансированности активов и пассивов по срокам, в первую очередь за счет привлечения вкладов (депозитов) юридических и физических лиц на долгосрочной основе, а также за счет привлечения банками средств нерезидентов; снижение доли государства в уставных фондах банков вплоть до полного выхода из состава акционеров (участников) отдельных банков путем продажи стратегическим инвесторам акций (долей в уставных фондах); совершенствование систем внутреннего контроля и управления рисками, адекватных характеру совершаемых банками операций [17].

Приоритетными задачами банковского сектора Беларуси являются увеличение ресурсной базы банков, оптимизация структуры их активов и пассивов, поддержание резервов на уровне, обеспечивающем экономическую безопасность Республики Беларусь [17].

Таким образом, государство должно активно вмешиваться в экономику для проведения своей социально-экономической политики, а так же замещение рыночного механизма там, где он дает сбой.